Súčasná podoba finančných úverov

„Hypotéka, slovo ktoré sa v poslednom období hrnie na nás snáď zo všetkých strán. Na celom svete sa stala synonymom finančnej krízy. My si ju však budeme v tomto článku všímať ako produkt, pomocou ktorého si môžeme zabezpečiť svoj sen o bývaní. Z tohto dôvodu sme oslovili niekoľko finančných inštitúcií na Slovenskom finančnom trhu, aby mám pomocou modelových príkladov ponúkli svoje produkty.“

Čo by ste mali vedieť o úveroch na bývanie

Na začiatku by sme si mali povedať, na čo vlastne hypotekárny úver slúži. Tento druh služby pre klienta znamená pôžičku na prefinancovanie kúpy alebo výstavby nehnuteľnosti, je to úver, ktorý je zaručený nehnuteľnosťou. V súčasnosti ho na Slovensku poskytuje niekoľko bankových subjektov. Každý z nich sa vyznačuje vlastnou stratégiou. To znamená aj skutočnosť, že poplatky, ktoré si jednotlivé banky za poskytovanie služieb účtujú a výška úrokových sadzieb sa vo väčšej či menšej miere líšia. Najskôr musíte mať samozrejme vybratú nehnuteľnosť, respektíve musíte mať hotový plán na rekonštrukciu. To znamená, že by ste mali presne vedieť akú nehnuteľnosť budete kupovať, aká bude kúpna cena a pod., t.j. účel úveru. Následne odporúčame preveriť si list vlastníctva k nehnuteľnosti, ktorou bude hypoúver zabezpečený (môže to byť aj kupovaná nehnuteľnosť), a to najmä informácie o vlastníkoch, nehnuteľnostiach a ťarchách, resp. iných obmedzeniach, či sú napríklad na liste vlastníctva zapísané všetky stavby, ktoré sa na pozemku nachádzajú a podobne.

Potom si pripravíte podklady a dokumentácie, ktoré je potrebné priložiť k žiadosti o požadovaný hypoúver a môžete ju skompletizovanú podať v príslušnej banke. Prílohou ku žiadosti sú spomínané doklady preukazujúce schopnosť platiť požadovaný hypoúver, dokumentácia o nehnuteľnosti, ktorá bude predmetom financovania a predmetom záložného práva.

Poslednými krokmi sú schválenie žiadosti a podpísanie zmluvnej dokumentácie. Nakoniec musíte podať návrh na vklad záložného práva spolu so Zmluvou o zriadení záložného práva na katastri nehnuteľností, za účelom vyznačenia záložného práva v prospech banky. Zriadenie vinkulácie poistenia nehnuteľnosti, prípadne aj vinkulácie životného poistenia. Splnenie všetkých ostatných zmluvne dohodnutých podmienok.

Cieľová skupina pre banky

Majoritne sú to príslušníci mladšej a strednej generácie, ktorých prioritou je vyriešiť vlastnú otázku bývania, čo pre väčšinu z nich znamená aj postaviť sa na vlastné nohy. Najčastejší je záujem o prefinancovanie rekonštrukcie bytu alebo rodinného domu. Príslušníci staršej generácie sú percentuálne minimálne zastúpení v celkovom koláči žiadateľov o hypotekárny úver.

Hypotekárny úver môže banka poskytnúť fyzickým osobám len na účel:

a) nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti alebo jej časti, (kúpa, vysporiadanie dedičských podielov, vysporiadanie bezpodielového spoluvlastníctva manželov, nadobudnutie vlastníctva k bytu podľa osobitných predpisov z bytového družstva, od obce);

b) výstavbu alebo zmenu dokončených stavieb;

c) údržbu tuzemských nehnuteľností; alebo

d) splatenie poskytnutého úveru použitého na účely podľa bodov a) až c), ktorý nie je hypotekárny úver.

Podmienky získania hypoúveru

Pre všetky subjekty platí, že musíte preukázať schopnosť splácať vašu pôžičku. Nečudujte sa, ak si vás banka podrobne preverí, oni to volajú dôkladná analýza vašej finančnej situácie. Ručiť budete môcť aj vhodnou nehnuteľnosťou nachádzajúcou sa na území nášho štátu, aj rozostavanou. Ďalej budete musieť preukázať účel úveru, takže banka bude pozorne sledovať, čo sa s jej peniazmi deje. Samozrejme, že nevyhnutnosťou je preukázanie vašej totožnosti ako aj vášho trvalého pobytu, respektíve sídla na území Slovenskej republiky.

