Súčasná podoba finančných úverov

„Hypotéka, slovo ktoré sa v poslednom období hrnie na nás snáď zo všetkých strán. Na celom svete sa stala synonymom finančnej krízy. My si ju však budeme v tomto článku všímať ako produkt, pomocou ktorého si môžeme zabezpečiť svoj sen o bývaní. Z tohto dôvodu sme oslovili niekoľko finančných inštitúcií na Slovenskom finančnom trhu, aby mám pomocou modelových príkladov ponúkli svoje produkty.“

Čo by ste mali vedieť o úveroch na bývanie

Na začiatku by sme si mali povedať, na čo vlastne hypotekárny úver slúži. Tento druh služby pre klienta znamená pôžičku na prefinancovanie kúpy alebo výstavby nehnuteľnosti, je to úver, ktorý je zaručený nehnuteľnosťou. V súčasnosti ho na Slovensku poskytuje niekoľko bankových subjektov. Každý z nich sa vyznačuje vlastnou stratégiou. To znamená aj skutočnosť, že poplatky, ktoré si jednotlivé banky za poskytovanie služieb účtujú a výška úrokových sadzieb sa vo väčšej či menšej miere líšia. Najskôr musíte mať samozrejme vybratú nehnuteľnosť, respektíve musíte mať hotový plán na rekonštrukciu. To znamená, že by ste mali presne vedieť akú nehnuteľnosť budete kupovať, aká bude kúpna cena a pod., t.j. účel úveru. Následne odporúčame preveriť si list vlastníctva k nehnuteľnosti, ktorou bude hypoúver zabezpečený (môže to byť aj kupovaná nehnuteľnosť), a to najmä informácie o vlastníkoch, nehnuteľnostiach a ťarchách, resp. iných obmedzeniach, či sú napríklad na liste vlastníctva zapísané všetky stavby, ktoré sa na pozemku nachádzajú a podobne.

Potom si pripravíte podklady a dokumentácie, ktoré je potrebné priložiť k žiadosti o požadovaný hypoúver a môžete ju skompletizovanú podať v príslušnej banke. Prílohou ku žiadosti sú spomínané doklady preukazujúce schopnosť platiť požadovaný hypoúver, dokumentácia o nehnuteľnosti, ktorá bude predmetom financovania a predmetom záložného práva.

Poslednými krokmi sú schválenie žiadosti a podpísanie zmluvnej dokumentácie. Nakoniec musíte podať návrh na vklad záložného práva spolu so Zmluvou o zriadení záložného práva na katastri nehnuteľností, za účelom vyznačenia záložného práva v prospech banky. Zriadenie vinkulácie poistenia nehnuteľnosti, prípadne aj vinkulácie životného poistenia. Splnenie všetkých ostatných zmluvne dohodnutých podmienok.

Cieľová skupina pre banky

Majoritne sú to príslušníci mladšej a strednej generácie, ktorých prioritou je vyriešiť vlastnú otázku bývania, čo pre väčšinu z nich znamená aj postaviť sa na vlastné nohy. Najčastejší je záujem o prefinancovanie rekonštrukcie bytu alebo rodinného domu. Príslušníci staršej generácie sú percentuálne minimálne zastúpení v celkovom koláči žiadateľov o hypotekárny úver.

Hypotekárny úver môže banka poskytnúť fyzickým osobám len na účel:

a) nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti alebo jej časti, (kúpa, vysporiadanie dedičských podielov, vysporiadanie bezpodielového spoluvlastníctva manželov, nadobudnutie vlastníctva k bytu podľa osobitných predpisov z bytového družstva, od obce);

b) výstavbu alebo zmenu dokončených stavieb;

c) údržbu tuzemských nehnuteľností; alebo

d) splatenie poskytnutého úveru použitého na účely podľa bodov a) až c), ktorý nie je hypotekárny úver.

Podmienky získania hypoúveru

Pre všetky subjekty platí, že musíte preukázať schopnosť splácať vašu pôžičku. Nečudujte sa, ak si vás banka podrobne preverí, oni to volajú dôkladná analýza vašej finančnej situácie. Ručiť budete môcť aj vhodnou nehnuteľnosťou nachádzajúcou sa na území nášho štátu, aj rozostavanou. Ďalej budete musieť preukázať účel úveru, takže banka bude pozorne sledovať, čo sa s jej peniazmi deje. Samozrejme, že nevyhnutnosťou je preukázanie vašej totožnosti ako aj vášho trvalého pobytu, respektíve sídla na území Slovenskej republiky.

