Úrokové sadzby pri hypotekárnom úvere

O možnosti ako si zadovážiť bývanie pomocou hypotekárneho úveru (HÚ), sa toho popísalo už veľa. Pri jeho vybavovaní zaujíma klientov tej či onej banky  jedna zo základných veličín výška úrokovej sadzby. Podľa nastavenia jej výšky, môžete na svojom (HÚ) riadne ušetriť, ale pri troche neuváženosti a letmom prebehnutí čísel v letáku propagujúcom hypotekárny produkt aj svoje bývanie riadne preplatiť. Tak či onak, úroková sadzba tvorí základ splácania vášho dlhu, takže jej optimálne nastavenie je pre vás ako klientov obzvlášť dôležité.

Tvorba úrokovej sadzby je alfou a omegou pri každej pôžičke na finančnom trhu, HÚ nevinímajúc. Aby sme si vedeli predstaviť jej „fungovanie“, povieme si jej zmysel na jednoduchom príklade. Pri akejkoľvek pôžičke peňazí, zaujíma dôležité miesto ich „cena“. Tou cenou je úrok z pôžičky. V tomto vzťahu figurujú dve strany. Ten, kto si požičiava, teda klient, ktorý „nakupuje“ dlh a preto cena tohto nákupu, úrok, je pre neho nákladom výpožičky. Naproti tomu pre predávajúceho, teda veriteľa, je obdržaná cena za poskytnutú pôžičku, úver, výnosom. Z tohto hľadiska sa úrok javí ako rozdiel medzi vypožičanou a vrátenou čiastkou peňazí. Samotným merítkom pre stanovenie výšky úrokovej čiastky je jeho úroková miera. V praxi sa používa častejšie termín úroková sadzba vo vzťahu k jednotlivým úverovým transakciám. Pri samotných HÚ, ktoré si klienti berú ako „dlh“ na relatívne veľmi dlhé obdobie, je výška úrokovej sadzby faktorom, ktorý značne ovplyvňuje fakt, v ktorej finančnej inštitúcii sa nakoniec rozhodne svoj HÚ zobrať.

Ako to funguje

Miera úrokovej sadzby je v praxi tvorená podľa rôznych kritérií. Aj keď má Slovensko spoločnú menu spolu s ďalšími 15 krajinami, existujú rozdiely medzi úrokovými mierami z toho istého typu, alebo druhu výpožičiek v jednotlivých krajinách. Rozdiely sú obvykle i medzi vnútornou úrokovou mierou pre pôžičky v domácej ekonomike, čo môžete vidieť napr. pri rôznej výške úrokov pri HÚ medzi jednotlivými bankami. Skoro každý klient sa v prípade miery úrokovej sadzby zaoberá otázkami tzv. „fixnosti“. Keďže vývoj výšky úrokovej sadzby podlieha rôznym faktorom, ako je napr. inflácia a či ďalšie iné skutočnosti, obdobie fixácie znamená pre klienta nemožnosti jej rastu. Táto fixácia sa používa na rôzne obdobie splácania úveru a to od jedného roka až po desať a viac. Vo všeobecnosti však platí, že čím je fixácia dlhšia, tým je jej úroková sadzba vyššia. Tento fakt ale automaticky nezvýhodňuje krátkodobú fixáciu pre nižší úrok. Na Slovensku začína bežná úroková sadzba pri HÚ na úrovni 4,0 % až 4,15 %. Vo všeobecnosti ju slovenskí klienti využívajú na vyšší počet rokov.

V súčasnosti je situácia na poli úrokových sadzieb a jej možnosti vývoja podľa Dáši Pollákovej riaditeľky odboru bývania a mobility z ČSOB banky nasledovná: „Vývoj úrokových sadzieb sa nedá samozrejme určiť dopredu. Je však pravdepodobné, že úrokové sadzby budú v budúcnosti rásť. Nasvedčuje tomu aj aktuálna nízka hladina úrokových sadzieb. V najbližšej budúcnosti očakávame skôr stabilné sadzby. Súčasná nižšia úroková sadzba s fixáciou na kratšie obdobie môže klienta v konečnom dôsledku vyjsť drahšie“.

