Stavebné sporenie

Stavebné sporenie
Princíp a priebeh
Výhody
Dôležité pojmy

Stavebné sporenie je dnes jedným z najefektívnejších nástrojov financovania bytovej výstavby nielen vo vyspelých západoeurópskych ekonomikách ale aj u nás. Prvým oficiálnym dňom, počas ktorého začala Prvá stavebná sporiteľňa, a. s., vykonávať svoju činnosť, bol 16. november 1992. Prvá stavebná sporiteľňa a. s., bola prvou špecializovanou bankou tohto druhu v strednej a východnej Európe. Založili ju tri renomované európske bankové domy: Slovenská štátna sporiteľňa, š.p.ú. (v súčasnosti Slovenská sporiteľňa, a.s.), nemecká Bausparkasse Schwäbisch Hall AG a rakúska Raiffeisen Bausparkassen Managementservice und Beteiligungsges.m.b.H. Prostredníctvom týchto spoločností sa na Slovensko dostalo stavebné sporenie, ktoré sa tu zakrátko udomácnilo.

Stavebné sporenie

 

     Stavebné sporenie vzniklo v Nemecku po prvej svetovej vojne. Za jeho zakladateľa je považovaný Georg Krapp, ktorý v roku 1921 inicioval vznik združenia, ktoré za vybrané príspevky od svojich členov začalo stavať byty a rodinné domy. Pre nedostatok peňazí boli byty spočiatku prideľované žrebovaním. Až po väčšom rozšírení idey stavebného sporenia začali stavebné sporenie ponúkať banky.
     Dnes aj v našich končinách patrí stavebné sporenie k používaným a často spomínaným pojmom v oblasti bankovníctva. Stalo jedným z najstabilnejších bankových produktov a za uplynulé roky sa presadilo ako jeden z najžiadanejších finančných produktov na podporu financovania bývania. Skutočnosť, že ako jeden z mála bankových produktov sa stal dostupným skoro pre všetky vrstvy obyvateľstva, rovnako prispela k rastu jeho popularity i pretrvávajúcemu záujmu oň.
     Stavebné sporenie je účelová forma sporenia, ktorej cieľom je riešenie bytovej otázky občanov alebo zlepšenie a modernizácia doterajšieho bývania. Spočíva v prijímaní vkladov od účastníkov stavebného sporenia, v poskytovaní úverov účastníkom stavebného sporenia a poskytovaní príspevkov fyzickým osobám (štátnej podpory), účastníkom stavebného sporenia. Tento systém sporenia ponúka popri vysokom zhodnotení úspor aj možnosť získať úver s nízkou a nemennou úrokovou sadzbou z prostriedkov fondu stavebného sporenia. Je teda štátom garantovaným spôsobom uloženia peňazí. Účastníkom sporenia môže byť fyzická osoba s trvalým pobytom na území Slovenskej republiky a rodným číslom prideleným príslušným orgánom SR a právnická osoba so sídlom na území Slovenskej republiky a identifikačným číslom organizácie prideleným príslušným orgánom Slovenskej republiky.

Princíp a priebeh stavebného sporenia

 

