Stavebné sporenie

Stavebné sporenie
Princíp a priebeh
Výhody
Dôležité pojmy

Stavebné sporenie je dnes jedným z najefektívnejších nástrojov financovania bytovej výstavby nielen vo vyspelých západoeurópskych ekonomikách ale aj u nás. Prvým oficiálnym dňom, počas ktorého začala Prvá stavebná sporiteľňa, a. s., vykonávať svoju činnosť, bol 16. november 1992. Prvá stavebná sporiteľňa a. s., bola prvou špecializovanou bankou tohto druhu v strednej a východnej Európe. Založili ju tri renomované európske bankové domy: Slovenská štátna sporiteľňa, š.p.ú. (v súčasnosti Slovenská sporiteľňa, a.s.), nemecká Bausparkasse Schwäbisch Hall AG a rakúska Raiffeisen Bausparkassen Managementservice und Beteiligungsges.m.b.H. Prostredníctvom týchto spoločností sa na Slovensko dostalo stavebné sporenie, ktoré sa tu zakrátko udomácnilo.

Stavebné sporenie

 

     Stavebné sporenie vzniklo v Nemecku po prvej svetovej vojne. Za jeho zakladateľa je považovaný Georg Krapp, ktorý v roku 1921 inicioval vznik združenia, ktoré za vybrané príspevky od svojich členov začalo stavať byty a rodinné domy. Pre nedostatok peňazí boli byty spočiatku prideľované žrebovaním. Až po väčšom rozšírení idey stavebného sporenia začali stavebné sporenie ponúkať banky.
     Dnes aj v našich končinách patrí stavebné sporenie k používaným a často spomínaným pojmom v oblasti bankovníctva. Stalo jedným z najstabilnejších bankových produktov a za uplynulé roky sa presadilo ako jeden z najžiadanejších finančných produktov na podporu financovania bývania. Skutočnosť, že ako jeden z mála bankových produktov sa stal dostupným skoro pre všetky vrstvy obyvateľstva, rovnako prispela k rastu jeho popularity i pretrvávajúcemu záujmu oň.
     Stavebné sporenie je účelová forma sporenia, ktorej cieľom je riešenie bytovej otázky občanov alebo zlepšenie a modernizácia doterajšieho bývania. Spočíva v prijímaní vkladov od účastníkov stavebného sporenia, v poskytovaní úverov účastníkom stavebného sporenia a poskytovaní príspevkov fyzickým osobám (štátnej podpory), účastníkom stavebného sporenia. Tento systém sporenia ponúka popri vysokom zhodnotení úspor aj možnosť získať úver s nízkou a nemennou úrokovou sadzbou z prostriedkov fondu stavebného sporenia. Je teda štátom garantovaným spôsobom uloženia peňazí. Účastníkom sporenia môže byť fyzická osoba s trvalým pobytom na území Slovenskej republiky a rodným číslom prideleným príslušným orgánom SR a právnická osoba so sídlom na území Slovenskej republiky a identifikačným číslom organizácie prideleným príslušným orgánom Slovenskej republiky.

Princíp a priebeh stavebného sporenia

 

