Úrokové sadzby pri hypotekárnom úvere

O možnosti ako si zadovážiť bývanie pomocou hypotekárneho úveru (HÚ), sa toho popísalo už veľa. Pri jeho vybavovaní zaujíma klientov tej či onej banky  jedna zo základných veličín výška úrokovej sadzby. Podľa nastavenia jej výšky, môžete na svojom (HÚ) riadne ušetriť, ale pri troche neuváženosti a letmom prebehnutí čísel v letáku propagujúcom hypotekárny produkt aj svoje bývanie riadne preplatiť. Tak či onak, úroková sadzba tvorí základ splácania vášho dlhu, takže jej optimálne nastavenie je pre vás ako klientov obzvlášť dôležité.

Tvorba úrokovej sadzby je alfou a omegou pri každej pôžičke na finančnom trhu, HÚ nevinímajúc. Aby sme si vedeli predstaviť jej „fungovanie“, povieme si jej zmysel na jednoduchom príklade. Pri akejkoľvek pôžičke peňazí, zaujíma dôležité miesto ich „cena“. Tou cenou je úrok z pôžičky. V tomto vzťahu figurujú dve strany. Ten, kto si požičiava, teda klient, ktorý „nakupuje“ dlh a preto cena tohto nákupu, úrok, je pre neho nákladom výpožičky. Naproti tomu pre predávajúceho, teda veriteľa, je obdržaná cena za poskytnutú pôžičku, úver, výnosom. Z tohto hľadiska sa úrok javí ako rozdiel medzi vypožičanou a vrátenou čiastkou peňazí. Samotným merítkom pre stanovenie výšky úrokovej čiastky je jeho úroková miera. V praxi sa používa častejšie termín úroková sadzba vo vzťahu k jednotlivým úverovým transakciám. Pri samotných HÚ, ktoré si klienti berú ako „dlh“ na relatívne veľmi dlhé obdobie, je výška úrokovej sadzby faktorom, ktorý značne ovplyvňuje fakt, v ktorej finančnej inštitúcii sa nakoniec rozhodne svoj HÚ zobrať.

Ako to funguje

Miera úrokovej sadzby je v praxi tvorená podľa rôznych kritérií. Aj keď má Slovensko spoločnú menu spolu s ďalšími 15 krajinami, existujú rozdiely medzi úrokovými mierami z toho istého typu, alebo druhu výpožičiek v jednotlivých krajinách. Rozdiely sú obvykle i medzi vnútornou úrokovou mierou pre pôžičky v domácej ekonomike, čo môžete vidieť napr. pri rôznej výške úrokov pri HÚ medzi jednotlivými bankami. Skoro každý klient sa v prípade miery úrokovej sadzby zaoberá otázkami tzv. „fixnosti“. Keďže vývoj výšky úrokovej sadzby podlieha rôznym faktorom, ako je napr. inflácia a či ďalšie iné skutočnosti, obdobie fixácie znamená pre klienta nemožnosti jej rastu. Táto fixácia sa používa na rôzne obdobie splácania úveru a to od jedného roka až po desať a viac. Vo všeobecnosti však platí, že čím je fixácia dlhšia, tým je jej úroková sadzba vyššia. Tento fakt ale automaticky nezvýhodňuje krátkodobú fixáciu pre nižší úrok. Na Slovensku začína bežná úroková sadzba pri HÚ na úrovni 4,0 % až 4,15 %. Vo všeobecnosti ju slovenskí klienti využívajú na vyšší počet rokov.

V súčasnosti je situácia na poli úrokových sadzieb a jej možnosti vývoja podľa Dáši Pollákovej riaditeľky odboru bývania a mobility z ČSOB banky nasledovná: „Vývoj úrokových sadzieb sa nedá samozrejme určiť dopredu. Je však pravdepodobné, že úrokové sadzby budú v budúcnosti rásť. Nasvedčuje tomu aj aktuálna nízka hladina úrokových sadzieb. V najbližšej budúcnosti očakávame skôr stabilné sadzby. Súčasná nižšia úroková sadzba s fixáciou na kratšie obdobie môže klienta v konečnom dôsledku vyjsť drahšie“.

