Poistenie nehnuteľností
Čo zahŕňa a na čo sa vzťahuje poistenie nehnuteľnosti
Ako sa určuje výška poistnej sumy
Ako sa stanovuje poistná suma
Spôsob platby poistného
Poistná zmluva a všetko čo sa jej týka
Takže čo si treba pri zmluve všímať?
Poistenie domácnosti
Pripoistenie
Na čo sa vaše poistenie nevzťahuje?
Poistite si aj okolité budovy
Uplatnenie náhrady
Ako postupovať
Vlastniť miesto, ktoré môžete nazvať domov je jedným z najzákladnejších prianí každého človeka. A pritom často nezáleží na tom, či ide o byt alebo o dom, človek jednoducho túži mať svoj vlastný kút, kam sa môže uchýliť a s ktorým môže urobiť čo sa jemu páči. Miesto, o ktorom môžete povedať: môj dom, môj hrad.
Ak už máte svoje hniezdo vybudované, iste vás to stálom mnoho síl a námahy. Preto je namieste, ak si to chcete za každú cenu ochrániť. Môžete zakúpiť nástražné systémy, alarmy, dokonca aj psa s búdou, ale najpokojnejšie sa budete cítiť, až keď si nehnuteľnosť poistíte. Poisťovne, ktoré pôsobia na našom trhu v dnešnej dobe vyhovujú aj najnepravdepodobnejším požiadavkám ich klientov.
Ak už máte svoje hniezdo vybudované, iste vás to stálom mnoho síl a námahy. Preto je namieste, ak si to chcete za každú cenu ochrániť. Môžete zakúpiť nástražné systémy, alarmy, dokonca aj psa s búdou, ale najpokojnejšie sa budete cítiť, až keď si nehnuteľnosť poistíte. Poisťovne, ktoré pôsobia na našom trhu v dnešnej dobe vyhovujú aj najnepravdepodobnejším požiadavkám ich klientov.
Čo zahŕňa a na čo sa vzťahuje poistenie nehnuteľnosti
Väčšinou je spoločný základ produktov poisťovní. Týka sa samotnej nehnuteľnosti, ako aj vedľajších stavieb, ktoré patria vám, ak v zmluve nebolo určené inak. Najzákladnejšie produkty teda zahŕňajú poistenie proti:
- požiari, výbuchu, úderu blesku
- nárazom alebo pádom lietadla s posádkou, prípadne jeho častí alebo nákladu,
- zosuvu pôdy, zrúteniu skál, poškodenia v dôsledku pádu stromov, stožiarov
- víchrici, krupobití, záplave, povodni, zemetrasení, lavíne, ťarche snehu
- poškodeniu a zničeniu vecí vodou z vodovodných zariadení
- poškodení tabuľového skla
- zemetrasením,
- krádeži predmetov, ktoré sú súčasťou nehnuteľnosti
- nárazom dopravného prostriedku,
- zneužitie telefónu páchateľom krádeže
- škody spôsobené psami
- poistenie nehnuteľnosti bytu v prípade totálnej škody spôsobenej živelnou udalosťou
Poistenie rodinného domu sa vzťahuje na trvalo obývaný rodinný dom s príslušenstvom a vybavením, ktoré sú súčasťou stavby napr. ústredné kúrenie, vykurovacie telesá, kotol, sanitárne zariadenia, armatúry, merače..., ďalej na ploty a oporné múry, studne, septiky, žumpy...
Pokiaľ je poistenou stavbou rodinný dom poistenie sa taktiež vzťahuje na drobné stavby tvoriace doplnkovú funkciu k rodinnému domu a oplotenie, pevne zabudované konštrukcie ako sú kuchynská linka, zabudovaný nábytok, anténne systémy, slnečné kolektory, systémy elektrickej zabezpečovacej signalizácie, stavebný materiál určený na opravu alebo údržbu rodinného domu, vonkajšie úpravy ako napríklad chodníky, vonkajšie dlažby, komunikácie, vonkajšie a záhradné osvetlenie.