     Stavebné sporenie je založené na myšlienke, že stavebný sporiteľ si svojimi vkladmi, štátnou prémiou a úrokmi nasporí časť prostriedkov, ktoré potrebuje na zlepšenie svojho bývania. Druhú časť môže získať ako výhodný stavebný úver. Prostriedky stavebného sporenie sa môžu použiť na kúpu alebo výstavbu bytu, rodinného domu alebo bytového domu, na stavebné úpravy alebo modernizáciu bytu, rodinného alebo bytového domu, kúpu stavebného pozemku, kúpu nebytových priestorov v bytovom dome a ich prestavbu na byt, či úhradu podielu bytovému družstvu.
     Na začiatku je preto potrebné aby svoje ciele, plány a hlavne očakávania budúci klient skonzultoval s poradcami stavebného sporenia. Po konzultáciách, ktoré by klientovi mali dať predstavu o tom, čo môže od stavebného sporenia očakávať, prichádza na rad uzatvorenie zmluvy o stavebnom sporení.
     Zmluva o stavebnom sporení nadobúda platnosť písomným akceptovaním návrhu zmluvy o stavebnom sporení centrálou Prvej stavebnej sporiteľne. Základom sa v tomto prípade stáva určenie cieľovej sumy peňazí, ktorú chce klient získať stavebným sporením na zlepšenie svojho bývania. Tvoria ju vklady, štátna prémia, úroky a stavebný úver. Výšku cieľovej sumy si zvolí klient pri uzatvorení zmluvy o stavebnom sporení v rozpätí od päťdesiat tisíc až do päť miliónov slovenských korún. Počas sporenia sa môže výška cieľovej sumy zmeniť. Vplyv na výšku mesačných vkladov má voľba tarify, rýchlosť pridelenia cieľovej sumy zmluvy o stavebnom sporení, rovnako ako výška splátok a doba splácania stavebného úveru.
     V prípade taríf si klient môže zvoliť v Prvej stavebnej sporiteľni štandardnú, pomalú, rýchlu, junior extra, úverovú štandardnú alebo úverovo rýchlu. Po úhrade za poplatok o uzatvorenie zmluvy prichádza samotné realizovanie vkladov na účet stavebného sporenia. Poplatok za uzatvorenie zmluvy je jednorázový a je stanovený vo výške jednoho percenta z cieľovej sumy. Klient tak môže využívať služby poradcu počas celej doby sporenia a môže získavať informácie o novinkách a nových možnostiach stavebného sporenia. Uhrádza sa na začiatku sporenia z prvých vkladov na zmluvu o stavebnom sporení.
     Výška stavebného úveru sa vypočíta ako rozdiel medzi klientovou cieľovou sumou a nasporenou sumou po splnení podmienok pridelenia cieľovej sumy. Samozrejme že aj pri forme dohodnutých mesačných vkladov je možné aj predčasné splatenie stavebného úveru. Najviac sa využíva pravidelné, mesačné realizovanie vkladov na účet stavebného sporenia. Možné je aj nepravidelné sporenie alebo jednorazový vklad. Súčasťou nasporenej sumy je aj ročné pripisovanie štátnej prémie a ročné pripisovanie úrokov. Pridelením cieľovej sumy tak vzniká nárok na stavebný úver. Minimálna doba sporenia je 24 mesiacov, minimálna nasporená suma tvorí minimálne dvadsaťpäť percent z cieľovej sumy a klientovo hodnotiace číslo dosiahlo minimálne hodnotu 64. Hodnotiace číslo zohľadňuje výšku a pravidelnosť vkladov, dobu sporenia a prípadné mimoriadne vklady. Systém výpočtu zabezpečuje všetkým stavebným sporiteľom spravodlivosť prideľovania cieľovej sumy a získania nároku na stavebný úver.
     Ak potrebuje klient finančné prostriedky ešte pred pridelením cieľovej sumy môže ešte pred pridelením cieľovej sumy požiadať o medziúver. Maximálna výška medziúveru je v súčasnosti päť miliónov slovenských korún pre dospelú osobu a desať miliónov slovenských korún na financovaný objekt. Medziúver sa využíva na odkúpenie bytu, v ktorom klient býva do osobného vlastníctva, kúpu staršieho bytu v osobnom vlastníctve, modernizáciu bytu alebo domu, kúpu rodinného domu a kúpu stavebného pozemku.

Výhody stavebného sporenia


 

     Medzi základné výhody stavebného sporenie patrí štátna podpora v sporení, ktorú predstavuje ročná štátna prémia. Jej výška je v súčasnosti deväť a pol percenta z ročných vkladov, maximálne však dvetisíc korún slovenských.
     Štátnu prémiu môže získať každý člen rodiny sporiaceho klienta, teda dospelý aj dieťa. Štátna prémia pripísaná na účet klienta stavebného sporenia nepodlieha dani z príjmov. Ako už bolo spomenuté, stavebné sporenie môže klient využiť na kúpu, modernizáciu, výstavbu domu či bytu, alebo po šiestich rokoch sporenia celú nasporenú sumu použiť na ľubovoľný účel. Okrem štátnej prémie obsahuje stavebné sporenie aj úroky, ktoré sú pripísané k vkladom štátnej prémie a ich výška môže byť až dve percentá ročne.
     Medzi ďalšie „prilepšenia“ v stavebnom sporení patrí úrokový bonus. Vďaka nemu môže klient získať sporením výnos v roku 2007 až osemnásť a pol percenta (18,5% = úrok 2% p.a.+ úrokový bonus 7% p.a. + štátna prémia 9,5%). Ak klient uzatvorí novú zmluvu o stavebnom sporení a bude sporiť, môže v tomto roku zhodnotiť vklady v Prvej stavebnej sporiteľni okrem úrokov a štátnej prémie aj sedempercentným úrokovým bonusom. V druhom roku sporenia je to ďalší štvorpercentný a v treťom roku ešte jednopercentný úrokový bonus.
     Výška vkladu nie je obmedzená. Nárok na bonus vzniká po šiestich rokoch sporenia, po splnení dohodnutých podmienok. Pri stavebnom sporení vám štátna prémia a úroky môžu priniesť zhodnotenie vkladov, teda renditu až 4,8 percenta ročne po šiestich rokoch sporenia pri optimálnom využití štátnej prémie. Stavebným sporením môže tak klient zhodnotiť vklady podstatne vyššie ako pri bežných vkladových produktoch. Ak si klient zvolí dynamickú cieľovú sumu, cieľová suma sa bude v súčasnosti bude každoročne zvyšovať o päť alebo desať percent, čím sa stavebné sporenie prispôsobí inflácii, či rastu cien. Ak si klient zvolí spolu s dynamickou cieľovou sumou aj platbu inkasom, bude sporiť presne podľa svojej aktuálnej cieľovej sumy.