Situácia u nás

Aj keď v súčasnosti sú úrokové sadzby na Slovensku relatívne na nízkej úrovni a je zároveň predpoklad ich rastu, existujú i protiargumenty pre nižšiu úrokovú sadzbu z dlhodobej výpožičky. Ako základné argumenty sa uvádzajú nižšie nároky, či stálosť úverového vzťahu ku klientele. Príkladom možnosti nižších úrokových sadzieb, napriek súčasnej nestabilnej dobe, môžu byť úrokové sadzby v iných krajinách Eurozóny, kde bývajú niekedy aj o 2% nižšie ako u nás. Medzi základné argumenty prečo sú na Slovensku vyššie úrokové sadzby ako v zahraničí patrí fakt, že ich vyššie hodnoty robia HÚ stabilnejším a banky takto predchádzajú neskorším výkyvom pri možnosti nesplácania daného úveru, keďže v tejto oblasti majú komerčné banky značnú autonómiu. Tento argument má však aj svoju druhú stránku. Pri vyššom úroku totiž v konečnom dôsledku platíte viac zo svojich peňazí. Takže „celkové zvyšovanie ceny HÚ“ pre klientov je prinajmenšom na diskusiu o tom, či naša vyššia miera úrokových sadzieb je naozaj správnym kritériom na stabilizáciu už aj tak prísnych pravidiel pri schvaľovaní HÚ.

Hlavne preto, lebo samotná „vyššia cena“ zvyšuje pravdepodobnosť nesplácania HÚ v budúcnosti. Koniec koncov pri samotnom HÚ klient na začiatku jeho splácania, „nevracia“ peniaze banke za samotnú hodnotu nehnuteľnosti ktorú si kúpil, ale ako prvú hodnotu ktorú začne splácať na začiatku patria práve úroky, ktoré na Slovensku patria medzi tie vyššie. Ale vráťme sa k dĺžke fixácie úrokovej sadzby. Mnoho klientov berie skončenie fixačnej doby ako akéhosi strašiaka. Po jej uplynutí nastupuje jej variabilná časť, ktorá dokáže mesačné splátky značne navýšiť. Aj z tohto dôvodu by si klienti pri zaobstaraní HÚ, mali skalkulovať svoje možnosti na pár rokov dopredu. Jednoducho by nemali ísť do splácania dlhu, ktorý je takpovediac „ na hrane“. Po rokoch by sa totiž „stabilizačný“ prvok vyššej úrokovej sadzby mohol stať paradoxne destabilizujúcim elementom.

Súčasná situácia na finančných trhoch neprežíva práve to najšťastnejšie obdobie. Mnoho analytikov predpokladá zvyšovanie rizika inflácie, čo sa automaticky prenesie aj do vyšších úrokových sadzieb v budúcnosti. Preto ak uvažujete, že pôjdete do HÚ, skúste pouvažovať nad takým typom úveru, kde by bola doba fixácie dlhšia. Je síce pravdou, že sa vám úroková sadzba trochu navýši, ale z dlhodobého hľadiska máte istotu, že na toto obdobie budete vedieť, koľko budete za úroky platiť a každopádne vám to pomôže lepšie kalkulovať s finančnými prostriedkami na viac rokov. Ak by ste „nabehli“ príliš skoro na variabilnú formu splácania úrokov, tak tá je pre možnosť jej zvyšovania v budúcnosti nie príliš dobrou správou pre rozpočet vašej rodiny. Preto ak by ste chceli HÚ len pre možnosť nízkeho fixného úroku na krátke obdobie a vaše financie sú na hrane, skúste kupovanú nehnuteľnosť prehodnotiť. Sústreďte sa radšej na úsporu vlastných zdrojov, pomocou ktorých by ste si v budúcnosti mohli dovoliť väčšiu nehnuteľnosť.

Pomoc štátu pri úrokových sadzbách

Medzi skupiny obyvateľov, ktoré asi najviac doplácajú na výšku úrokových sadzieb, patria mladí klienti bánk, ktorí sa chcú postaviť na vlastné nohy, ale ich príjem, keďže sú na začiatku svojej kariéry, nedosahuje požadovanú hranicu, kedy by si mohli dovoliť dobre nastavený HÚ. To, že úroky sú pre niektoré skupiny obyvateľov vysoké dokazuje nepriamo aj pomoc štátu v tejto oblasti, pomocou tzv. štátneho príspevku pre mladých.