     Stavebné sporenie je založené na myšlienke, že stavebný sporiteľ si svojimi vkladmi, štátnou prémiou a úrokmi nasporí časť prostriedkov, ktoré potrebuje na zlepšenie svojho bývania. Druhú časť môže získať ako výhodný stavebný úver. Prostriedky stavebného sporenie sa môžu použiť na kúpu alebo výstavbu bytu, rodinného domu alebo bytového domu, na stavebné úpravy alebo modernizáciu bytu, rodinného alebo bytového domu, kúpu stavebného pozemku, kúpu nebytových priestorov v bytovom dome a ich prestavbu na byt, či úhradu podielu bytovému družstvu.
     Na začiatku je preto potrebné aby svoje ciele, plány a hlavne očakávania budúci klient skonzultoval s poradcami stavebného sporenia. Po konzultáciách, ktoré by klientovi mali dať predstavu o tom, čo môže od stavebného sporenia očakávať, prichádza na rad uzatvorenie zmluvy o stavebnom sporení.
     Zmluva o stavebnom sporení nadobúda platnosť písomným akceptovaním návrhu zmluvy o stavebnom sporení centrálou Prvej stavebnej sporiteľne. Základom sa v tomto prípade stáva určenie cieľovej sumy peňazí, ktorú chce klient získať stavebným sporením na zlepšenie svojho bývania. Tvoria ju vklady, štátna prémia, úroky a stavebný úver. Výšku cieľovej sumy si zvolí klient pri uzatvorení zmluvy o stavebnom sporení v rozpätí od päťdesiat tisíc až do päť miliónov slovenských korún. Počas sporenia sa môže výška cieľovej sumy zmeniť. Vplyv na výšku mesačných vkladov má voľba tarify, rýchlosť pridelenia cieľovej sumy zmluvy o stavebnom sporení, rovnako ako výška splátok a doba splácania stavebného úveru.
     V prípade taríf si klient môže zvoliť v Prvej stavebnej sporiteľni štandardnú, pomalú, rýchlu, junior extra, úverovú štandardnú alebo úverovo rýchlu. Po úhrade za poplatok o uzatvorenie zmluvy prichádza samotné realizovanie vkladov na účet stavebného sporenia. Poplatok za uzatvorenie zmluvy je jednorázový a je stanovený vo výške jednoho percenta z cieľovej sumy. Klient tak môže využívať služby poradcu počas celej doby sporenia a môže získavať informácie o novinkách a nových možnostiach stavebného sporenia. Uhrádza sa na začiatku sporenia z prvých vkladov na zmluvu o stavebnom sporení.
     Výška stavebného úveru sa vypočíta ako rozdiel medzi klientovou cieľovou sumou a nasporenou sumou po splnení podmienok pridelenia cieľovej sumy. Samozrejme že aj pri forme dohodnutých mesačných vkladov je možné aj predčasné splatenie stavebného úveru. Najviac sa využíva pravidelné, mesačné realizovanie vkladov na účet stavebného sporenia. Možné je aj nepravidelné sporenie alebo jednorazový vklad. Súčasťou nasporenej sumy je aj ročné pripisovanie štátnej prémie a ročné pripisovanie úrokov. Pridelením cieľovej sumy tak vzniká nárok na stavebný úver. Minimálna doba sporenia je 24 mesiacov, minimálna nasporená suma tvorí minimálne dvadsaťpäť percent z cieľovej sumy a klientovo hodnotiace číslo dosiahlo minimálne hodnotu 64. Hodnotiace číslo zohľadňuje výšku a pravidelnosť vkladov, dobu sporenia a prípadné mimoriadne vklady. Systém výpočtu zabezpečuje všetkým stavebným sporiteľom spravodlivosť prideľovania cieľovej sumy a získania nároku na stavebný úver.
     Ak potrebuje klient finančné prostriedky ešte pred pridelením cieľovej sumy môže ešte pred pridelením cieľovej sumy požiadať o medziúver. Maximálna výška medziúveru je v súčasnosti päť miliónov slovenských korún pre dospelú osobu a desať miliónov slovenských korún na financovaný objekt. Medziúver sa využíva na odkúpenie bytu, v ktorom klient býva do osobného vlastníctva, kúpu staršieho bytu v osobnom vlastníctve, modernizáciu bytu alebo domu, kúpu rodinného domu a kúpu stavebného pozemku.

Výhody stavebného sporenia


 

     Medzi základné výhody stavebného sporenie patrí štátna podpora v sporení, ktorú predstavuje ročná štátna prémia. Jej výška je v súčasnosti deväť a pol percenta z ročných vkladov, maximálne však dvetisíc korún slovenských.
     Štátnu prémiu môže získať každý člen rodiny sporiaceho klienta, teda dospelý aj dieťa. Štátna prémia pripísaná na účet klienta stavebného sporenia nepodlieha dani z príjmov. Ako už bolo spomenuté, stavebné sporenie môže klient využiť na kúpu, modernizáciu, výstavbu domu či bytu, alebo po šiestich rokoch sporenia celú nasporenú sumu použiť na ľubovoľný účel. Okrem štátnej prémie obsahuje stavebné sporenie aj úroky, ktoré sú pripísané k vkladom štátnej prémie a ich výška môže byť až dve percentá ročne.
     Medzi ďalšie „prilepšenia“ v stavebnom sporení patrí úrokový bonus. Vďaka nemu môže klient získať sporením výnos v roku 2007 až osemnásť a pol percenta (18,5% = úrok 2% p.a.+ úrokový bonus 7% p.a. + štátna prémia 9,5%). Ak klient uzatvorí novú zmluvu o stavebnom sporení a bude sporiť, môže v tomto roku zhodnotiť vklady v Prvej stavebnej sporiteľni okrem úrokov a štátnej prémie aj sedempercentným úrokovým bonusom. V druhom roku sporenia je to ďalší štvorpercentný a v treťom roku ešte jednopercentný úrokový bonus.
     Výška vkladu nie je obmedzená. Nárok na bonus vzniká po šiestich rokoch sporenia, po splnení dohodnutých podmienok. Pri stavebnom sporení vám štátna prémia a úroky môžu priniesť zhodnotenie vkladov, teda renditu až 4,8 percenta ročne po šiestich rokoch sporenia pri optimálnom využití štátnej prémie. Stavebným sporením môže tak klient zhodnotiť vklady podstatne vyššie ako pri bežných vkladových produktoch. Ak si klient zvolí dynamickú cieľovú sumu, cieľová suma sa bude v súčasnosti bude každoročne zvyšovať o päť alebo desať percent, čím sa stavebné sporenie prispôsobí inflácii, či rastu cien. Ak si klient zvolí spolu s dynamickou cieľovou sumou aj platbu inkasom, bude sporiť presne podľa svojej aktuálnej cieľovej sumy.