Nevyhnutné je aj poistenie nehnuteľnosti pre prípady poškodenia alebo zničenia a vinkuláciou poistného plnenia v prospech banky a v špecifických prípadoch dodatočné zabezpečenie úveru, ako napríklad životné poistenie, ručiteľ a podobne.

Ešte v nedávnej dobe niektoré banky boli ochotné poskytovať hypotekárny úver aj do výšky 100 % založenej nehnuteľnosti. Samozrejme že šlo o kombináciu hypotekárneho úveru so spotrebiteľským úverom. V súčasnosti pre svetovú finančnú krízu od toho kroku dočasne ustúpili aj slovenské banky a maximálna výška poskytnutie hypotekárneho úveru sa pohybuje medzi 70 až 90 % založenej nehnuteľnosti. V prípade VÚB banky je súčasná maximálna výška úveru pri byte 95% z ceny nehnuteľnosti. V súčasnosti je to na trhu najvyššia ponuka na poskytnutie hypotekárneho úveru. Takže ak niekto nemá pre riešenie bývania našporenú nejakú tú korunu, tak v súčasnosti je preňho hypotekárny úver nepriechodnou cestou k zabezpečeniu vlastného bývania.

Modelové situácie pre získanie hypoúveru

Aby sme čo najkonkrétnejšie zmapovali súčasnú ponuku hypotekárnych úverov pre klientov, zvolili sme si určité modelové situácie, pomocou ktorých sme oslovili niekoľko finančných inštitúcií. Medzi oslovenými finančnými inštitúciami boli ČSOB, OTP banka, Tatra banka, VÚB banka a na porovnanie aj Prvá Stavebná sporiteľňa. Slovenská sporiteľňa nám poskytla nekompletné a neporovnateľné údaje. Zaujímali nás hypotekárne úvery pre 2, 3 a 4 izbové byty, ktoré patria medzi najvyhľadávanejšie nehnuteľnosti pri žiadosti o hypotekárny úver.

Ako modelové lokality pre tieto nehnuteľnosti sme si vybrali mestá Bratislava, Banská Bystrica a Košice, vzhľadom na rôzne ceny porovnateľných nehnuteľností. Každej nehnuteľnosti sme priradili približnú sumu, za ktorú by mala byť kúpená (vychádzali sme s priemerných cien v daných lokalitách), veľkosť nehnuteľnosti v m2 a stručný popis žiadateľov, ktorí sa budú o hypotekárny úver v tej ktorej lokalite uchádzať. Ako základný vzor pri popise situácie žiadateľov o hypotekárny úver sme použili tri varianty.

Prvým žiadateľom bol mladý pár po vysokej škole, vek 25 rokov, pol roka v práci, ktorý mal nasporených 500.000 Sk, resp. nemal vlastné prostriedky a hľadá si 2 izbový byt. Druhým vzorom žiadateľov o hypotekárny úver boli 30 roční manželia s jedným dieťaťom, pričom matka je v súčasnosti na materskej dovolenke a hľadajú si 3 izbový byt. Posledným modelovým variantom žiadateľov o hypotekárny úver boli 40 roční manželia s dvoma deťmi, ktorí si plánujú zabezpečiť 4 izbový byt.

Aby jednotlivé varianty boli pre každú situáciu spracované čo najprehľadnejšie, údaje ktoré nám jednotlivé finančné inštitúcie zaslali, sme spracovali do troch tabuliek rozdelených podľa požiadaviek pre 2, 3, a 4 izbové byty. Keďže údaje ktoré sme bankám pre poskytnutie údajov zaslali nemôžu plnohodnotne opísať konkrétneho žiadateľa o hypotekárny úver, uvedené čísla v tabuľkách majú len informačný charakter. Každá finančná inštitúcia pri posúdení vychádza z celého spektra údajov o žiadateľovi o hypotekárny úver. Pri hodnotení klienta sa banky komplexne zaujímajú o jeho finančnú situáciu, a to nie len o jeho príjmy ale aj o jeho výdavky.

