Clanky

Súčasná podoba finančných úverov

„Hypotéka, slovo ktoré sa v poslednom období hrnie na nás snáď zo všetkých strán. Na celom svete sa stala synonymom finančnej krízy. My si ju však budeme v tomto článku všímať ako produkt, pomocou ktorého si môžeme zabezpečiť svoj sen o bývaní. Z tohto dôvodu sme oslovili niekoľko finančných inštitúcií na Slovenskom finančnom trhu, aby mám pomocou modelových príkladov ponúkli svoje produkty.“

Čo by ste mali vedieť o úveroch na bývanie

Na začiatku by sme si mali povedať, na čo vlastne hypotekárny úver slúži. Tento druh služby pre klienta znamená pôžičku na prefinancovanie kúpy alebo výstavby nehnuteľnosti, je to úver, ktorý je zaručený nehnuteľnosťou. V súčasnosti ho na Slovensku poskytuje niekoľko bankových subjektov. Každý z nich sa vyznačuje vlastnou stratégiou. To znamená aj skutočnosť, že poplatky, ktoré si jednotlivé banky za poskytovanie služieb účtujú a výška úrokových sadzieb sa vo väčšej či menšej miere líšia. Najskôr musíte mať samozrejme vybratú nehnuteľnosť, respektíve musíte mať hotový plán na rekonštrukciu. To znamená, že by ste mali presne vedieť akú nehnuteľnosť budete kupovať, aká bude kúpna cena a pod., t.j. účel úveru. Následne odporúčame preveriť si list vlastníctva k nehnuteľnosti, ktorou bude hypoúver zabezpečený (môže to byť aj kupovaná nehnuteľnosť), a to najmä informácie o vlastníkoch, nehnuteľnostiach a ťarchách, resp. iných obmedzeniach, či sú napríklad na liste vlastníctva zapísané všetky stavby, ktoré sa na pozemku nachádzajú a podobne.

Potom si pripravíte podklady a dokumentácie, ktoré je potrebné priložiť k žiadosti o požadovaný hypoúver a môžete ju skompletizovanú podať v príslušnej banke. Prílohou ku žiadosti sú spomínané doklady preukazujúce schopnosť platiť požadovaný hypoúver, dokumentácia o nehnuteľnosti, ktorá bude predmetom financovania a predmetom záložného práva.

Poslednými krokmi sú schválenie žiadosti a podpísanie zmluvnej dokumentácie. Nakoniec musíte podať návrh na vklad záložného práva spolu so Zmluvou o zriadení záložného práva na katastri nehnuteľností, za účelom vyznačenia záložného práva v prospech banky. Zriadenie vinkulácie poistenia nehnuteľnosti, prípadne aj vinkulácie životného poistenia. Splnenie všetkých ostatných zmluvne dohodnutých podmienok.

Cieľová skupina pre banky

Majoritne sú to príslušníci mladšej a strednej generácie, ktorých prioritou je vyriešiť vlastnú otázku bývania, čo pre väčšinu z nich znamená aj postaviť sa na vlastné nohy. Najčastejší je záujem o prefinancovanie rekonštrukcie bytu alebo rodinného domu. Príslušníci staršej generácie sú percentuálne minimálne zastúpení v celkovom koláči žiadateľov o hypotekárny úver.

Hypotekárny úver môže banka poskytnúť fyzickým osobám len na účel:

a) nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti alebo jej časti, (kúpa, vysporiadanie dedičských podielov, vysporiadanie bezpodielového spoluvlastníctva manželov, nadobudnutie vlastníctva k bytu podľa osobitných predpisov z bytového družstva, od obce);

b) výstavbu alebo zmenu dokončených stavieb;

c) údržbu tuzemských nehnuteľností; alebo

d) splatenie poskytnutého úveru použitého na účely podľa bodov a) až c), ktorý nie je hypotekárny úver.

Podmienky získania hypoúveru

Pre všetky subjekty platí, že musíte preukázať schopnosť splácať vašu pôžičku. Nečudujte sa, ak si vás banka podrobne preverí, oni to volajú dôkladná analýza vašej finančnej situácie. Ručiť budete môcť aj vhodnou nehnuteľnosťou nachádzajúcou sa na území nášho štátu, aj rozostavanou. Ďalej budete musieť preukázať účel úveru, takže banka bude pozorne sledovať, čo sa s jej peniazmi deje. Samozrejme, že nevyhnutnosťou je preukázanie vašej totožnosti ako aj vášho trvalého pobytu, respektíve sídla na území Slovenskej republiky.