Situácia u nás

Aj keď v súčasnosti sú úrokové sadzby na Slovensku relatívne na nízkej úrovni a je zároveň predpoklad ich rastu, existujú i protiargumenty pre nižšiu úrokovú sadzbu z dlhodobej výpožičky. Ako základné argumenty sa uvádzajú nižšie nároky, či stálosť úverového vzťahu ku klientele. Príkladom možnosti nižších úrokových sadzieb, napriek súčasnej nestabilnej dobe, môžu byť úrokové sadzby v iných krajinách Eurozóny, kde bývajú niekedy aj o 2% nižšie ako u nás. Medzi základné argumenty prečo sú na Slovensku vyššie úrokové sadzby ako v zahraničí patrí fakt, že ich vyššie hodnoty robia HÚ stabilnejším a banky takto predchádzajú neskorším výkyvom pri možnosti nesplácania daného úveru, keďže v tejto oblasti majú komerčné banky značnú autonómiu. Tento argument má však aj svoju druhú stránku. Pri vyššom úroku totiž v konečnom dôsledku platíte viac zo svojich peňazí. Takže „celkové zvyšovanie ceny HÚ“ pre klientov je prinajmenšom na diskusiu o tom, či naša vyššia miera úrokových sadzieb je naozaj správnym kritériom na stabilizáciu už aj tak prísnych pravidiel pri schvaľovaní HÚ.

Hlavne preto, lebo samotná „vyššia cena“ zvyšuje pravdepodobnosť nesplácania HÚ v budúcnosti. Koniec koncov pri samotnom HÚ klient na začiatku jeho splácania, „nevracia“ peniaze banke za samotnú hodnotu nehnuteľnosti ktorú si kúpil, ale ako prvú hodnotu ktorú začne splácať na začiatku patria práve úroky, ktoré na Slovensku patria medzi tie vyššie. Ale vráťme sa k dĺžke fixácie úrokovej sadzby. Mnoho klientov berie skončenie fixačnej doby ako akéhosi strašiaka. Po jej uplynutí nastupuje jej variabilná časť, ktorá dokáže mesačné splátky značne navýšiť. Aj z tohto dôvodu by si klienti pri zaobstaraní HÚ, mali skalkulovať svoje možnosti na pár rokov dopredu. Jednoducho by nemali ísť do splácania dlhu, ktorý je takpovediac „ na hrane“. Po rokoch by sa totiž „stabilizačný“ prvok vyššej úrokovej sadzby mohol stať paradoxne destabilizujúcim elementom.

Súčasná situácia na finančných trhoch neprežíva práve to najšťastnejšie obdobie. Mnoho analytikov predpokladá zvyšovanie rizika inflácie, čo sa automaticky prenesie aj do vyšších úrokových sadzieb v budúcnosti. Preto ak uvažujete, že pôjdete do HÚ, skúste pouvažovať nad takým typom úveru, kde by bola doba fixácie dlhšia. Je síce pravdou, že sa vám úroková sadzba trochu navýši, ale z dlhodobého hľadiska máte istotu, že na toto obdobie budete vedieť, koľko budete za úroky platiť a každopádne vám to pomôže lepšie kalkulovať s finančnými prostriedkami na viac rokov. Ak by ste „nabehli“ príliš skoro na variabilnú formu splácania úrokov, tak tá je pre možnosť jej zvyšovania v budúcnosti nie príliš dobrou správou pre rozpočet vašej rodiny. Preto ak by ste chceli HÚ len pre možnosť nízkeho fixného úroku na krátke obdobie a vaše financie sú na hrane, skúste kupovanú nehnuteľnosť prehodnotiť. Sústreďte sa radšej na úsporu vlastných zdrojov, pomocou ktorých by ste si v budúcnosti mohli dovoliť väčšiu nehnuteľnosť.

Pomoc štátu pri úrokových sadzbách

Medzi skupiny obyvateľov, ktoré asi najviac doplácajú na výšku úrokových sadzieb, patria mladí klienti bánk, ktorí sa chcú postaviť na vlastné nohy, ale ich príjem, keďže sú na začiatku svojej kariéry, nedosahuje požadovanú hranicu, kedy by si mohli dovoliť dobre nastavený HÚ. To, že úroky sú pre niektoré skupiny obyvateľov vysoké dokazuje nepriamo aj pomoc štátu v tejto oblasti, pomocou tzv. štátneho príspevku pre mladých.