     Počas doby sporenia môžu nastať okolnosti, kedy je potrebné zmluvu o stavebnom sporení prispôsobiť aktuálnym potrebám. Zmeny zmlúv o stavebnom sporení môže klient urobiť kedykoľvek vo fáze sporenia. Tieto zmeny môže klient Prvej stavebnej sporiteľne využiť aj pri zmene tarify, cieľovej sumy (zvýšenie, resp. zníženie), rozdelení zmluvy, spájaní zmlúv, zmeny majiteľa zmluvy - prevodu, zmeny prémiového zvýhodnenia zmluvy. O zmenu je potrebné požiadať písomne. V Prvej stavebnej sporiteľni sú finančné prostriedky vždy k dispozícii. To znamená že ak bude klient potrebovať vklady a úroky do dvoch rokov po uzatvorení zmluvy, sporiteľňa ich vyplatí kedykoľvek, keď o to klient požiada. (V tomto prípade je to však bez štátnej prémie). Už po dvoch rokoch môže klient použiť celú nasporenú sumu vrátane štátnej prémie a úrokov na bývanie a po šiestich rokoch aj na čokoľvek iné. Použitie prostriedkov po šiestich rokoch sa už nemusia dokladovať.

Dôležité pojmy pri stavebnom sporení


 

     Oblasť stavebného sporenie sa postupne osvojila a pravidelne požíva i svoju terminológiu či názvoslovie. Pri podpisovaní i charakterizovaní stavebného sporenia je vhodné zopakovať si niektoré dôležité pojmy a doplniť ich aj o ďalšie, ktoré v predchádzajúcom texte neboli spomenuté.

Cieľová suma - predstavuje celkovú sumu, ktorú bude mať účastník pri splnení podmienok sporiteľne k dispozícii k riešeniu bytových potrieb.

Fáza sporenia - začína sa uzatvorením zmluvy o stavebnom sporení a končí pridelením cieľovej sumy. Jej dĺžku si volíte voľbou cieľovej sumy a typu sporenia a ovplyvňujete ju výškou mesačných a mimoriadnych vkladov. Počas tejto doby sa k vkladom pripisuje štátna prémia a úrok.

Fond stavebného sporenia - tvoria spravidla pravidelné a mimoriadne vklady stavebného sporiteľa, pripísané sumy štátnej prémie, úroky z vkladov a štátnej prémie a splátky úverov. Do fondu môžu byť zapojené i iné pripísané zdroje a mimoriadne a dočasne vložené prostriedky stavebnou sporiteľňou. Z fondu stavebného sporenia sa vyplácajú stavebným sporiteľom

Majiteľ zmluvy / stavebný sporiteľ - môže ním byť každá fyzická osoba s trvalým pobytom na území SR a právnická osoba alebo fyzická osoba - podnikateľ so sídlom na území SR, ktorá so stavebnou sporiteľňou uzatvorí zmluvu o stavebnom sporení. Za neplnoleté deti uzatvára zmluvu zákonný zástupca.

Medziúver - úver, ktorý je schopná sporiteľňa a poskytnúť sporiteľovi v prípade, ak dôjde k situácii, že klient bude potrebovať peniaze skôr než splní podmienky stavebnej sporiteľne  na poskytnutie úveru.