Nevyhnutné je aj poistenie nehnuteľnosti pre prípady poškodenia alebo zničenia a vinkuláciou poistného plnenia v prospech banky a v špecifických prípadoch dodatočné zabezpečenie úveru, ako napríklad životné poistenie, ručiteľ a podobne.

Ešte v nedávnej dobe niektoré banky boli ochotné poskytovať hypotekárny úver aj do výšky 100 % založenej nehnuteľnosti. Samozrejme že šlo o kombináciu hypotekárneho úveru so spotrebiteľským úverom. V súčasnosti pre svetovú finančnú krízu od toho kroku dočasne ustúpili aj slovenské banky a maximálna výška poskytnutie hypotekárneho úveru sa pohybuje medzi 70 až 90 % založenej nehnuteľnosti. V prípade VÚB banky je súčasná maximálna výška úveru pri byte 95% z ceny nehnuteľnosti. V súčasnosti je to na trhu najvyššia ponuka na poskytnutie hypotekárneho úveru. Takže ak niekto nemá pre riešenie bývania našporenú nejakú tú korunu, tak v súčasnosti je preňho hypotekárny úver nepriechodnou cestou k zabezpečeniu vlastného bývania.

Modelové situácie pre získanie hypoúveru

Aby sme čo najkonkrétnejšie zmapovali súčasnú ponuku hypotekárnych úverov pre klientov, zvolili sme si určité modelové situácie, pomocou ktorých sme oslovili niekoľko finančných inštitúcií. Medzi oslovenými finančnými inštitúciami boli ČSOB, OTP banka, Tatra banka, VÚB banka a na porovnanie aj Prvá Stavebná sporiteľňa. Slovenská sporiteľňa nám poskytla nekompletné a neporovnateľné údaje. Zaujímali nás hypotekárne úvery pre 2, 3 a 4 izbové byty, ktoré patria medzi najvyhľadávanejšie nehnuteľnosti pri žiadosti o hypotekárny úver.

Ako modelové lokality pre tieto nehnuteľnosti sme si vybrali mestá Bratislava, Banská Bystrica a Košice, vzhľadom na rôzne ceny porovnateľných nehnuteľností. Každej nehnuteľnosti sme priradili približnú sumu, za ktorú by mala byť kúpená (vychádzali sme s priemerných cien v daných lokalitách), veľkosť nehnuteľnosti v m2 a stručný popis žiadateľov, ktorí sa budú o hypotekárny úver v tej ktorej lokalite uchádzať. Ako základný vzor pri popise situácie žiadateľov o hypotekárny úver sme použili tri varianty.

Prvým žiadateľom bol mladý pár po vysokej škole, vek 25 rokov, pol roka v práci, ktorý mal nasporených 500.000 Sk, resp. nemal vlastné prostriedky a hľadá si 2 izbový byt. Druhým vzorom žiadateľov o hypotekárny úver boli 30 roční manželia s jedným dieťaťom, pričom matka je v súčasnosti na materskej dovolenke a hľadajú si 3 izbový byt. Posledným modelovým variantom žiadateľov o hypotekárny úver boli 40 roční manželia s dvoma deťmi, ktorí si plánujú zabezpečiť 4 izbový byt.

Aby jednotlivé varianty boli pre každú situáciu spracované čo najprehľadnejšie, údaje ktoré nám jednotlivé finančné inštitúcie zaslali, sme spracovali do troch tabuliek rozdelených podľa požiadaviek pre 2, 3, a 4 izbové byty. Keďže údaje ktoré sme bankám pre poskytnutie údajov zaslali nemôžu plnohodnotne opísať konkrétneho žiadateľa o hypotekárny úver, uvedené čísla v tabuľkách majú len informačný charakter. Každá finančná inštitúcia pri posúdení vychádza z celého spektra údajov o žiadateľovi o hypotekárny úver. Pri hodnotení klienta sa banky komplexne zaujímajú o jeho finančnú situáciu, a to nie len o jeho príjmy ale aj o jeho výdavky.