     Počas doby sporenia môžu nastať okolnosti, kedy je potrebné zmluvu o stavebnom sporení prispôsobiť aktuálnym potrebám. Zmeny zmlúv o stavebnom sporení môže klient urobiť kedykoľvek vo fáze sporenia. Tieto zmeny môže klient Prvej stavebnej sporiteľne využiť aj pri zmene tarify, cieľovej sumy (zvýšenie, resp. zníženie), rozdelení zmluvy, spájaní zmlúv, zmeny majiteľa zmluvy - prevodu, zmeny prémiového zvýhodnenia zmluvy. O zmenu je potrebné požiadať písomne. V Prvej stavebnej sporiteľni sú finančné prostriedky vždy k dispozícii. To znamená že ak bude klient potrebovať vklady a úroky do dvoch rokov po uzatvorení zmluvy, sporiteľňa ich vyplatí kedykoľvek, keď o to klient požiada. (V tomto prípade je to však bez štátnej prémie). Už po dvoch rokoch môže klient použiť celú nasporenú sumu vrátane štátnej prémie a úrokov na bývanie a po šiestich rokoch aj na čokoľvek iné. Použitie prostriedkov po šiestich rokoch sa už nemusia dokladovať.

Dôležité pojmy pri stavebnom sporení


 

     Oblasť stavebného sporenie sa postupne osvojila a pravidelne požíva i svoju terminológiu či názvoslovie. Pri podpisovaní i charakterizovaní stavebného sporenia je vhodné zopakovať si niektoré dôležité pojmy a doplniť ich aj o ďalšie, ktoré v predchádzajúcom texte neboli spomenuté.

Cieľová suma - predstavuje celkovú sumu, ktorú bude mať účastník pri splnení podmienok sporiteľne k dispozícii k riešeniu bytových potrieb.

Fáza sporenia - začína sa uzatvorením zmluvy o stavebnom sporení a končí pridelením cieľovej sumy. Jej dĺžku si volíte voľbou cieľovej sumy a typu sporenia a ovplyvňujete ju výškou mesačných a mimoriadnych vkladov. Počas tejto doby sa k vkladom pripisuje štátna prémia a úrok.

Fond stavebného sporenia - tvoria spravidla pravidelné a mimoriadne vklady stavebného sporiteľa, pripísané sumy štátnej prémie, úroky z vkladov a štátnej prémie a splátky úverov. Do fondu môžu byť zapojené i iné pripísané zdroje a mimoriadne a dočasne vložené prostriedky stavebnou sporiteľňou. Z fondu stavebného sporenia sa vyplácajú stavebným sporiteľom

Majiteľ zmluvy / stavebný sporiteľ - môže ním byť každá fyzická osoba s trvalým pobytom na území SR a právnická osoba alebo fyzická osoba - podnikateľ so sídlom na území SR, ktorá so stavebnou sporiteľňou uzatvorí zmluvu o stavebnom sporení. Za neplnoleté deti uzatvára zmluvu zákonný zástupca.

Medziúver - úver, ktorý je schopná sporiteľňa a poskytnúť sporiteľovi v prípade, ak dôjde k situácii, že klient bude potrebovať peniaze skôr než splní podmienky stavebnej sporiteľne  na poskytnutie úveru.

