Clanky

Stavebné sporenie

Stavebné sporenie
Princíp a priebeh
Výhody
Dôležité pojmy

Stavebné sporenie je dnes jedným z najefektívnejších nástrojov financovania bytovej výstavby nielen vo vyspelých západoeurópskych ekonomikách ale aj u nás. Prvým oficiálnym dňom, počas ktorého začala Prvá stavebná sporiteľňa, a. s., vykonávať svoju činnosť, bol 16. november 1992. Prvá stavebná sporiteľňa a. s., bola prvou špecializovanou bankou tohto druhu v strednej a východnej Európe. Založili ju tri renomované európske bankové domy: Slovenská štátna sporiteľňa, š.p.ú. (v súčasnosti Slovenská sporiteľňa, a.s.), nemecká Bausparkasse Schwäbisch Hall AG a rakúska Raiffeisen Bausparkassen Managementservice und Beteiligungsges.m.b.H. Prostredníctvom týchto spoločností sa na Slovensko dostalo stavebné sporenie, ktoré sa tu zakrátko udomácnilo.

Stavebné sporenie

 

     Stavebné sporenie vzniklo v Nemecku po prvej svetovej vojne. Za jeho zakladateľa je považovaný Georg Krapp, ktorý v roku 1921 inicioval vznik združenia, ktoré za vybrané príspevky od svojich členov začalo stavať byty a rodinné domy. Pre nedostatok peňazí boli byty spočiatku prideľované žrebovaním. Až po väčšom rozšírení idey stavebného sporenia začali stavebné sporenie ponúkať banky.
     Dnes aj v našich končinách patrí stavebné sporenie k používaným a často spomínaným pojmom v oblasti bankovníctva. Stalo jedným z najstabilnejších bankových produktov a za uplynulé roky sa presadilo ako jeden z najžiadanejších finančných produktov na podporu financovania bývania. Skutočnosť, že ako jeden z mála bankových produktov sa stal dostupným skoro pre všetky vrstvy obyvateľstva, rovnako prispela k rastu jeho popularity i pretrvávajúcemu záujmu oň.
     Stavebné sporenie je účelová forma sporenia, ktorej cieľom je riešenie bytovej otázky občanov alebo zlepšenie a modernizácia doterajšieho bývania. Spočíva v prijímaní vkladov od účastníkov stavebného sporenia, v poskytovaní úverov účastníkom stavebného sporenia a poskytovaní príspevkov fyzickým osobám (štátnej podpory), účastníkom stavebného sporenia. Tento systém sporenia ponúka popri vysokom zhodnotení úspor aj možnosť získať úver s nízkou a nemennou úrokovou sadzbou z prostriedkov fondu stavebného sporenia. Je teda štátom garantovaným spôsobom uloženia peňazí. Účastníkom sporenia môže byť fyzická osoba s trvalým pobytom na území Slovenskej republiky a rodným číslom prideleným príslušným orgánom SR a právnická osoba so sídlom na území Slovenskej republiky a identifikačným číslom organizácie prideleným príslušným orgánom Slovenskej republiky.

Princíp a priebeh stavebného sporenia

 