Ako sa určuje výška poistnej sumy
Poistné sa vypočíta ako súčin poistnej sumy a sadzby. Výšku poistnej sumy si zvyčajne určí každý klient sám, podľa svojich potrieb. Suma by mala zodpovedať hodnote poistenej stavby. Správne určenie poistnej sumy je veľmi dôležité, aby vám v prípade úplného zničenia poistenej veci bola vyplatená suma, ktorá vám zabezpečí prostriedky na znovuzriadenie poistenej veci. V prípade, že si určíte poistnú sumu nižšiu a žiadate náhradu škody v skutočnej sume, ide o podpoistenie. Zistené podpoistenie má za následok zníženie poistného plnenia. Výšku poistného možno ovplyvniť spoluúčasťou. Platí: čím je vyššia spoluúčasť, tým je nižšie poistné.
Poistné plnenie je poskytované väčšinou v nových cenách. To znamená, že vám bude poisťovňou vyplatená poistná sumu v aktuálnej cene. V prípade, že máte uzatvorenú zmluvu niekoľko rokov a medzitým došlo k zhodnoteniu nehnuteľnosti, či inej drobnej stavby, mali by ste si poistnú sumu aktualizovať. Iba v tom prípade vám bude vyplatená poistná suma v novej cene.
Ako sa stanovuje poistná suma
Samotné stanovenie poistnej sumy, čo sa týka postupu je pomerne jednoduché. Zvyčajne potrebujete znalecký posudok alebo doklad o nadobudnutí nehnuteľnosti, z ktorých sa pri stanovovaní sumy vychádza, v prípade novostavieb je dôležitý rozpočet stavby, prípadne poisťovne využívajú vlastnú metodiku stanovenia poistnej sumy. Pri poistení domácnosti je postup trochu náročnejší. Výšku poistnej sumy musí zvážiť predovšetkým samotný klient. Prihliadať by mal pritom najmä na to, či v prípade nečakaných udalostí bude poistná suma zodpovedať nákladom na znovuzariadenie domácnosti. Ak totiž budete podpoistený, vystavujete sa tomu, že poisťovňa vám bude krátiť poistné plnenie. Poisťovne z týchto dôvodov odporúčajú radšej majetok mierne nadhodnotiť ako podhodnotiť. Krátenie poistného plnenia totiž vyzerá nasledovne. Klient uzavrel poistku na sumu tristotisíc korún, skutočná hodnota jeho majetku je však šesťstotisíc korún. Vznikne mu škoda na majetku stopäťdesiattisíc korún a poisťovňa mu preplatí len sedemdesiatpäť tisíc, z čoho sú klienti neraz veľmi prekvapení.
Pozor si treba dať aj na to, či sa poisťujete na novú alebo časovú hodnotu. Pri poistení na novú hodnotu bude vaše poistné plnenie vo výške nákladov na opravu alebo kúpu novej veci rovnakej ako tá poškodená. Pri poistení na časovú hodnotu sa ráta s opotrebovaním veci - a pri vyplácaní sumy sa bude vychádzať z ceny zníženej o opotrebenie.
Spôsob platby poistného
So všetkými subjektmi u nás sa dá na výške a čase splatenia dohodnúť, budú sa snažiť vám vyjsť v ústrety, pretože ide najmä o spokojnosť zákazníka. Najbežnejším spôsobom je splátkový kalendár. Je na vás, ako vám vyhovuje splácať. Obvyklé sú štvrťročné či polročné splátky, ale, samozrejme, môžete zaplatiť aj naraz.
Pri výške poistného rozhoduje, či ide o trvale alebo prechodne obývané objekty a rizikový stupeň v oblasti. Všetky krajské a väčšina okresných miest v súčasnosti patrí do I. stupňa. V zásade platí, že klient zaplatí za poistenie domácnosti viac vtedy, ak je možnosť vlámania či krádeže vyššia. V niektorých poisťovniach sa všetky predmety poisťujú spoločne, pričom hodnotu domácnosti si klient môže určiť sám.
Poistná zmluva a všetko čo sa jej týka
Základné pojmy, s ktorými sa stretnete v zmluve
- poisťovateľ: poisťovňa
- poistník: fyzická alebo právnická osoba, ktorá uzavrela s poisťovateľom poistnú zmluvu a je povinná platiť poistné. Poistník má právo disponovať s poistnou zmluvou.