Čo je výstupom modelových situácií

Finančné inštitúcie berú do úvahy aj sociodemografické údaje o klientovi, jeho majetkové pomery, jeho platobnú disciplínu pri splácaní existujúcich alebo už splatených úveroch. Takže každý potenciálny klient pri žiadosti o hypotekárny úver by tieto svoje možnosti mal brať vážne do úvahy. Spracované údaje v nami zostavených tabuľkách by mali predovšetkým slúžiť ako pomocný „ťahák“ pri úvahách klientov pri žiadosti o hypotekárny úver. Výstupom v jednotlivých tabuľkách pri každej finančnej inštitúcii je splátka za hypotekárny úver, ako aj celková hodnota hypotekárneho úveru za ktorý klient zaplatí.

Poskytnuté výstupové údaje z jednotlivých finančných inštitúcií pre čo najširšie zmapovanie informácií o hypotekárnych úveroch nevychádzali s rovnakých podmienok:

a) modelové údaje ktoré poskytla VÚB vychádzali s úrokovej sadzby 6,04 % a jednotlivé výšky splátok sú uvedené bez štátneho príspevku pre mladých;

b) modelové výstupy ČSOB banky vychádzali s úrokovej sadzby 5,29 % s fixáciou na 3 roky;

c) OTP banka pri poskytnutí svojich údajov vychádzala s úrokovej sadzby 6,24 %;

d) Tatra banka použila pri uvedených príkladoch úrokovú sadzbu 5,99 %;

e) Prvá stavebná sporiteľňa zasa vychádzala pri spracovaní svojich údajov z úrokovej sadzby 6,29 %.

Aj a na základe týchto uvedených údajov vyplýva, že jednotlivé ponuky finančných inštitúcií v jednotlivých tabuľkách nemôžu slúžiť na priamu komparáciu služieb pre klienta. Tú si totiž klient musí urobiť sám po návšteve niekoľkých bánk, aby mu tá jeho hypotéka počas niekoľkých rokov splácania slúžila ako pomoc pri splnení svojho sna o bývaní a nie ako jeho zaťažujúce bremeno.

Viac informácií sa dozviete

v relácii TA3 REALITY


Späť

Bývanie a reality
Budúcnosť Smart City: Moderné technológie a efektívne riešenia pre lepší život Budúcnosť Smart City: Moderné technológie a efektívne riešenia pre lepší život

Rýchly technologický pokrok zmenil spôsob, akým vnímame naše mestá a ich infraštruktúru. Potvrdzujú to aj stĺpy verejného osvetlenia a plotové tvárnice, ktoré sa stali súčasťou vývoja smart city, kombinujúceho moderné technológie a efektívne riešenia pre lepší život občanov.   Akú kľúčovú úlohu zohrávajú tieto systémy v budúcnosti moderného a inteligentného mesta? Stĺpy verejného osvetlenia: Viac než len svetlo Stožiare verejného osvetlenia sú dnes oveľa viac než len zdrojom svetla v noci. S príchodom inteligentných technológií..
Sanácia, zatepľovanie a predchádzanie vlhnutiu

Sanačné omietkové systémySanácia zavlhnutých objektovNajčastejšie postupy proti vzlínajúcej vlhkostiA čo so zatekaním? Vyberte si strešnú krytinuDá sa sanovať aj povrchová vrstva strešných plášťov?Vlastný postup sanačných prác strešnej krytinyČasto sa stane, že na vašom dome neustále vlhnú steny a uniká vám rôznym spôsobom teplo, čo sa prejaví či už vo forme zvýšených výdavkov za spotrebné energie, praskaním muriva, hnilobou.Ako hovorí názov tohto príspevku, pozrieme sa na niektoré pracovné úkony spojené s naprávaním stavebných chýb, starnutím..
Apartmány pri mori Apartmány pri mori

 „Počas letných prázdnin, ale aj pár mesiacov pred nimi značné množstvo realitných kancelárií dáva do pozornosti nie len klasickú kúpu nehnuteľnosti, ale do popredia sa dostáva pre Slovákov ponuka kúpy apartmánov v zahraničí. A tak veľa našincov už svoje letné dovolenky neplánuje cez cestovné kancelárie, ale rovno rozmýšľajú nad kúpou vlastnej nehnuteľnosti pri mori. Medzi najobľúbenejšie krajiny pre letný domov sa tak pre mnoho Slovákov stávajú destinácie v Chorvátsku či Bulharsku.“Čo na tom apartmáne jeAk si mnohí vybavia more a piesočnú..
Právna poradňa
Obnovenie nájomnej zmluvy a predaj obecného bytu