Nasporená suma - objem finančných prostriedkov, ktoré si nasporíte- súčet všetkých Vašich vkladov (po odpočítaní poplatkov), štátnej prémie pripisovanej na účet stavebného sporenia štvrťročne a úrokov stavebnej sporiteľne.

Priateľský sporiteľ - každý, kto sa rozhodne výhodne sporiť aspoň 6 rokov a nevyužil stavebný úver. Všetky svoje nasporené prostriedky vrátane štátnej prémie a výborného úroku potom môže použiť na bytové potreby alebo ľubovoľne.

Úročenie nasporenej sumy - všetky vklady došlé na účet stavebného sporenia vrátane štátnej prémie sa úročia úrokovou sadzbou podľa zvoleného typu sporenia odo dňa, kedy boli na účet pripísané. Úroky sa pripisujú na účet vždy k 31. decembra príslušného kalendárneho roka. Úroky z vkladov aj z pripísanej štátnej prémie sú oslobodené od dani z príjmu.

Úver zo stavebného sporenia - účelový úver určený na riešenie bytových potrieb poskytovaný stavebnou sporiteľňou po ukončení doby sporenia za zvýhodnenú úrokovú sadzbu.

Vklad - pravidelná alebo jednorázová platba klienta na účet stavebného sporenia, ktorej výška závisí od rozhodnutia klienta

Výška štátnej prémie - výšku štátnej prémie určuje zákon na príslušný rozpočtový rok.

Zdaňovanie výnosov - podľa zákona o dani z príjmov, výnosy zo stavebného sporenia nie sú zdaňované.

Viac informácií sa dozviete
v relácii REALITY
vysielanej 9.11.2007 na TA3

 

Späť

Používané stavebné materiály

 Vybrať si svoj byt či rodinný dom, ktorý by zohľadňoval všetky naše požiadavky býva často veľmi ťažkou úlohou. Pri kúpe nehnuteľnosti myslíme na celý rad faktorov ako sú cena, lokalita, či ide o staršiu stavbu alebo novostavbu, ale málo kedy sa zamyslíme nad úlohou materiálu z ktorého bol ten náš vyhliadnutý byt či rodinný dom postavený. Má preto zmysel sa nad takto postavenou otázkou pozastaviť? Verte že určite áno. Keď sa v päťdesiatych rokoch na Slovensku pomaly začala rozbiehať výstavba pre širšie skupiny obyvateľstva, môžeme podľa..

Poistenie nehnuteľností

Vlastniť miesto, ktoré môžete nazvať domovom je jedným z najzákladnejších prianí každého človeka. A pritom často nezáleží na tom, či ide o byt alebo o dom, človek jednoducho túži mať svoj vlastný kút, kam sa môže uchýliť a s ktorým môže urobiť čo sa jemu páči. Miesto, o ktorom môžete povedať, môj dom, môj hrad. Aby bolo bývanie aj dobre zabezpečené, nemali by sme zabúdať na poistenie svojho príbytku.Ak už máte svoje hniezdo v ktorom budete bývať vybudované, iste vás to stálo mnoho síl a námahy. Preto je na mieste, ak si ho chcete za každú..

Obnova bytových domov

Väčšina bytových domov na Slovensku má svoje najlepšie roky za sebou. Nevyhnutné opravy bytových domov sa denne hlásia o slovo. Keďže všetci majitelia bytov chcú bývať čo najlepšie a najlacnejšie, chcú platiť čo najmenej aj za energie. Ceny ktoré však platia, sú z roka na rok vyššie a vyššie. Základom tejto nelichotivej situácie, je často rokmi zanedbávaný bytový fond. Na riešenie tohto problému sa zameriava aj Prvá stavebná sporiteľňa, a. s. (PSS) so svojimi produktami pre klientov. Ako už bolo spomenuté v úvode, čoraz naliehavejším problémom..

Zákon o ukončení a spôsobe usporiadania niektorých nájomných vzťahov k bytom - postupný koniec regulovaného nájmu?