Nasporená suma - objem finančných prostriedkov, ktoré si nasporíte- súčet všetkých Vašich vkladov (po odpočítaní poplatkov), štátnej prémie pripisovanej na účet stavebného sporenia štvrťročne a úrokov stavebnej sporiteľne.

Priateľský sporiteľ - každý, kto sa rozhodne výhodne sporiť aspoň 6 rokov a nevyužil stavebný úver. Všetky svoje nasporené prostriedky vrátane štátnej prémie a výborného úroku potom môže použiť na bytové potreby alebo ľubovoľne.

Úročenie nasporenej sumy - všetky vklady došlé na účet stavebného sporenia vrátane štátnej prémie sa úročia úrokovou sadzbou podľa zvoleného typu sporenia odo dňa, kedy boli na účet pripísané. Úroky sa pripisujú na účet vždy k 31. decembra príslušného kalendárneho roka. Úroky z vkladov aj z pripísanej štátnej prémie sú oslobodené od dani z príjmu.

Úver zo stavebného sporenia - účelový úver určený na riešenie bytových potrieb poskytovaný stavebnou sporiteľňou po ukončení doby sporenia za zvýhodnenú úrokovú sadzbu.

Vklad - pravidelná alebo jednorázová platba klienta na účet stavebného sporenia, ktorej výška závisí od rozhodnutia klienta

Výška štátnej prémie - výšku štátnej prémie určuje zákon na príslušný rozpočtový rok.

Zdaňovanie výnosov - podľa zákona o dani z príjmov, výnosy zo stavebného sporenia nie sú zdaňované.

Viac informácií sa dozviete
v relácii REALITY
vysielanej 9.11.2007 na TA3

 

Späť

Ako vybrať dvere sprchového kúta pre malú kúpeľňu Ako vybrať dvere sprchového kúta pre malú kúpeľňu

Sprchové kúty zaberajú výrazne menej priestoru než vane, preto sa nemusíme diviť, že sú častou voľbou majiteľov menších kúpeľní. Ak sa aj vy snažíte ušetriť každý centimeter, tak je dôležité rozmýšľať nad každým detailom, a to aj v prípade sprchových dverí. Ktoré sú tie najúspornejšie? Dvere na sprchový kút majú dôležitú úlohu – zaisťujú, aby voda v priebehu sprchovania nestriekala do celej kúpeľne. Ale aj taká maličkosť, ako sú dvere, môže ušetriť veľa priestoru. Najviac záleží na type, ktorý si zvolíte...

Vonkajšie žalúzie pre tienenie a zníženie hluku v interiéri Vonkajšie žalúzie pre tienenie a zníženie hluku v interiéri

Tieniace prvky majú jasnú úlohu - zabrániť slnečným lúčom preniknúť do vášho príbytku. Lenže predokenné žalúzie majú viacero ďalších funkcií, ktoré zaručene oceníte nielen v lete, ale počas celého roka.   Vonkajšie tienenie okna dnes dokáže bez najmenších problémov nahradiť klimatizáciu, pretože s ich pomocou a v tej najvyššej kvalite môžu znížiť teplotu v interiéri až o 4 stupne. Tienenie podľa vašich potrieb Vnútorné aj vonkajšie žalúzie majú veľkú výhodu v tom, že umožňujú regulovať osvetlenie v miestnosti. Naklápanie..

Novinky v prenájme nehnuteľností

Prenájom nehnuteľností je pre mnohých vlastníkov bytov či rodinných domov celkom slušným vedľajším príjmom do rodinného rozpočtu. Nie je žiadnym tajomstvom, že Slováci sú v tomto ohľadne celkom podnikavým národom. A keďže tam, kde sa dajú zarobiť celkom slušné peniaze, ide akosi ruka v ruke aj časté neplnenie si daňovej povinnosti. Aj kvôli tomuto nešváru pripravilo Daňové riaditeľstvo Slovenskej republiky (DR SR) novinky, ktoré by mali platiť od budúceho roka 2010. Daňová povinnosť Daňová povinnosť je slovné spojenie, pri ktorom spozornie snáď..

Spoluvlastnícky podiel ako predmet záložného práva a postihnutie spoluvlastníckeho podielu exekúciou

Podľa vami uvedených skutočností má dotknutý spoluvlastník viacero podlžností, a to počnúc od dlhu voči hypotekárnej banke až po vami bližšie nešpecifikovaný počet veriteľov, ktorí si svoje pohľadávky voči spoluvlastníkovi uplatnili v exekučnom konaní. Pokiaľ ide o záložné právo hypotekárnej banky na jemu prislúchajúci spoluvlastnícky podiel, záložné právo tu vzniklo priamo zo zmluvy o hypotekárnom úvere. Súčasťou takej zmluvy je samozrejme klauzula o zriadení záložného práva na nehnuteľnosť preukázateľne patriacu osobe, ktorej sa hypotekárny..