Nevyhnutné je aj poistenie nehnuteľnosti pre prípady poškodenia alebo zničenia a vinkuláciou poistného plnenia v prospech banky a v špecifických prípadoch dodatočné zabezpečenie úveru, ako napríklad životné poistenie, ručiteľ a podobne.

Ešte v nedávnej dobe niektoré banky boli ochotné poskytovať hypotekárny úver aj do výšky 100 % založenej nehnuteľnosti. Samozrejme že šlo o kombináciu hypotekárneho úveru so spotrebiteľským úverom. V súčasnosti pre svetovú finančnú krízu od toho kroku dočasne ustúpili aj slovenské banky a maximálna výška poskytnutie hypotekárneho úveru sa pohybuje medzi 70 až 90 % založenej nehnuteľnosti. V prípade VÚB banky je súčasná maximálna výška úveru pri byte 95% z ceny nehnuteľnosti. V súčasnosti je to na trhu najvyššia ponuka na poskytnutie hypotekárneho úveru. Takže ak niekto nemá pre riešenie bývania našporenú nejakú tú korunu, tak v súčasnosti je preňho hypotekárny úver nepriechodnou cestou k zabezpečeniu vlastného bývania.

Modelové situácie pre získanie hypoúveru

Aby sme čo najkonkrétnejšie zmapovali súčasnú ponuku hypotekárnych úverov pre klientov, zvolili sme si určité modelové situácie, pomocou ktorých sme oslovili niekoľko finančných inštitúcií. Medzi oslovenými finančnými inštitúciami boli ČSOB, OTP banka, Tatra banka, VÚB banka a na porovnanie aj Prvá Stavebná sporiteľňa. Slovenská sporiteľňa nám poskytla nekompletné a neporovnateľné údaje. Zaujímali nás hypotekárne úvery pre 2, 3 a 4 izbové byty, ktoré patria medzi najvyhľadávanejšie nehnuteľnosti pri žiadosti o hypotekárny úver.

Ako modelové lokality pre tieto nehnuteľnosti sme si vybrali mestá Bratislava, Banská Bystrica a Košice, vzhľadom na rôzne ceny porovnateľných nehnuteľností. Každej nehnuteľnosti sme priradili približnú sumu, za ktorú by mala byť kúpená (vychádzali sme s priemerných cien v daných lokalitách), veľkosť nehnuteľnosti v m2 a stručný popis žiadateľov, ktorí sa budú o hypotekárny úver v tej ktorej lokalite uchádzať. Ako základný vzor pri popise situácie žiadateľov o hypotekárny úver sme použili tri varianty.

Prvým žiadateľom bol mladý pár po vysokej škole, vek 25 rokov, pol roka v práci, ktorý mal nasporených 500.000 Sk, resp. nemal vlastné prostriedky a hľadá si 2 izbový byt. Druhým vzorom žiadateľov o hypotekárny úver boli 30 roční manželia s jedným dieťaťom, pričom matka je v súčasnosti na materskej dovolenke a hľadajú si 3 izbový byt. Posledným modelovým variantom žiadateľov o hypotekárny úver boli 40 roční manželia s dvoma deťmi, ktorí si plánujú zabezpečiť 4 izbový byt.

Aby jednotlivé varianty boli pre každú situáciu spracované čo najprehľadnejšie, údaje ktoré nám jednotlivé finančné inštitúcie zaslali, sme spracovali do troch tabuliek rozdelených podľa požiadaviek pre 2, 3, a 4 izbové byty. Keďže údaje ktoré sme bankám pre poskytnutie údajov zaslali nemôžu plnohodnotne opísať konkrétneho žiadateľa o hypotekárny úver, uvedené čísla v tabuľkách majú len informačný charakter. Každá finančná inštitúcia pri posúdení vychádza z celého spektra údajov o žiadateľovi o hypotekárny úver. Pri hodnotení klienta sa banky komplexne zaujímajú o jeho finančnú situáciu, a to nie len o jeho príjmy ale aj o jeho výdavky.