     Stavebné sporenie je založené na myšlienke, že stavebný sporiteľ si svojimi vkladmi, štátnou prémiou a úrokmi nasporí časť prostriedkov, ktoré potrebuje na zlepšenie svojho bývania. Druhú časť môže získať ako výhodný stavebný úver. Prostriedky stavebného sporenie sa môžu použiť na kúpu alebo výstavbu bytu, rodinného domu alebo bytového domu, na stavebné úpravy alebo modernizáciu bytu, rodinného alebo bytového domu, kúpu stavebného pozemku, kúpu nebytových priestorov v bytovom dome a ich prestavbu na byt, či úhradu podielu bytovému družstvu.
     Na začiatku je preto potrebné aby svoje ciele, plány a hlavne očakávania budúci klient skonzultoval s poradcami stavebného sporenia. Po konzultáciách, ktoré by klientovi mali dať predstavu o tom, čo môže od stavebného sporenia očakávať, prichádza na rad uzatvorenie zmluvy o stavebnom sporení.
     Zmluva o stavebnom sporení nadobúda platnosť písomným akceptovaním návrhu zmluvy o stavebnom sporení centrálou Prvej stavebnej sporiteľne. Základom sa v tomto prípade stáva určenie cieľovej sumy peňazí, ktorú chce klient získať stavebným sporením na zlepšenie svojho bývania. Tvoria ju vklady, štátna prémia, úroky a stavebný úver. Výšku cieľovej sumy si zvolí klient pri uzatvorení zmluvy o stavebnom sporení v rozpätí od päťdesiat tisíc až do päť miliónov slovenských korún. Počas sporenia sa môže výška cieľovej sumy zmeniť. Vplyv na výšku mesačných vkladov má voľba tarify, rýchlosť pridelenia cieľovej sumy zmluvy o stavebnom sporení, rovnako ako výška splátok a doba splácania stavebného úveru.
     V prípade taríf si klient môže zvoliť v Prvej stavebnej sporiteľni štandardnú, pomalú, rýchlu, junior extra, úverovú štandardnú alebo úverovo rýchlu. Po úhrade za poplatok o uzatvorenie zmluvy prichádza samotné realizovanie vkladov na účet stavebného sporenia. Poplatok za uzatvorenie zmluvy je jednorázový a je stanovený vo výške jednoho percenta z cieľovej sumy. Klient tak môže využívať služby poradcu počas celej doby sporenia a môže získavať informácie o novinkách a nových možnostiach stavebného sporenia. Uhrádza sa na začiatku sporenia z prvých vkladov na zmluvu o stavebnom sporení.
     Výška stavebného úveru sa vypočíta ako rozdiel medzi klientovou cieľovou sumou a nasporenou sumou po splnení podmienok pridelenia cieľovej sumy. Samozrejme že aj pri forme dohodnutých mesačných vkladov je možné aj predčasné splatenie stavebného úveru. Najviac sa využíva pravidelné, mesačné realizovanie vkladov na účet stavebného sporenia. Možné je aj nepravidelné sporenie alebo jednorazový vklad. Súčasťou nasporenej sumy je aj ročné pripisovanie štátnej prémie a ročné pripisovanie úrokov. Pridelením cieľovej sumy tak vzniká nárok na stavebný úver. Minimálna doba sporenia je 24 mesiacov, minimálna nasporená suma tvorí minimálne dvadsaťpäť percent z cieľovej sumy a klientovo hodnotiace číslo dosiahlo minimálne hodnotu 64. Hodnotiace číslo zohľadňuje výšku a pravidelnosť vkladov, dobu sporenia a prípadné mimoriadne vklady. Systém výpočtu zabezpečuje všetkým stavebným sporiteľom spravodlivosť prideľovania cieľovej sumy a získania nároku na stavebný úver.
     Ak potrebuje klient finančné prostriedky ešte pred pridelením cieľovej sumy môže ešte pred pridelením cieľovej sumy požiadať o medziúver. Maximálna výška medziúveru je v súčasnosti päť miliónov slovenských korún pre dospelú osobu a desať miliónov slovenských korún na financovaný objekt. Medziúver sa využíva na odkúpenie bytu, v ktorom klient býva do osobného vlastníctva, kúpu staršieho bytu v osobnom vlastníctve, modernizáciu bytu alebo domu, kúpu rodinného domu a kúpu stavebného pozemku.