Princíp poskytovania štátneho príspevku pre mladých spočíva v stanovení percenta štátom, o ktoré sa zníži výška úrokovej sadzby, ktorú má klient určenú v zmluve o HÚ. Štátny príspevok pre mladých sa určuje každoročne zákonom o štátnom rozpočte na príslušný rozpočtový rok. Tento typ príspevku je poskytovaný mladému poberateľovi HÚ a to priamo z prostriedkov štátneho rozpočtu na základe zákona č. 479/2009 o štátnom rozpočte. Tento príspevok je poskytovaný každoročne po dobu piatich rokov od začatia úročenia HÚ a to iba na jednu zmluvu o HÚ. Po uplynutí spomínaných piatich rokov zaniká nárok na štátny príspevok pre mladých, avšak súčasne vzniká nárok na štátny príspevok. Jednou z podmienok poskytnutia štátneho príspevku je aj povinnosť banky taktiež prispieť k zníženiu úrokovej sadzby. V praxi to znamená, že poskytnutý príspevok je vyšší. Pre rok 2010 je teda celková výška štátneho príspevku pre mladých 3%. Zľavu z úrokovej sadzby vo výške 2,0% poskytne žiadateľovi štát. Následne zľavu z úrokovej sadzby vo výške 1% poskytne žiadateľovi banka. Od začatia úročenia HÚ sa príspevok poskytuje každoročne po dobu 5 rokov. Zároveň je tu možnosť odkladu splátky istiny po dobu 5 rokov.

Tento produkt bol však donedávna určený len pre určitú skupinu mladých ľudí, ktorých príjem nemohol dosiahnuť určitú hranicu. V praxi to znamenalo, že klient ktorý by spĺňal legislatívne podmienky, pre výšku jeho príjmu často krát na vypísanie žiadosti o HÚ ani nepomyslel, keďže bola vysoká pravdepodobnosť, že ho po čase nebude, aj napriek nízkej úrokovej sadzbe, stačiť splácať. Z tohto dôvodu sa zvýšila maximálna horná hranica príjmu pre klientov, ktorí by chceli využiť takúto formu pomoci od štátu. V súčasnosti je touto hranicou príjem 1.057 EUR. Aj napriek zvýšeniu tejto hranice, bude zaujímavé sledovanie úspešnosti poskytovania tejto pomoci štátu, keďže v Bratislave je pre získanie HÚ dosť malá a v ostatných častiach Slovenska je tento zárobok pre mladých ľudí nedosiahnuteľnou métou. Každopádne úspešnosť tejto pomoci overí až čas a na bližšie výsledky si budeme musieť ešte počkať.

V každom prípade je problematika výšky úrokových sadzieb pálčivou témou pre blízku aj vzdialenejšiu budúcnosť. Ako sme už spomínali, ich presný vývoj v súčasnosti sa nedá presne určiť, kedže samotná situácia v bankovom sektore je značne spletitá. Preto asi tým najbezpečnejším riešením pri fixácii úrokov pri HÚ je triezvosť pri odhade svojich finančných možností a uprednostnenie jej fixácie na dlhšie obdobie. Hlavným dôvodom je pocit akejsi istoty, ktorú tu už dlhšie chýba.

Podporte tento článok

pošli na vybrali.sme.sk

Zdieľať

Späť

Chystáte sa stavať dom? Dobre zvážte, ako budete vykurovať vašu domácnosť Chystáte sa stavať dom? Dobre zvážte, ako budete vykurovať vašu domácnosť

Vykurovanie domu patrí medzi kľúčové prvky domácnosti. Už pri výstavbe sa radí medzi tie drahšie položky a na nesprávne zvolený spôsob vykurovania budete doplácať po celý čas užívania domu. Preto treba všetko dobre zvážiť a nedať sa odradiť predsudkami alebo výškou počiatočnej investície.   Dnes máme takmer neobmedzené možnosti ako vykurovať dom. Poďme si ich jednu po druhej rozobrať. Kúrenie plynom Ide o klasický spôsob vykurovania domácnosti. V ideálnom prípade poskytuje lacné a bezproblémové teplo. Stačí mať prípojku, kvalitný..

Zelené a nízkoenergetické domy

Čo je zelený dom?Ako a kde stavať?Výstavba domuKde sme ušetriliSolárne domyPasívny solárny domAktívny solárny domIné ekologické materiály Nárast cien za energie, vyčerpateľnosť prírodných zdrojov či alarmujúci stav Zeme. Tieto a mnoho ďalších problémov núti spoločnosť hľadať nové technológie a ekologickejší materiál. S pojmom zelené a nízkoenergetické domy sa už stretol asi každý z vás, určite o nich aj niečo viete, ale bývať by ste v nich zatiaľ nechceli. Napriek nepopierateľným výhodám totiž ešte stále čelia tieto domy veľkej rade odmietavých..