Princíp poskytovania štátneho príspevku pre mladých spočíva v stanovení percenta štátom, o ktoré sa zníži výška úrokovej sadzby, ktorú má klient určenú v zmluve o HÚ. Štátny príspevok pre mladých sa určuje každoročne zákonom o štátnom rozpočte na príslušný rozpočtový rok. Tento typ príspevku je poskytovaný mladému poberateľovi HÚ a to priamo z prostriedkov štátneho rozpočtu na základe zákona č. 479/2009 o štátnom rozpočte. Tento príspevok je poskytovaný každoročne po dobu piatich rokov od začatia úročenia HÚ a to iba na jednu zmluvu o HÚ. Po uplynutí spomínaných piatich rokov zaniká nárok na štátny príspevok pre mladých, avšak súčasne vzniká nárok na štátny príspevok. Jednou z podmienok poskytnutia štátneho príspevku je aj povinnosť banky taktiež prispieť k zníženiu úrokovej sadzby. V praxi to znamená, že poskytnutý príspevok je vyšší. Pre rok 2010 je teda celková výška štátneho príspevku pre mladých 3%. Zľavu z úrokovej sadzby vo výške 2,0% poskytne žiadateľovi štát. Následne zľavu z úrokovej sadzby vo výške 1% poskytne žiadateľovi banka. Od začatia úročenia HÚ sa príspevok poskytuje každoročne po dobu 5 rokov. Zároveň je tu možnosť odkladu splátky istiny po dobu 5 rokov.

Tento produkt bol však donedávna určený len pre určitú skupinu mladých ľudí, ktorých príjem nemohol dosiahnuť určitú hranicu. V praxi to znamenalo, že klient ktorý by spĺňal legislatívne podmienky, pre výšku jeho príjmu často krát na vypísanie žiadosti o HÚ ani nepomyslel, keďže bola vysoká pravdepodobnosť, že ho po čase nebude, aj napriek nízkej úrokovej sadzbe, stačiť splácať. Z tohto dôvodu sa zvýšila maximálna horná hranica príjmu pre klientov, ktorí by chceli využiť takúto formu pomoci od štátu. V súčasnosti je touto hranicou príjem 1.057 EUR. Aj napriek zvýšeniu tejto hranice, bude zaujímavé sledovanie úspešnosti poskytovania tejto pomoci štátu, keďže v Bratislave je pre získanie HÚ dosť malá a v ostatných častiach Slovenska je tento zárobok pre mladých ľudí nedosiahnuteľnou métou. Každopádne úspešnosť tejto pomoci overí až čas a na bližšie výsledky si budeme musieť ešte počkať.

V každom prípade je problematika výšky úrokových sadzieb pálčivou témou pre blízku aj vzdialenejšiu budúcnosť. Ako sme už spomínali, ich presný vývoj v súčasnosti sa nedá presne určiť, kedže samotná situácia v bankovom sektore je značne spletitá. Preto asi tým najbezpečnejším riešením pri fixácii úrokov pri HÚ je triezvosť pri odhade svojich finančných možností a uprednostnenie jej fixácie na dlhšie obdobie. Hlavným dôvodom je pocit akejsi istoty, ktorú tu už dlhšie chýba.

Podporte tento článok

pošli na vybrali.sme.sk

Zdieľať

Späť

Úloha bleskozvodov na budovách

Po mesiacoch plných chladu, nám počasie namiesto snehu a mrazu prináša pre naše nehnuteľnosti ďalšie nástrahy v podobe prvých jarných dažďov a búrok. Na ochranu pred búrkou si spomenieme zväčša až vtedy, keď v našej blízkosti udrie blesk a jeho sila zatrasie doslova celou zemou. Tou najväčšou ochranou pred nimi sú bleskozvody. Sú však ako ochrana našich príbytkov pre možnou katastrofou dostačujúce? Čo je to vlastne blesk Blesky sú prirodzenou súčasťou búrok. Ich vznik podmieňuje vyrovnávanie atmosférického tlaku prehriateho vzduchu v nižších teplotách..

Bývanie v podkroví

Podkrovie, miestnosť so šikmými stenami je pre niekoho priestor, kde štýl bývania dostáva iný, nekonvenčný charakter. Pre mnohých z vás je to dokonca zosobnenie sna o bývaní, či už v rodinnom dome alebo klasickom paneláku. Podkrovie však nemusí a ani neslúži výhradne len na bývanie. Niekomu tam stačí sušiť si vypraté šaty, iný zasa si tam zriadi umelecký ateliér. No a pre niekoho ďalšieho je podkrovie iba obyčajný sklad pre nepotrebné veci s ktorými sa nevie rozlúčiť. Ako stavať podkrovie Takže poďme pekne po poriadku. Ak je vašim snom bývanie v..

Geodézia a jej úloha. Reálny dopad chýb pri vymeriavaní pozemkov v podobe susedských sporov.

Hranice pozemku sú pre každého vlastníka kúska zeme citlivou témou. Málokto sa v živote nestretol, či už priamo alebo nepriamo, s nejakým susedským sporom, ktorý sa niesol v tomto duchu. Tí, ktorých sa to netýka, majú svoje hranice vysporiadané rovnako ako ich susedia; ostatní už zrejme vopred vedia, o čom budeme hovoriť. V prípade takýchto sporov má kľúčovú úlohu geodézia a jej úloha pri vytyčovaní hraníc pozemkov. Poďme sa teda pozrieť bližšie na uvedené problémy. Na to, aby sme sporom v tejto oblasti mohli porozumieť, potrebujeme dôkladne poznať..