Výhody stavebného sporenia


 

     Medzi základné výhody stavebného sporenie patrí štátna podpora v sporení, ktorú predstavuje ročná štátna prémia. Jej výška je v súčasnosti deväť a pol percenta z ročných vkladov, maximálne však dvetisíc korún slovenských.
     Štátnu prémiu môže získať každý člen rodiny sporiaceho klienta, teda dospelý aj dieťa. Štátna prémia pripísaná na účet klienta stavebného sporenia nepodlieha dani z príjmov. Ako už bolo spomenuté, stavebné sporenie môže klient využiť na kúpu, modernizáciu, výstavbu domu či bytu, alebo po šiestich rokoch sporenia celú nasporenú sumu použiť na ľubovoľný účel. Okrem štátnej prémie obsahuje stavebné sporenie aj úroky, ktoré sú pripísané k vkladom štátnej prémie a ich výška môže byť až dve percentá ročne.
     Medzi ďalšie „prilepšenia“ v stavebnom sporení patrí úrokový bonus. Vďaka nemu môže klient získať sporením výnos v roku 2007 až osemnásť a pol percenta (18,5% = úrok 2% p.a.+ úrokový bonus 7% p.a. + štátna prémia 9,5%). Ak klient uzatvorí novú zmluvu o stavebnom sporení a bude sporiť, môže v tomto roku zhodnotiť vklady v Prvej stavebnej sporiteľni okrem úrokov a štátnej prémie aj sedempercentným úrokovým bonusom. V druhom roku sporenia je to ďalší štvorpercentný a v treťom roku ešte jednopercentný úrokový bonus.
     Výška vkladu nie je obmedzená. Nárok na bonus vzniká po šiestich rokoch sporenia, po splnení dohodnutých podmienok. Pri stavebnom sporení vám štátna prémia a úroky môžu priniesť zhodnotenie vkladov, teda renditu až 4,8 percenta ročne po šiestich rokoch sporenia pri optimálnom využití štátnej prémie. Stavebným sporením môže tak klient zhodnotiť vklady podstatne vyššie ako pri bežných vkladových produktoch. Ak si klient zvolí dynamickú cieľovú sumu, cieľová suma sa bude v súčasnosti bude každoročne zvyšovať o päť alebo desať percent, čím sa stavebné sporenie prispôsobí inflácii, či rastu cien. Ak si klient zvolí spolu s dynamickou cieľovou sumou aj platbu inkasom, bude sporiť presne podľa svojej aktuálnej cieľovej sumy.

     Počas doby sporenia môžu nastať okolnosti, kedy je potrebné zmluvu o stavebnom sporení prispôsobiť aktuálnym potrebám. Zmeny zmlúv o stavebnom sporení môže klient urobiť kedykoľvek vo fáze sporenia. Tieto zmeny môže klient Prvej stavebnej sporiteľne využiť aj pri zmene tarify, cieľovej sumy (zvýšenie, resp. zníženie), rozdelení zmluvy, spájaní zmlúv, zmeny majiteľa zmluvy - prevodu, zmeny prémiového zvýhodnenia zmluvy. O zmenu je potrebné požiadať písomne. V Prvej stavebnej sporiteľni sú finančné prostriedky vždy k dispozícii. To znamená že ak bude klient potrebovať vklady a úroky do dvoch rokov po uzatvorení zmluvy, sporiteľňa ich vyplatí kedykoľvek, keď o to klient požiada. (V tomto prípade je to však bez štátnej prémie). Už po dvoch rokoch môže klient použiť celú nasporenú sumu vrátane štátnej prémie a úrokov na bývanie a po šiestich rokoch aj na čokoľvek iné. Použitie prostriedkov po šiestich rokoch sa už nemusia dokladovať.

Dôležité pojmy pri stavebnom sporení


 

     Oblasť stavebného sporenie sa postupne osvojila a pravidelne požíva i svoju terminológiu či názvoslovie. Pri podpisovaní i charakterizovaní stavebného sporenia je vhodné zopakovať si niektoré dôležité pojmy a doplniť ich aj o ďalšie, ktoré v predchádzajúcom texte neboli spomenuté.

Cieľová suma - predstavuje celkovú sumu, ktorú bude mať účastník pri splnení podmienok sporiteľne k dispozícii k riešeniu bytových potrieb.