- poistený: fyzická osoba, na ktorej majetok alebo zodpovednosť za spôsobenú škodu sa poistenie vzťahuje.
- poistné obdobie: obdobie, za ktoré poistník platí bežné poistné.
- bežné poistné: poistné za dohodnuté poistné obdobie.
- jednorazové poistné: poistné za krátkodobé poistenie, stanovené za celé obdobie, za ktoré bolo poistenie dojednané.
- poistný rok: obdobie od výročného dňa začiatku poistenia do nasledujúceho výročného dňa začiatku poistenia.
- spoluúčasť: suma alebo percento, ktorými sa klient v prípade poistnej udalosti podieľa na jej likvidácii.
- výluka z poistenia: predmety alebo riziká, na ktoré sa poistenie nevzťahuje
Zmluva sa zvyčajne uzatvára na dobu neurčitú, pričom klient ju môže vypovedať do troch mesiacov po jej uzavretí, respektíve najneskôr šesť týždňov pred začiatkom ďalšieho poistného obdobia. Vypovedať ju môže aj poisťovňa. Treba si dať pozor, pretože pokiaľ zmluvu vypovedá klient, poisťovňa si účtuje pomernú čiastku poistného za obdobie, počas ktorého poisteného kryla.
Takže čo si treba pri zmluve všímať?
- ako je upravené platenie poistného
- na čo sa poistenie vzťahuje
- aké sú poistné riziká
- ako sú stanovené práva a povinnosti poisteného
- čo je z predmetu poistenia vylúčené
V jednej poistnej zmluve môže byť súčasne poistených niekoľko stavieb, ktoré sa nachádzajú na rôznych miestach poistenia.
Poistenie domácnosti
Domácnosť tvoria fyzické osoby, ktoré spolu trvalo žijú a spoločne uhrádzajú náklady na svoje potreby. Za domácnosť sa považuje hnuteľné veci, ktoré tvoria súčasť zariadenia domu alebo bytu a ide najmä o:
- nábytok, svietidlá, koberce, dekoračný textil,
- veci osobnej potreby - šatstvo a obuv,
- cenné veci - šperky a výrobky z drahých kovov a kameňov,
- umelecké predmety, obrazy, sochy, starožitnosti,
- peniaze, cenné papiere, vkladné knižky... ,
- elektrospotrebiče - biela aj čierna technika, fotoaparáty, audiovizuálna technika,
- športové potreby a potreby súvisiace s výkonom koníčkov,
- ostatné časti zariadenia domácnosti - ako kuchynský riad, kozmetika a podobne.
- domácnosť si nechajte poistiť na takú sumu, ktorá zodpovedá nákladom na znovuobstaranie poškodenej alebo zničenej veci,
- v prípade nízkej poistnej sumy nižšej ako hodnota zariadenia domácnosti môžete sa vystaviť riziku podpoistenia a to môže spôsobiť krátenie poistného plnenia
Pripoistenie
Rozsah poistenia si môžete rozšíriť o pripoistenie. Zvyčajná ponuka pripoistenia sú napríklad tieto produkty:
- pripoistenie menovito určených konštrukcií a ďalšieho vybavenia bytu (slnečný kolektor, anténne systémy, elektrická zabezpečovacia signalizácia, atď.),
- strát na nájomnom (v prípade prenajímania domu), ak je dom po poistnej udalosti neobývateľný,
- skiel, oblkadov, neónových trubíc a markíz pre prípad poškodenia alebo zničenia poistnej veci akoukoľvek udalosťou,
- skladovaného stavebného materiálu proti krádeži vlámaním alebo lúpežným prepadnutím,
- nákladov na demoláciu, odpratania zvyškov a upratania miesta poistenia po poistnej udalosti,
- poškodenia rodinného domu vandalizmom
- umeleckého, umelecko-remeselného alebo historického diela
Na čo sa vaše poistenie nevzťahuje?