Výber pozemku – list vlastníctva

Dostupnosť pozemkovAko hľadať ten pravý pozemok?Čo všetko treba nechať na odborníkov?List vlastníctvaČo musí správa katastra dodržiavať pri vydaní listu vlastníctvaČo všetko obsahuje list vlastníctvaČo všetko ešte nájdete v liste vlastníctvaČo nie je v liste vlastníctva a malo by sa tam nachádzať? V tomto čísle sa budeme opäť venovať pozemkom a ich špecifikám, sústredíme sa však na niektoré jednotlivosti, ktorým sme sa v minulých číslach nevenovali, alebo venovali iba povrchne. Zhromaždili sme pre vás najmä poznatky o liste vlastníctva. ..

Smrť prenajímateľa a preplatky na energiách

Pred rokom sme s priateľkou uzavreli nájomnú zmluvu s mojím strýkom, ktorej predmetom bol nájom bytu v Bratislave. Strýko nedávno zomrel a my naďalej užívame jeho byt. Poštou sme dostali oznam od elektrární a plynární, že máme na byte preplatky. Do situácie sa zaangažovala strýkova manželka, ktorá nikdy nechcela, aby sme v byte bývali a chce nás z bytu vyštvať. Je agresívna, vyhráža sa nám. Môžeme naďalej byt užívať alebo má strýková žena na to právo? Komu máme teraz platiť nájomné? Čo máme podniknúť s preplatkami, môžeme ich vybrať na pošte?..

Energetická hospodárnosť budov - nové povinnosti vlastníkov budov

V mnohých vyspelých krajinách sveta je moderným trendom znižovanie nákladov na výrobu a spotrebu energie, účelom čoho je okrem iného aj dodržanie tzv. „environmental friendly“ prístupu k životnému prostrediu, a teda zabezpečenie trvalo udržateľného rozvoja. Právo EÚ a vnútroštátna právna úpravaEurópska únia v danej súvislosti prijala dňa 16. decembra 2002 smernicu 91/2002/ES, ktorá nadobudlo účinnosť 04.01.2003. Členské štáty EÚ boli zaviazané predmetnú smernicu implementovať do svojich právnych poriadkov, pričom Slovenská republika tak vykonala..

Dedenie a prechod nájmu družstevného bytu

“Členstvo v stavebnom bytovom družstve a právo užívať byt môže prejsť smrťou užívateľa družstevného bytu, ktorý nebol v spoločnom užívaní manželov (§ 172 ods. 2 O.z.), len na jedného dediča poručiteľa, ktorému pripadol členský podiel, alebo na dvoch dedičov, ak sú manželmi” (§ 172 ods. 2 OZ.) “V konaní o dedičstve je v takom prípade rozhodnutím podľa ustanovenia § 39 Not.por. riešené, kto z dedičov nadobúda členský podiel poručiteľa v stavebnom bytovom družstve, prípadne ako sa dedičia vyporiadajú ohľadne náhrady zostatkovej hodnoty..

Ako financovať kúpu bytu v novostavbe

Podmienky určuje developerPoradenstvo v bankeHypotéka v skratke Záujemca o kúpu bytu v novostavbe má na výber niekoľko možností jej financovania. Kým pri kúpe starého bytu vyžadujú majitelia väčšinou peniaze v hotovosti, novostavbu možno zvyčajne financovať - kúpiť prostredníctvom úveru.Najčastejšie využívané možnosti sú stavebné sporenie, hypotekárny úver, prípadne ich kombinácia. Možná je aj ich kombinácia so spotrebným úverom. Výber spôsobu financovania podmieňuje predovšetkým to, aké podmienky pri kúpe bytu určí developerská spoločnosť. Iná..

Dom na predaj

Vlastníte nehnuteľnosť? Nezabudnite na poistenie.

Ako sa stanovuje poistná suma?Kedy je poistenie povinné?Poistenie obytných budovPoistenie domácnostiRozhovor s riaditeľom úseku neživotného poistenia Ing. Martinom GergelymPrečo by si majitelia bytov a domov mali nechať poistiť svoj majetok?Aké druhy poistenia odporúčate klientom, čo sa týka nehnuteľností?Existujú nehnuteľnosti, ktoré jednoducho poistiť nemožno - nevzťahuje sa na nich žiaden druh poistenia?Aký je rozdiel medzi jednotlivými druhmi poistenia, čo sa týka nehnuteľností?Ako má postupovať klient, ktorý si chce nechať poistiť domácnosť alebo nehnuteľnosť?Každý..


Pre zlepšovanie vášho zážitku na našich stránkach používame cookies.