Súčasná podoba finančných úverov

„Hypotéka, slovo ktoré sa v poslednom období hrnie na nás snáď zo všetkých strán. Na celom svete sa stala synonymom finančnej krízy. My si ju však budeme v tomto článku všímať ako produkt, pomocou ktorého si môžeme zabezpečiť svoj sen o bývaní. Z tohto dôvodu sme oslovili niekoľko finančných inštitúcií na Slovenskom finančnom trhu, aby mám pomocou modelových príkladov ponúkli svoje produkty.“

Čo by ste mali vedieť o úveroch na bývanie

Na začiatku by sme si mali povedať, na čo vlastne hypotekárny úver slúži. Tento druh služby pre klienta znamená pôžičku na prefinancovanie kúpy alebo výstavby nehnuteľnosti, je to úver, ktorý je zaručený nehnuteľnosťou. V súčasnosti ho na Slovensku poskytuje niekoľko bankových subjektov. Každý z nich sa vyznačuje vlastnou stratégiou. To znamená aj skutočnosť, že poplatky, ktoré si jednotlivé banky za poskytovanie služieb účtujú a výška úrokových sadzieb sa vo väčšej či menšej miere líšia. Najskôr musíte mať samozrejme vybratú nehnuteľnosť, respektíve musíte mať hotový plán na rekonštrukciu. To znamená, že by ste mali presne vedieť akú nehnuteľnosť budete kupovať, aká bude kúpna cena a pod., t.j. účel úveru. Následne odporúčame preveriť si list vlastníctva k nehnuteľnosti, ktorou bude hypoúver zabezpečený (môže to byť aj kupovaná nehnuteľnosť), a to najmä informácie o vlastníkoch, nehnuteľnostiach a ťarchách, resp. iných obmedzeniach, či sú napríklad na liste vlastníctva zapísané všetky stavby, ktoré sa na pozemku nachádzajú a podobne.

Potom si pripravíte podklady a dokumentácie, ktoré je potrebné priložiť k žiadosti o požadovaný hypoúver a môžete ju skompletizovanú podať v príslušnej banke. Prílohou ku žiadosti sú spomínané doklady preukazujúce schopnosť platiť požadovaný hypoúver, dokumentácia o nehnuteľnosti, ktorá bude predmetom financovania a predmetom záložného práva.

Poslednými krokmi sú schválenie žiadosti a podpísanie zmluvnej dokumentácie. Nakoniec musíte podať návrh na vklad záložného práva spolu so Zmluvou o zriadení záložného práva na katastri nehnuteľností, za účelom vyznačenia záložného práva v prospech banky. Zriadenie vinkulácie poistenia nehnuteľnosti, prípadne aj vinkulácie životného poistenia. Splnenie všetkých ostatných zmluvne dohodnutých podmienok.

Cieľová skupina pre banky

Majoritne sú to príslušníci mladšej a strednej generácie, ktorých prioritou je vyriešiť vlastnú otázku bývania, čo pre väčšinu z nich znamená aj postaviť sa na vlastné nohy. Najčastejší je záujem o prefinancovanie rekonštrukcie bytu alebo rodinného domu. Príslušníci staršej generácie sú percentuálne minimálne zastúpení v celkovom koláči žiadateľov o hypotekárny úver.

Hypotekárny úver môže banka poskytnúť fyzickým osobám len na účel:

a) nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti alebo jej časti, (kúpa, vysporiadanie dedičských podielov, vysporiadanie bezpodielového spoluvlastníctva manželov, nadobudnutie vlastníctva k bytu podľa osobitných predpisov z bytového družstva, od obce);

b) výstavbu alebo zmenu dokončených stavieb;

c) údržbu tuzemských nehnuteľností; alebo

d) splatenie poskytnutého úveru použitého na účely podľa bodov a) až c), ktorý nie je hypotekárny úver.

Podmienky získania hypoúveru

Pre všetky subjekty platí, že musíte preukázať schopnosť splácať vašu pôžičku. Nečudujte sa, ak si vás banka podrobne preverí, oni to volajú dôkladná analýza vašej finančnej situácie. Ručiť budete môcť aj vhodnou nehnuteľnosťou nachádzajúcou sa na území nášho štátu, aj rozostavanou. Ďalej budete musieť preukázať účel úveru, takže banka bude pozorne sledovať, čo sa s jej peniazmi deje. Samozrejme, že nevyhnutnosťou je preukázanie vašej totožnosti ako aj vášho trvalého pobytu, respektíve sídla na území Slovenskej republiky.