Vláda slovenskej republiky vydala dňa 6.apríla 2011 uznesenie, ktorým schválila návrh zákona o ukončení a spôsobe usporiadania niektorých nájomných vzťahov k bytom a o doplnení zákona Národnej rady Slovenskej republiky č. 18/1996 Z. z. o cenách v znení neskorších predpisov. Počas letných prázdnin predmetný zákon vyšiel dňa 5. augusta 2011 v Zbierke zákonov, čiastka 84/2011 v podobe zákona č. 260/2011 Z. z. Predmetom tejto právnej úpravy sú právne vzťahy pri ukončení niektorých nájomných vzťahov k bytom a podmienky poskytnutia bytovej..

Publikácia Nehnuteľnosti

kompletný sprievodca svetom nehnuteľností - na predaj za 27€ s poštovným. Účelom tejto publikácie je poskytnúť čitateľovi kompletný zdroj informácii potrebných pre rozhodovanie pri výbere, kúpe, predaji prenájme nehnuteľnosti, v takom rozsahu, aby bol odborne spôsobilým partnerom a účastníkom transakcie s nehnuteľnosťami. Doporučené využitie je pre všetkých účastníkov trhu s nehnuteľnosťami aj predávajúcich, pri nesprostredkovanom, alebo sprostredkovanom obchodovaní s nehnuteľnosťami, pre záujemcov o výkon realitnej činnosti, pre študentov..

Zima sa už blíži: Kto je zodpovedný za sneh padajúci z balkónov? Zima sa už blíži: Kto je zodpovedný za sneh padajúci z balkónov?

Ani sa nenazdáme a o pár mesiacov tu máme zimu, ktorá je charakteristická nielen nízkymi teplotami, ale aj snehom a ľadom, ktoré sa môžu v nevhodnej chvíli premeniť na život ohrozujúcu situáciu s vážnymi následkami. Zranenie človeka padajúcim snehom alebo tvrdým ľadom zo strechy budovy, balkóna alebo markízy môže byť vážne a vám, ako majiteľovi takejto stavby alebo nehnuteľnosti spôsobiť nemalé problémy. Mnohí však ani netušia, že ako majitelia sú za sneh a cencúle padajúce z ich balkónov alebo modernej markízy vôbec zodpovední a hrozí im..

Ako ušetriť pri kúpe nehnuteľnosti na úrokoch z pôžičky Ako ušetriť pri kúpe nehnuteľnosti na úrokoch z pôžičky

Mnoho ľudí vie ako hypotéka funguje, ale pre prípadnú menšinu si zhrnieme základné informácie, ktoré by mohli byť pre každého zaujímavé a obohacujúce. Keď sa rozhodneme zainvestovať a kúpiť si konečne vlastné bývanie.... dom alebo byt, často a teda väčšinou nemáme dostatok financií na to, kúpiť si nehnuteľnosť za vlastné úspory. (Ak teda nesporíme už dvadsať rokov...) V takých chvíľach sa ponúka hypotéka. Tá ale uhrádza iba určité percento hodnoty domácnosti. V dnešných dňoch to je okolo osemdesiatich percent..

Stavebné sporenie

Stavebné sporeniePrincíp a priebehVýhodyDôležité pojmyStavebné sporenie je dnes jedným z najefektívnejších nástrojov financovania bytovej výstavby nielen vo vyspelých západoeurópskych ekonomikách ale aj u nás. Prvým oficiálnym dňom, počas ktorého začala Prvá stavebná sporiteľňa, a. s., vykonávať svoju činnosť, bol 16. november 1992. Prvá stavebná sporiteľňa a. s., bola prvou špecializovanou bankou tohto druhu v strednej a východnej Európe. Založili ju tri renomované európske bankové domy: Slovenská štátna sporiteľňa, š.p.ú. (v súčasnosti Slovenská..

Vlastníte nehnuteľnosť? Nezabudnite na poistenie.

Ako sa stanovuje poistná suma?Kedy je poistenie povinné?Poistenie obytných budovPoistenie domácnostiRozhovor s riaditeľom úseku neživotného poistenia Ing. Martinom GergelymPrečo by si majitelia bytov a domov mali nechať poistiť svoj majetok?Aké druhy poistenia odporúčate klientom, čo sa týka nehnuteľností?Existujú nehnuteľnosti, ktoré jednoducho poistiť nemožno - nevzťahuje sa na nich žiaden druh poistenia?Aký je rozdiel medzi jednotlivými druhmi poistenia, čo sa týka nehnuteľností?Ako má postupovať klient, ktorý si chce nechať poistiť domácnosť alebo nehnuteľnosť?Každý..


Pre zlepšovanie vášho zážitku na našich stránkach používame cookies.