Takéto predmety alebo sa v právnom jazyku nazývajú výlukami. Zvyčajne sú to škody, poškodenia, ktoré si na nehnuteľnosti vykonáte sám. A to bez ohľadu na to, či ste to urobili úmyselne, alebo nie. Z tohto dôvodu je dobré, ak spolu s poistením nehnuteľnosti uzavriete aj poistku o zodpovednosti za škodu. Poistenie sa zväčša nevzťahuje na škody spôsobené poklesom pôdy, jadrovou energiou, vojnovými udalosťami, vnútornými nepokojmi alebo represívnymi zásahmi štátnych orgánov. Poistenie sa nevzťahuje ani na nemajetkovú ujmu a ušlý zisk a medzi výluky patria často aj presklené fasády a veci umeleckej a historickej hodnoty. Proti všetkým týmto veciam a nepredpokladateľným udalostiam sa ale môžete poistiť osobitne.
Poistite si aj okolité budovy
Ako nehnuteľnosť v súvislosti s poistnou udalosťou sa myslí väčšinou byt alebo dom. Do tejto kategórie ale môžeme zaradiť aj iné budovy, či už obývané alebo neobývané. Poistiť si ich môžete, základom ale musí byť fakt, že ja vami využívaná na nejaký konkrétny účel, alebo patrí ku spomínanej základnej budove. Najčastejšie sú to garáže, chalupy, rekreačné chatky, rozostavané budovy, ale aj fóliovníky a skleníky. Niektoré poisťovne ponúkajú v cene poistenia aj krytie oplotenia, ohradných múrov, žúmp, prípojok či studní. Dokonca sa predmetom poistenia môže stať aj klimatizácia. Poistné zmluvy niekedy ochraňujú tiež predmety, ktoré sú pevne spojené s nehnuteľnosťou. Poistiť preto možno aj vonkajšie dlažby, terasy, besiedky či altánky. Zriedkavé nebývajú ani poistenia poštových schránok, televíznych antén a osvetlenia.
Uplatnenie náhrady
Pri uplatňovaní náhrady treba dodržať presný postup
1. Pri vzniku poistnej udalosti musí klient bezodkladne ústne informovať poistiteľa a do 5 dní je povinný urobiť písomné oznámenie. Poškodený nesmie do 8 dní od doručenia oznámenia bez súhlasu meniť stav vecí, ktorý vznikol poistnou udalosťou, pokiaľ nebude škoda zdokumentovaná a preskúmaná.
2. Poistený v prípade vzniku škody v dôsledku odcudzenia, vandalizmu alebo požiaru musí privolať políciu SR, prípadne Požiarny záchranný zbor.
3. Klient musí umožniť likvidátorovi preskúmať príčiny a rozsah škody pre stanovenie výšky poistného plnenia. Likvidátor v prípade krádeže, požiaru a veľkých škôd príde okamžite na obhliadku škody, v ostatných prípadoch si dohodne presný termín obhliadky.
4. Pri obhliadke škodovej udalosti likvidátor informuje poškodeného, aké doklady budú potrebné na likvidáciu škody (nadobúdacie doklady, doklady za opravu poškodených vecí, uznesenie od polície).
V zmysle všeobecné záväzných prepisov je možné škodu nahlásiť do 3 rokov od jej vzniku. Ak sa šetrenie nemôže skončiť do jedného mesiaca po tom, keď sa poisťovňa o poistnej udalosti dozvedela, pričom je preukázaný nárok na poistné plnenie, má poistený právo písomne požiadať o primeraný preddavok.
Ako postupovať
1. Vznik poistnej udalosti
2. Klient oznámi telefonicky vznik poistnej udalosti alebo zašle hlásenie poistnej udalosti na ústredie faxom, poštou či mailom.
3. Obhliadka poisteného miesta likvidátorom
4. Registrácia poistnej udalosti
5. Vyžiadanie si podkladov na likvidáciu poistnej udalosti
6. Výpočet poistného plnenia a uzavretie poistnej udalosti
7. Klient spravidla do 14 dní po uzavretí poistnej udalosti dostane peniaze
Viac informácií sa dozviete
v relácii REALITY
vysielanej 15.6.2007 o 20:45 na TA3