 S manželom a rodinou bývame v obecnom byte, nájom máme založený zmluvou z roku 1982. V minulosti sme vzhľadom na ťažkú sociálnu situáciu mali nedoplatky na nájomnom, ktoré sme sa však snažili vždy korektne vyrovnať. V roku 2003 nám od mestskej časti Bratislava bola daná výpoveď z nájmu z dôvodu neplatenia nájmu. Súčasne nás vyzvali na vypratanie bytu. Byt sme chceli odkúpiť, mestská časť sa vyjadrila dokonca kladne a k dnešnému dňu naďalej bývame v našom byte. Keď sme sa opätovne domáhali kúpy bytu do osobného vlastníctva, obec nás odbila s konštatovaním,..
Spoluvlastnícky podiel ako predmet záložného práva a postihnutie spoluvlastníckeho podielu exekúciou

Podľa vami uvedených skutočností má dotknutý spoluvlastník viacero podlžností, a to počnúc od dlhu voči hypotekárnej banke až po vami bližšie nešpecifikovaný počet veriteľov, ktorí si svoje pohľadávky voči spoluvlastníkovi uplatnili v exekučnom konaní. Pokiaľ ide o záložné právo hypotekárnej banky na jemu prislúchajúci spoluvlastnícky podiel, záložné právo tu vzniklo priamo zo zmluvy o hypotekárnom úvere. Súčasťou takej zmluvy je samozrejme klauzula o zriadení záložného práva na nehnuteľnosť preukázateľne patriacu osobe, ktorej sa hypotekárny..
Vymoženie práva k vydraženej veci a zodpovednosť dražiteľa

V dobrovoľnej dražbe som vydražila dom, o ktorom som si myslela, že je neobývaný - celkový dojem aj informáciu od dražobnej spoločnosti, že majiteľ je v Čechách - dom bez vody, plynu, elektriny. Bývalý majiteľ - môj dlžník, nebol nikdy prítomný. Ukázalo sa, že dom je predsa obývaný jedným Rómom. Povedal mi, že sa mu nechce odísť. Pracuje a prenájom si môže dovoliť, len nechce. Dala so mu 2 týždne na odsťahovanie, ale myslím, že sa nepohne, nič si zo mňa nerobí. Dom chcem čo najrýchlejšie predať. Dagmar I., Hradská Na dobrovoľné dražby sa vzťahuje..
Financie
Financovanie prác na bytovke domu

Keď sa obnova financuje prostredníctvom bankyNajlacnejšie požičiava štátMožnosti financovania obnovy bytových domovŠtátny fond rozvoja bývaniaŠtátna dotáciaAko dostať dotáciu ministerstvaStavebné sporiteľneKomerčné bankyPodmienky, za akých banky požičiavajú na obnovu bytovČo je pri poskytovaní úveru bankou dôležitéÚvery na obnovu bytového domu poskytujú komerčné banky aj stavebné sporiteľne, najvýhodnejšie však na tento účel požičiava štát.Keď sa obnova financuje prostredníctvom banky Na obnovu bytového domu si možno požičať aj od..
Problémy s hypotékou?

Problém je na sveteKeď musí zasiahnuť bankaBanky znižujú úrokové sadzby   Nie je nič ľahšie. Jednoduchá cesta k bývaniu. Stačí len prísť. Riešenie ušité priamo na mieru. To sú len niektoré reklamné slogany, ktoré nás tak často oslovujú a pútajú našu pozornosť na rôzne produkty vedúce k vlastnému bývaniu.Spôsobov, ciest a produktov vedúcich k vlastnému bývaniu je v dnešnej dobe a situácii na trhu skutočne mnoho. Pritom nemusí ísť bezpodmienečne len o získanie nového bytu či domu, ale aj napríklad o kúpu zariadenia, stavbu garáže či bazénu,..
Poistenie nehnuteľností

Čo zahŕňa a na čo sa vzťahuje poistenie nehnuteľnostiAko sa určuje výška poistnej sumyAko sa stanovuje poistná sumaSpôsob platby poistnéhoPoistná zmluva a všetko čo sa jej týkaTakže čo si treba pri zmluve všímať?Poistenie domácnostiPripoistenieNa čo sa vaše poistenie nevzťahuje?Poistite si aj okolité budovyUplatnenie náhradyAko postupovaťVlastniť miesto, ktoré môžete nazvať domov je jedným z najzákladnejších prianí každého človeka. A pritom často nezáleží na tom, či ide o byt alebo o dom, človek jednoducho túži mať svoj vlastný kút, kam sa môže..

Pre zlepšovanie vášho zážitku na našich stránkach používame cookies.