Čo je výstupom modelových situácií

Finančné inštitúcie berú do úvahy aj sociodemografické údaje o klientovi, jeho majetkové pomery, jeho platobnú disciplínu pri splácaní existujúcich alebo už splatených úveroch. Takže každý potenciálny klient pri žiadosti o hypotekárny úver by tieto svoje možnosti mal brať vážne do úvahy. Spracované údaje v nami zostavených tabuľkách by mali predovšetkým slúžiť ako pomocný „ťahák“ pri úvahách klientov pri žiadosti o hypotekárny úver. Výstupom v jednotlivých tabuľkách pri každej finančnej inštitúcii je splátka za hypotekárny úver, ako aj celková hodnota hypotekárneho úveru za ktorý klient zaplatí.

Poskytnuté výstupové údaje z jednotlivých finančných inštitúcií pre čo najširšie zmapovanie informácií o hypotekárnych úveroch nevychádzali s rovnakých podmienok:

a) modelové údaje ktoré poskytla VÚB vychádzali s úrokovej sadzby 6,04 % a jednotlivé výšky splátok sú uvedené bez štátneho príspevku pre mladých;

b) modelové výstupy ČSOB banky vychádzali s úrokovej sadzby 5,29 % s fixáciou na 3 roky;

c) OTP banka pri poskytnutí svojich údajov vychádzala s úrokovej sadzby 6,24 %;

d) Tatra banka použila pri uvedených príkladoch úrokovú sadzbu 5,99 %;

e) Prvá stavebná sporiteľňa zasa vychádzala pri spracovaní svojich údajov z úrokovej sadzby 6,29 %.

Aj a na základe týchto uvedených údajov vyplýva, že jednotlivé ponuky finančných inštitúcií v jednotlivých tabuľkách nemôžu slúžiť na priamu komparáciu služieb pre klienta. Tú si totiž klient musí urobiť sám po návšteve niekoľkých bánk, aby mu tá jeho hypotéka počas niekoľkých rokov splácania slúžila ako pomoc pri splnení svojho sna o bývaní a nie ako jeho zaťažujúce bremeno.

Viac informácií sa dozviete

v relácii TA3 REALITY


Späť

Úložné priestory

Rodina se dusí! Povedala manželka svojej polovičke pred sťahovaním sa vo filme Kulový blesk. Aby táto veta nebola na dennom poriadku aj v tej vašej rodine a pritom nemáte v záujme sťahovať sa do väčšieho príbytku, povieme si pár rád ako riešiť efektivitu úložných priestorov. Veď komu by sa pre pár vecí, ktoré nemáte momentálne kde uložiť, chcelo predávať svoju nehnuteľnosť a zháňať si väčšiu? Aby ste si s týmto problémom poradili čo najefektívnejšie, tak kľúčovým slovom celého priestorového problému je skriňa. Dnes máme celý rad možností..

Novostavba alebo rekonštrukcia?

 Do čoho je lepšie investovať, čo sa oplatí a za akých podmienok? Kedy je čo výhodnejšie či už z pohľadu financovania, životnosti, lokality, opätovného predaja, zhodnocovania a pod. A čo novostavba, oplatí sa kúpiť hotový byt alebo radšej holobyt? Čo je momentálne „najlepšou“ investíciou, vyšší štandard alebo len nižší štandard? Rozhodnutiu, či investovať do novostavby alebo kúpiť starý byt a zrekonštruovať ho, by malo predchádzať dôkladné zváženie charakteristík oboch porovnávaných typov bytov, ako aj možností, schopností a budúcich..

Ako ušetriť prostredníctvom stavebného sporenia

Stavebné sporenie patrí dnes medzi najbežnešie formy sporenia ako si finančne zhmotniť svoje predstavy o vlastnom bývaní. Tak ako v každom segmente trhu, aj možnosti stavebného sporenia prinášajú novinky, ktoré sa prispôsobujú aktuálnym potrebám svojich spotrebiteľov. Hlavne pri súčasných možnostiach stavebného sporenia platí ono známe: „Kto šetrí má za tri.“ Aj preto prináša Prvá stavebná sporiteľňa, a. s. nové alternatívy ako urobiť svoje bývanie úspornejším.Ekologické šetrenieOd 1. januára 2008 platí novela zákona o stavebnom sporení, ktorá..