Budúca zmluva na kúpu pozemku

Realitná kancelária sa na nás obrátila s ponukou na uzatvorenie budúcej zmluvy na kúpu pozemku. Je bezpečné takúto zmluvu podpisovať? Čo to je vlastne za zmluvu?Jozef Ž., Stupava Realitná kancelária sa na Vás obrátila s požiadavkou na uzatvorenie zmluvy o budúcej zmluve (označovaná niekedy ako predbežná zmluva). Obsahom takejto zmluvy je záväzok oboch alebo len jednej zo strán uzatvoriť do dohodnutej doby určitú zmluvu. Podstatné náležitosti takejto zmluvy musia byť uvedené už zmluve o budúcej zmluve. Pokiaľ ide o podstatné náležitosti samotnej kúpnej zmluvy,..

Smernica č. 2008/122/ES a náležitosti timesharingovej zmluvy

Minulým článkom sme započali miniseriál týkajúci sa otázok tzv. timesharingových vzťahov, teda vzťahov založených timesharingovými zmluvami. Ako už bolo povedané, timesharing je inštitút alebo obchodný produkt spojený s dovolenkovými pobytmi v hotelových a iných ubytovacích zariadeniach, ktoré si občan prenajíma na určité vymedzené časové obdobie počas kalendárneho roka, a to na obdobie niekoľkých rokov. Jedná sa o osobitný druh nájmu v kombinácii s kúpou. Smernica č. 2008/122/ES Smernica č. 2008/122/ES o ochrane spotrebiteľa vo vzťahu k niektorým..

Prevod nehnuteľnosti na základe dedenia

V súvislosti s problematikou prechodu a prevodu nehnuteľností, najmä na základe dedenia, je nutné ozrejmiť teoretické pojmy niektorých základných ustanovení Občianskeho zákonníka, s ktorými sa v konkrétnych prípadoch každodenného života stretávame. V zásade sa dedičstvo nadobúda okamihom smrti poručiteľa § 406. Odvtedy môžu dedičia s dedičstvom zásadne nakladať. V tejto dispozičnej voľnosti sú však obmedzení tým, že na každé nakladanie z dedičstvom, ktoré presahuje rámec obvyklého hospodárenia, potrebujú súhlas súdu, a to až do skončenia..

Daň z nehnuteľností

Čo je to daň z nehnuteľností?Vyrubenie daneKto je to daňovník?Predmet daneVýška sadzby daneNovinkyProblematika dane z nehnuteľností je upravená v zákone č.582/2004 Z. z.o miestnych daniach a miestnom poplatku za komunálne odpady a drobné stavebné odpady (ďalej len "zákon"). V podstate sa teda už tri roky zachováva v pôvodnom stave. Každý rok sa ale dejú jemné úpravy.Čo je to daň z nehnuteľností?  Zákon rozlišuje 3 druhy dane z nehnuteľností:daň z pozemkov,daň zo stavieb,a daň z bytov (kam patria pre účely dane i nebytové priestory v bytovom..

Hypotekárny úver na nehnuteľnosť I. - financovanie a registrácia

     Jedným z najčastejších spôsobov financovania kúpy nehnuteľnosti je hypotekárny úver. Hypotekárny úver je využívaný na riešenie otázky bývania v prípade, že záujemca o kúpu napr. bytu nedisponuje dostatočnou finančnou hotovosťou. Účelom záložného práva (z lat. hypotheca) je zabezpečiť pohľadávku a jej príslušenstvo. Z toho dôvodu existencia záložného práva je závislá od existencie pohľadávky, ktorú zabezpečuje. V prvom rade predstavuje donútenie dlžníka, aby splnil svoj záväzok a v prípade, že záväzok nie je riadne..

Stavebné sporenie

Stavebné sporeniePrincíp a priebehVýhodyDôležité pojmyStavebné sporenie je dnes jedným z najefektívnejších nástrojov financovania bytovej výstavby nielen vo vyspelých západoeurópskych ekonomikách ale aj u nás. Prvým oficiálnym dňom, počas ktorého začala Prvá stavebná sporiteľňa, a. s., vykonávať svoju činnosť, bol 16. november 1992. Prvá stavebná sporiteľňa a. s., bola prvou špecializovanou bankou tohto druhu v strednej a východnej Európe. Založili ju tri renomované európske bankové domy: Slovenská štátna sporiteľňa, š.p.ú. (v súčasnosti Slovenská..