Čo je výstupom modelových situácií

Finančné inštitúcie berú do úvahy aj sociodemografické údaje o klientovi, jeho majetkové pomery, jeho platobnú disciplínu pri splácaní existujúcich alebo už splatených úveroch. Takže každý potenciálny klient pri žiadosti o hypotekárny úver by tieto svoje možnosti mal brať vážne do úvahy. Spracované údaje v nami zostavených tabuľkách by mali predovšetkým slúžiť ako pomocný „ťahák“ pri úvahách klientov pri žiadosti o hypotekárny úver. Výstupom v jednotlivých tabuľkách pri každej finančnej inštitúcii je splátka za hypotekárny úver, ako aj celková hodnota hypotekárneho úveru za ktorý klient zaplatí.

Poskytnuté výstupové údaje z jednotlivých finančných inštitúcií pre čo najširšie zmapovanie informácií o hypotekárnych úveroch nevychádzali s rovnakých podmienok:

a) modelové údaje ktoré poskytla VÚB vychádzali s úrokovej sadzby 6,04 % a jednotlivé výšky splátok sú uvedené bez štátneho príspevku pre mladých;

b) modelové výstupy ČSOB banky vychádzali s úrokovej sadzby 5,29 % s fixáciou na 3 roky;

c) OTP banka pri poskytnutí svojich údajov vychádzala s úrokovej sadzby 6,24 %;

d) Tatra banka použila pri uvedených príkladoch úrokovú sadzbu 5,99 %;

e) Prvá stavebná sporiteľňa zasa vychádzala pri spracovaní svojich údajov z úrokovej sadzby 6,29 %.

Aj a na základe týchto uvedených údajov vyplýva, že jednotlivé ponuky finančných inštitúcií v jednotlivých tabuľkách nemôžu slúžiť na priamu komparáciu služieb pre klienta. Tú si totiž klient musí urobiť sám po návšteve niekoľkých bánk, aby mu tá jeho hypotéka počas niekoľkých rokov splácania slúžila ako pomoc pri splnení svojho sna o bývaní a nie ako jeho zaťažujúce bremeno.

Viac informácií sa dozviete

v relácii TA3 REALITY


Späť

Konferencia týždenníka TREND o realitách a developmente

Konferencia týždenníka TREND o realitách a developmente sa tento rok venuje oblastiam, ktorým dodala aktuálnosť ekonomická kríza. Otočila trh z hlavy na nohy, pánom sa na ňom stal zákazník. Namiesto silného dopytu, ktorý developeri nestíhali zasýtiť bytmi, víkendovými apartmánmi, kanceláriami, nákupnými centrami, hotelmi a skladovými halami je tu previs ponuky and dopytom takmer vo všetkých segmentoch. Záujem o kúpu a prenájom nehnuteľností sa však nezastavil. Po niekoľkomesačnom hlbokom nádychu sa opäť oživuje.Je to len krátkodobé oživenie alebo..

Montované domy na Slovensku

Skoro každý z nás mal vo svojom detstve rád stavebnice, z ktorých sme si vedeli postaviť svoj prvý vysnívaný dom. Chcelo to len pár kociek Lega, či iného stavebného materiálu a o pár chvíľ sme už volali rodičov, aby sa prišli nato naše dielo pozrieť a samozrejme nás aj patrične pochváliť. V dospelosti zasa máme túžbu pochváliť sa stavbami, v ktorých už nebývajú malé postavičky zo stavebníc, ale my so svojou rodinou. Jednou z možností akosi si zadovážiť rodinný dom za rozumnú cenu je nasťahovať sa do montovanej verzie.Montované domy sú predovšetkým..

Plánujete rekonštrukciu kanalizácie? Na čo si dať pri výmene pozor Plánujete rekonštrukciu kanalizácie? Na čo si dať pri výmene pozor

Pod pojmom útulnej domácnosti si často predstavíme nádherne zariadené izby, kuchyňu s vôňou kávy a možno záhradu plnú kvetov. Málokto si však predstaví labyrint potrubí, ktorý sa skrýva pod našimi nohami a zodpovedá za kritickú infraštruktúru.  Až kým sa neozve bublanie, nepríjemný zápach alebo, v tom horšom prípade, vytopená pivnica, kanalizáciu a jej stav vôbec neriešime. Rekonštrukcia tohto dôležitého systému nie je práve romantická téma, no je to nevyhnutný krok k zdravému a funkčnému bývaniu. Ak vás preto čaká jeho rekonštrukcia,..