Nevyhnutné je aj poistenie nehnuteľnosti pre prípady poškodenia alebo zničenia a vinkuláciou poistného plnenia v prospech banky a v špecifických prípadoch dodatočné zabezpečenie úveru, ako napríklad životné poistenie, ručiteľ a podobne.

Ešte v nedávnej dobe niektoré banky boli ochotné poskytovať hypotekárny úver aj do výšky 100 % založenej nehnuteľnosti. Samozrejme že šlo o kombináciu hypotekárneho úveru so spotrebiteľským úverom. V súčasnosti pre svetovú finančnú krízu od toho kroku dočasne ustúpili aj slovenské banky a maximálna výška poskytnutie hypotekárneho úveru sa pohybuje medzi 70 až 90 % založenej nehnuteľnosti. V prípade VÚB banky je súčasná maximálna výška úveru pri byte 95% z ceny nehnuteľnosti. V súčasnosti je to na trhu najvyššia ponuka na poskytnutie hypotekárneho úveru. Takže ak niekto nemá pre riešenie bývania našporenú nejakú tú korunu, tak v súčasnosti je preňho hypotekárny úver nepriechodnou cestou k zabezpečeniu vlastného bývania.

Modelové situácie pre získanie hypoúveru

Aby sme čo najkonkrétnejšie zmapovali súčasnú ponuku hypotekárnych úverov pre klientov, zvolili sme si určité modelové situácie, pomocou ktorých sme oslovili niekoľko finančných inštitúcií. Medzi oslovenými finančnými inštitúciami boli ČSOB, OTP banka, Tatra banka, VÚB banka a na porovnanie aj Prvá Stavebná sporiteľňa. Slovenská sporiteľňa nám poskytla nekompletné a neporovnateľné údaje. Zaujímali nás hypotekárne úvery pre 2, 3 a 4 izbové byty, ktoré patria medzi najvyhľadávanejšie nehnuteľnosti pri žiadosti o hypotekárny úver.

Ako modelové lokality pre tieto nehnuteľnosti sme si vybrali mestá Bratislava, Banská Bystrica a Košice, vzhľadom na rôzne ceny porovnateľných nehnuteľností. Každej nehnuteľnosti sme priradili približnú sumu, za ktorú by mala byť kúpená (vychádzali sme s priemerných cien v daných lokalitách), veľkosť nehnuteľnosti v m2 a stručný popis žiadateľov, ktorí sa budú o hypotekárny úver v tej ktorej lokalite uchádzať. Ako základný vzor pri popise situácie žiadateľov o hypotekárny úver sme použili tri varianty.

Prvým žiadateľom bol mladý pár po vysokej škole, vek 25 rokov, pol roka v práci, ktorý mal nasporených 500.000 Sk, resp. nemal vlastné prostriedky a hľadá si 2 izbový byt. Druhým vzorom žiadateľov o hypotekárny úver boli 30 roční manželia s jedným dieťaťom, pričom matka je v súčasnosti na materskej dovolenke a hľadajú si 3 izbový byt. Posledným modelovým variantom žiadateľov o hypotekárny úver boli 40 roční manželia s dvoma deťmi, ktorí si plánujú zabezpečiť 4 izbový byt.

Aby jednotlivé varianty boli pre každú situáciu spracované čo najprehľadnejšie, údaje ktoré nám jednotlivé finančné inštitúcie zaslali, sme spracovali do troch tabuliek rozdelených podľa požiadaviek pre 2, 3, a 4 izbové byty. Keďže údaje ktoré sme bankám pre poskytnutie údajov zaslali nemôžu plnohodnotne opísať konkrétneho žiadateľa o hypotekárny úver, uvedené čísla v tabuľkách majú len informačný charakter. Každá finančná inštitúcia pri posúdení vychádza z celého spektra údajov o žiadateľovi o hypotekárny úver. Pri hodnotení klienta sa banky komplexne zaujímajú o jeho finančnú situáciu, a to nie len o jeho príjmy ale aj o jeho výdavky.