Nóvum v písomnom hlasovaní vlastníkov bytov- zjednodušenie účasti na správe bytového domu

Správca nášho domu nelegálne prevádzkuje kotolňu, ktorá patrí vlastníkom bytov a nebytových priestorov. Nemôže preukázať splnenie podmienok na podnikanie v tepelnej energetike podľa ustanovenia § 5 ods. 7 písm. a) zákona č. 657/2004 Z. z. o tepelnej energetike. V mesiaci marci bola zrealizovaná zástupkyňou vlastníkov bytov, ktorá háji skôr záujmy správcu a nie je ochotná akceptovať vlastníkov bytov, akási podpisová akcia, kedy táto pani „chodila po bytoch“ a dávala podpisovať súhlas, resp. nesúhlas s istými otázkami,..

Podnájom bytu (časti bytu) nielen v judikatúre súdov

Právnym základom podnájmu je podnájomná zmluva, ktorej forma nie je predpísaná,. Vychádzajúc z ust. § 865 a 686 Občianskeho zákonníka, ktoré upravujú otázku nájmu bytu, je nepochybné, že podnájomná zmluva k bytu môže byť uzavretá aj inak než písomne, teda ústne alebo konkludentne. Táto by mala obsahovať okrem iného podmienky skončenia podnájmu a to najmä možnosť dať výpoveď zo strany prenajímateľa. Pre vznik podnájomného vzťahu je potrebná zmluva, teda konsenzus medzi nájomcom a treťou osobou - teda podnájomníkom, a najmä - pre kreáciu podnájomného..

Nóvum v písomnom hlasovaní vlastníkov bytov- zjednodušenie účasti na správe bytového domu

Správca nášho domu nelegálne prevádzkuje kotolňu, ktorá patrí vlastníkom bytov a nebytových priestorov. Nemôže preukázať splnenie podmienok na podnikanie v tepelnej energetike podľa ustanovenia § 5 ods. 7 písm. a) zákona č. 657/2004 Z. z. o tepelnej energetike. V mesiaci marci bola zrealizovaná zástupkyňou vlastníkov bytov, ktorá háji skôr záujmy správcu a nie je ochotná akceptovať vlastníkov bytov, akási podpisová akcia, kedy táto pani „chodila po bytoch“ a dávala podpisovať súhlas, resp. nesúhlas s istými otázkami, ktoré sa týkali správy..

Máte drahú hypotéku? Vymeňte ju!

Nie ste spokojní s aktuálnymi podmienkami vašej hypotéky? Nahraďte ju Flexihypotékou od VÚB banky s lepšou úrokovou sadzbou a bez poplatku za poskytnutie. Roman zo Senca dostal vo februári po piatich rokoch splácania hypotéky od svojej starej banky oznámenie o novej úrokovej sadzbe. Úrok bol 5,7% ročne, čo bolo približne toľko ako doteraz. Roman však dnes zarába viac, ako v čase, keď si bral úver, a so sadzbou tak nebol spokojný. „Navštívil som preto pobočku VÚB banky a oni ponúkli mi o percento lepší úrok. Nad..

Kúpa nehnutelnosti zaťaženej vecným bremenom alebo záložným právom na nehnuteľnosti?

Pred samotnou kúpou zaťaženej nehnutelnosti je vhodné, aby si kupujúci v prvom rade jasne ozrejmil, či skutočne chce nadobudnúť nehnuteľnosť s ťarchou alebo nezaťaženú nehnuteľnosť. Jeho postup závisí od toho, či nehnuteľnosť je nadobúdaná priamo konaním kupujúceho alebo cez sprostredkovateľa - realitnú kanceláriu. Kupujúci by si mal vyžiadať relevantné a najmä aktuálne doklady ohľadne predmetnej nehnuteľnosti, napr. originál  listu vlastníctva. Na liste vlastníctva, ktorý môže získať od predávajúceho, od realitnej kancelárie..

Ako bezpečne platiť pri kúpe nehnutelnosti a aké riziká hrozia pri platení hotovosťou za nehnuteľnosti?

Kúpa nehnutelnosti predstavuje z pohľadu bežného človeka pomerne zásadný krok. Ceny nehnuteľností sa totiž pohybujú v desiatkach, niekedy až stovkách tisícoch eur, a preto je na mieste zachovať čo najvyššiu možnú mieru opatrnosti s úhradou kúpnej ceny. Pre zachovanie spomenutej opatrnosti je pritom nevyhnutné poznať aspoň základné princípy prevodu nehnuteľnosti.   Prevod vlastníckeho práva k nehnuteľnosti Kúpa nehnuteľnosti sa realizuje na základe kúpnej zmluvy, avšak samotný podpis kúpnej zmluvy ešte neznamená nadobudnutie..