Smrť darcu a jej následky na vkladové konanie

V decembri 2004 som s mojou starou mamou uzatvorila darovaciu zmluvu, na základe ktorej mi darovala jej rodinný dom. Pár dní na to moja stará mama zomrela. Návrh na vklad bol podaný po jej smrti, avšak kataster návrh neprijal a vyzval nás na doplnenie návrhu formou prijatia dodatku k darovacej zmluve - týkalo sa to zriadenia vecného bremena. Návrh som doplnila v lehote, kataster konanie zastavil, čo považujem za nezákonné. Prečo kataster nerešpektuje vôľu jednej zmluvnej strany - mojej nebohej starej mamy a nepostupoval v súlade so zákonom?! Moja právnička podala..

Nóvum v písomnom hlasovaní vlastníkov bytov- zjednodušenie účasti na správe bytového domu

Správca nášho domu nelegálne prevádzkuje kotolňu, ktorá patrí vlastníkom bytov a nebytových priestorov. Nemôže preukázať splnenie podmienok na podnikanie v tepelnej energetike podľa ustanovenia § 5 ods. 7 písm. a) zákona č. 657/2004 Z. z. o tepelnej energetike. V mesiaci marci bola zrealizovaná zástupkyňou vlastníkov bytov, ktorá háji skôr záujmy správcu a nie je ochotná akceptovať vlastníkov bytov, akási podpisová akcia, kedy táto pani „chodila po bytoch“ a dávala podpisovať súhlas, resp. nesúhlas s istými otázkami,..

Energetická hospodárnosť budov - nové povinnosti vlastníkov budov

V mnohých vyspelých krajinách sveta je moderným trendom znižovanie nákladov na výrobu a spotrebu energie, účelom čoho je okrem iného aj dodržanie tzv. „environmental friendly“ prístupu k životnému prostrediu, a teda zabezpečenie trvalo udržateľného rozvoja. Právo EÚ a vnútroštátna právna úpravaEurópska únia v danej súvislosti prijala dňa 16. decembra 2002 smernicu 91/2002/ES, ktorá nadobudlo účinnosť 04.01.2003. Členské štáty EÚ boli zaviazané predmetnú smernicu implementovať do svojich právnych poriadkov, pričom Slovenská republika tak vykonala..

Hypotekárne úvery = pomocná ruka?

 Čo by ste mali vedieť o hypotekárnych úverochCieľová skupina pre bankyPostup pri vybavovaní hypotekárneho úveruTakže ako to prebieha?Podmienky, za akých môžete požiadať o hypoúverS akými poplatkami musíte počítať?Aká môže byť úroková sadzba? Môže ju klient nejakým spôsobom ovplyvniť?Spôsoby ručenia pri výstavbe nového domu   Hypotekárny úver znamená pôžičku na prefinancovanie kúpy alebo výstavby nehnuteľnosti, je to úver, ktorý je zaručený nehnuteľnosťou. V súčasnosti ho na Slovensku poskytuje osem bankových subjektov. Každá..

Ako ušetriť pri kúpe nehnuteľnosti na úrokoch z pôžičky Ako ušetriť pri kúpe nehnuteľnosti na úrokoch z pôžičky

Mnoho ľudí vie ako hypotéka funguje, ale pre prípadnú menšinu si zhrnieme základné informácie, ktoré by mohli byť pre každého zaujímavé a obohacujúce. Keď sa rozhodneme zainvestovať a kúpiť si konečne vlastné bývanie.... dom alebo byt, často a teda väčšinou nemáme dostatok financií na to, kúpiť si nehnuteľnosť za vlastné úspory. (Ak teda nesporíme už dvadsať rokov...) V takých chvíľach sa ponúka hypotéka. Tá ale uhrádza iba určité percento hodnoty domácnosti. V dnešných dňoch to je okolo osemdesiatich percent..

Vývoj cien bytov v Bratislave v roku 2008

Skoro každého, ktorý či už má byt alebo si ho ešte len plánuje obstarať, zaujíma vývoj cien bytov a hlavne prognóza do budúcnosti. Prvé sa dá ukázať na základe zozbieraných údajov, druhé sa dá v súčasnosti len veľmi obtiažne predpovedať.Pozrime sa teda, čo sa na trhu s bratislavskými bytmi dialo od januára 2008 po čiastočnom cca mesačnom (vianočnom) útlme, ktorý nastal po zatiaľ najväčšom realitnom boome na Slovensku v jeseni 2007, kedy boli ceny za meter štvorcový starých bytov v hlavnom meste drahšie ako ceny za meter štvorcový v novostavbách.Realitný..


Pre zlepšovanie vášho zážitku na našich stránkach používame cookies.