Čo je výstupom modelových situácií

Finančné inštitúcie berú do úvahy aj sociodemografické údaje o klientovi, jeho majetkové pomery, jeho platobnú disciplínu pri splácaní existujúcich alebo už splatených úveroch. Takže každý potenciálny klient pri žiadosti o hypotekárny úver by tieto svoje možnosti mal brať vážne do úvahy. Spracované údaje v nami zostavených tabuľkách by mali predovšetkým slúžiť ako pomocný „ťahák“ pri úvahách klientov pri žiadosti o hypotekárny úver. Výstupom v jednotlivých tabuľkách pri každej finančnej inštitúcii je splátka za hypotekárny úver, ako aj celková hodnota hypotekárneho úveru za ktorý klient zaplatí.

Poskytnuté výstupové údaje z jednotlivých finančných inštitúcií pre čo najširšie zmapovanie informácií o hypotekárnych úveroch nevychádzali s rovnakých podmienok:

a) modelové údaje ktoré poskytla VÚB vychádzali s úrokovej sadzby 6,04 % a jednotlivé výšky splátok sú uvedené bez štátneho príspevku pre mladých;

b) modelové výstupy ČSOB banky vychádzali s úrokovej sadzby 5,29 % s fixáciou na 3 roky;

c) OTP banka pri poskytnutí svojich údajov vychádzala s úrokovej sadzby 6,24 %;

d) Tatra banka použila pri uvedených príkladoch úrokovú sadzbu 5,99 %;

e) Prvá stavebná sporiteľňa zasa vychádzala pri spracovaní svojich údajov z úrokovej sadzby 6,29 %.

Aj a na základe týchto uvedených údajov vyplýva, že jednotlivé ponuky finančných inštitúcií v jednotlivých tabuľkách nemôžu slúžiť na priamu komparáciu služieb pre klienta. Tú si totiž klient musí urobiť sám po návšteve niekoľkých bánk, aby mu tá jeho hypotéka počas niekoľkých rokov splácania slúžila ako pomoc pri splnení svojho sna o bývaní a nie ako jeho zaťažujúce bremeno.

Viac informácií sa dozviete

v relácii TA3 REALITY


Späť

Ako efektívne riešiť otázku kúrenia

Problém tepla je vzhľadom na každoročné mrazy nielen stále aktuálnym, ale i mimoriadne pálčivým vzhľadom na vysoké ceny energií. Najčastejšia súvisiaca voľba, pred ktorou stojí množstvo rodín, je, či vraziť nemalú sumu peňazí do vlastného kotla a mať tak svoju spotrebu pod kontrolou, alebo naďalej využívať služby verejného pripojenia, ktoré síce počiatočnú investíciu v takej výške nevyžaduje, avšak v konečnom dôsledku stojí omnoho viac. Poďme sa teda pozrieť na výhody aj nevýhody oboch variantov a na kritéria, podľa ktorých by sme sa mali rozhodovať...

Ochrana pred vlhkosťou v nehnuteľnostiach

Mať strechu nad hlavou a nohy v teple a suchu. Často obyčajné želanie mnohých ľudí, ktorí túžia po bežných veciach. Ale mnohokrát väčším problémom pri tomto želaní nebýva ani tak postaranie sa o vlastný príbytok, ale skôr udržanie sucha vo vlastnom príbytku. Zatekajúce a plesnivé steny mátajú totiž nejedného majiteľa rodinného domu či bytu aj v dnešnej dobe. Mnohokrát si preto dávame pri pohľade na takto prikrášlenú stenu otázku: „Kde sa vlastne stala chyba?"S vlhkosťou stien a plesňou sa stretávame pri veľkom množstve nehnuteľností. Bohužiaľ..

Inteligentný dom

Táto novinka u nás ešte nemá dlhú tradíciu; postupom času sa však u nás začína udomácňovať. Problémom je, že pre veľkú časť verejnosti stále zostáva neznámym alebo príliš abstraktným pojmom. Poďme sa teda pozrieť bližšie, čo toto pomenovanie obnáša a na čo sa môže tešiť záujemca, ktorý si ho zavedie do svojho domova. Počiatočná investícia ako strašiak? Inteligentný systém je u nás ešte stále pre väčšinu ľudí synonymom niečoho drahého, zložitého a ťažko dostupného. Sčasti je to pravda, avšak je tu i fakt, že po jeho..