Otázka platnosti nájomnej zmluvy dovolenie ako mimoriadny opravný prostriedok

Otázku platnosti nájomnej zmluvy môže súd v konaní o vypratanie nebytových priestorov riešiť ako otázku predbežnú; nedostatok samostatného návrhu na určenie neplatnosti nájomnej zmluvy nie je dôvodom prípustnosti dovolania podľa § 237 písm. e) OSP.(Uznesenie Najvyššieho súdu Slovenskej republiky z 30. septembra 2002, sp. zn. 2 Cdo 105/02) Okresný súd v P. vydal dňa 26.03.2001 rozsudok, č. k. 15 C 94/00-29, ktorým žalovanému uložil povinnosť vypratať nebytové priestory nachádzajúce sa na prvom poschodí v Divadle J. Z. v P. Predmetným nebytovým priestorom..

Zima sa už blíži: Kto je zodpovedný za sneh padajúci z balkónov? Zima sa už blíži: Kto je zodpovedný za sneh padajúci z balkónov?

Ani sa nenazdáme a o pár mesiacov tu máme zimu, ktorá je charakteristická nielen nízkymi teplotami, ale aj snehom a ľadom, ktoré sa môžu v nevhodnej chvíli premeniť na život ohrozujúcu situáciu s vážnymi následkami. Zranenie človeka padajúcim snehom alebo tvrdým ľadom zo strechy budovy, balkóna alebo markízy môže byť vážne a vám, ako majiteľovi takejto stavby alebo nehnuteľnosti spôsobiť nemalé problémy. Mnohí však ani netušia, že ako majitelia sú za sneh a cencúle padajúce z ich balkónov alebo modernej markízy vôbec zodpovední a hrozí im..

Ako sa nestať obeťou realitného podvodu

 Ak sa spomenie termín realitný podvod, väčšinou každému napadne nejaký nedávny zločin bytovej mafie , táto otázka je však omnoho komplikovanejšia a jej „mafiánska“ stránka je len jednou časťou zla, aj keď má bezpochyby najviac tragických koncov. Podvody s realitami sa však netýkajú len osamelých starších ľudí a mŕtvol vylovených z rybníkov - oveľa viac je tých „prozaických“ prípadov, okolo ktorých sa robí menej kriku, avšak ich dôsledky sú pre postihnutých takisto ničivé a vo všeobecnosti by mali byť varovaním. Poďme sa teda pozrieť..

Prečo a ako si správne poistiť nehnuteľnosť

Stalo sa Vám už, že ste počuli o niekom kto prišiel o svoj dom alebo byt? Nečakané nehody ako prasknuté potrubie, požiar alebo spadnutý strom na strechu sa môžu pripliesť do života každému. Každý z Nás si svoju nehnuteľnosť necháva poistiť z rôznych dôvodov. Najčastejšími pocitmi, ktoré nami hýbu sú strach, chtíč po pocite istoty a bezpečia, alebo pre niektorých dokonca prestíž. Sú ale tieto pocity hodné toho, aby sme pravidelne platili sumu, za ktorú snáď nikdy nebudeme musieť vyžadovať protislužbu? ÁNO. Každému..

Kúpa nehnutelnosti zaťaženej vecným bremenom alebo záložným právom na nehnuteľnosti?

Pred samotnou kúpou zaťaženej nehnutelnosti je vhodné, aby si kupujúci v prvom rade jasne ozrejmil, či skutočne chce nadobudnúť nehnuteľnosť s ťarchou alebo nezaťaženú nehnuteľnosť. Jeho postup závisí od toho, či nehnuteľnosť je nadobúdaná priamo konaním kupujúceho alebo cez sprostredkovateľa - realitnú kanceláriu. Kupujúci by si mal vyžiadať relevantné a najmä aktuálne doklady ohľadne predmetnej nehnuteľnosti, napr. originál  listu vlastníctva. Na liste vlastníctva, ktorý môže získať od predávajúceho, od realitnej kancelárie..


Pre zlepšovanie vášho zážitku na našich stránkach používame cookies.