Rodinný spor o dedičstvo - kto dedí a kto nie

Rád by som sa spýtal na možnosť riešenia ohľadne spôsobu vysporiadania nehnuteľného majetku po mojom staršom bratovi, ktorý pred nedávnom zomrel. Jedná sa o rodinný dom s pozemkom. Malý podiel pozemku nadobudol môj starší brat dedením od našej tety ešte predtým, ako sa oženil. Manželstvo bolo bezdetné a v úradných listinách je brat vedený ako jediný majiteľ. Vysporiadanie medzi mnou a mojou sestrou je možné len predajom nehnuteľnosti, na čom sme sa aj dohodli. V prípade, ak by túto nehnuteľnosť dedila aj vdovy po bratovi, predaj nehnuteľnosti by sa skomplikoval..

Právo manželov k družstevnému bytu - kto z koho?

V máji 1990 som uzavrela manželstvo. Krátko na to moji rodičia požiadali bytové družstvo o prepis ich členského podielu na moju osobu, rodičia mi teda byt darovali. Bola uzavretá dohoda o prevode členských práv, v rámci ktorej však bol uvedený aj môj muž, s ktorým sa v súčasnosti súdim o byt. Aj v samotnej dohode o odovzdaní a prevzatí bytu z decembra 1990 som uvedená ako osoba, ktorej bol byt pridelený len ja. Od roku 2005 spolu s mužom nežijeme v domácnosti. Byt bol medzičasom od družstva odkúpený do osobného vlastníctva na základe mnou podanej žiadosti..

Smrť prenajímateľa a preplatky na energiách

Pred rokom sme s priateľkou uzavreli nájomnú zmluvu s mojím strýkom, ktorej predmetom bol nájom bytu v Bratislave. Strýko nedávno zomrel a my naďalej užívame jeho byt. Poštou sme dostali oznam od elektrární a plynární, že máme na byte preplatky. Do situácie sa zaangažovala strýkova manželka, ktorá nikdy nechcela, aby sme v byte bývali a chce nás z bytu vyštvať. Je agresívna, vyhráža sa nám. Môžeme naďalej byt užívať alebo má strýková žena na to právo? Komu máme teraz platiť nájomné? Čo máme podniknúť s preplatkami, môžeme ich vybrať na pošte?..

Vývoj cien bytov V Bratislave v roku 2007

Analýza cien bytov v Bratislave sa robila z plnohodnotných 13.410 údajov za obdobie od januára do decembra 2007. Priemerná cena m2 bytu v Sk sa vypočítavala bez výrazných odchýliek narúšajúcich trend. Oddelene sa vypočítavali ceny novostavieb od cien starých bytov, aby sa odhalil ich vplyv na rast cien starých bytov. Graf č.1: Tento graf poukazuje na to, že 34% z celkovej ponuky bytov pripadalo na ponuku novostavieb. Toto malo zákonitý vplyv na vývoj celkovej výslednej ceny, ktorú novostavby ťahali nahor.Graf č.2: Tento graf ukazuje, že najväčší podiel na množstve..

Aké sú ceny nehnutelnosti - realitná bublina 2018?

Ako zistiť, či sú nehnuteľnosti nadhodnotené a či kúpou nehnuteľnosti neriskujeme?   Veľmi dobrým zdrojom informácií o tom, či ceny nehnuteľností sú príliš vysoké alebo či sa už nachádzame v oblasti realitnej bubliny a cena za nehnuteľnosť nepredstavuje reálnu hodnotu, ktorú poskytne obytný priestor jej vlastníkovi prostredníctvom možnosti bývania na veľa rokov je kompozitný index, ktorý počíta Národná banka Slovenska.  Ako uvádzajú analytici ÚMS (NBS) ceny nehnuteľností sa v roku 2018 nachádzajú v pásme VZOSTUPU, ďaleko od pásma BUBLINY...

Poistenie nehnuteľnosti – nie luxus, ale nevyhnutnosť

Domov je pre každého človeka miestom, ktoré preň predstavuje nielen súkromie a pohodlie, ale najmä bezpečie. To je dôvod, prečo si doň inštalujeme napríklad alarmy - snažíme sa ho urobiť čo najbezpečnejším miestom pre seba a svoju rodinu. Zároveň však tak, ako všetky tieto náležitosti chránia nás, tiež chceme, aby bol nejakým spôsobom chránený aj náš domov; akiste zaváži aj fakt, že sme do jeho budovania vložili nemalú námahu, čas aj finančné prostriedky. Aby teda nehrozila situácia, ktorá by nás o náš domov nejakým spôsobom pripravila bez možnosti..


Pre zlepšovanie vášho zážitku na našich stránkach používame cookies.