Fáza sporenia - začína sa uzatvorením zmluvy o stavebnom sporení a končí pridelením cieľovej sumy. Jej dĺžku si volíte voľbou cieľovej sumy a typu sporenia a ovplyvňujete ju výškou mesačných a mimoriadnych vkladov. Počas tejto doby sa k vkladom pripisuje štátna prémia a úrok.

Fond stavebného sporenia - tvoria spravidla pravidelné a mimoriadne vklady stavebného sporiteľa, pripísané sumy štátnej prémie, úroky z vkladov a štátnej prémie a splátky úverov. Do fondu môžu byť zapojené i iné pripísané zdroje a mimoriadne a dočasne vložené prostriedky stavebnou sporiteľňou. Z fondu stavebného sporenia sa vyplácajú stavebným sporiteľom

Majiteľ zmluvy / stavebný sporiteľ - môže ním byť každá fyzická osoba s trvalým pobytom na území SR a právnická osoba alebo fyzická osoba - podnikateľ so sídlom na území SR, ktorá so stavebnou sporiteľňou uzatvorí zmluvu o stavebnom sporení. Za neplnoleté deti uzatvára zmluvu zákonný zástupca.

Medziúver - úver, ktorý je schopná sporiteľňa a poskytnúť sporiteľovi v prípade, ak dôjde k situácii, že klient bude potrebovať peniaze skôr než splní podmienky stavebnej sporiteľne  na poskytnutie úveru.

Nasporená suma - objem finančných prostriedkov, ktoré si nasporíte- súčet všetkých Vašich vkladov (po odpočítaní poplatkov), štátnej prémie pripisovanej na účet stavebného sporenia štvrťročne a úrokov stavebnej sporiteľne.

Priateľský sporiteľ - každý, kto sa rozhodne výhodne sporiť aspoň 6 rokov a nevyužil stavebný úver. Všetky svoje nasporené prostriedky vrátane štátnej prémie a výborného úroku potom môže použiť na bytové potreby alebo ľubovoľne.

Úročenie nasporenej sumy - všetky vklady došlé na účet stavebného sporenia vrátane štátnej prémie sa úročia úrokovou sadzbou podľa zvoleného typu sporenia odo dňa, kedy boli na účet pripísané. Úroky sa pripisujú na účet vždy k 31. decembra príslušného kalendárneho roka. Úroky z vkladov aj z pripísanej štátnej prémie sú oslobodené od dani z príjmu.

Úver zo stavebného sporenia - účelový úver určený na riešenie bytových potrieb poskytovaný stavebnou sporiteľňou po ukončení doby sporenia za zvýhodnenú úrokovú sadzbu.

Vklad - pravidelná alebo jednorázová platba klienta na účet stavebného sporenia, ktorej výška závisí od rozhodnutia klienta

Výška štátnej prémie - výšku štátnej prémie určuje zákon na príslušný rozpočtový rok.

Zdaňovanie výnosov - podľa zákona o dani z príjmov, výnosy zo stavebného sporenia nie sú zdaňované.

Viac informácií sa dozviete
v relácii REALITY
vysielanej 9.11.2007 na TA3

 

Späť

Bývanie a reality
Dlhodobý prenájom nehnuteľní

Prenájom bytovPrenájom nehnuteľností - slovenská legislatívaPovinnosti a právaPrenájom rodinných domovChaty a rekreačné apartmányKancelárske priestoryDevelovperstvo a jeho významNákupné centrá a skladové priestory Dlhodobý prenájom nehnuteľností je už v dnešnej dobe pomerne bežný pojem pre každého človeka. Prenajímajú sa byty, rodinné domy, chaty a chalupy, ale tiež kancelárie, obchodné a skladové priestory. Bez obmedzenia je možné prenajať každú nehnuteľnosť v osobnom vlastníctve. Rozdiel je v prenajímaní nehnuteľností vo vlastníctve družstva...

Ceny pozemkov stúpajú, je ich nedostatok

Pozemkov je nedostatok, na stavebné parcely sa menia aj lesy a poľnohospodárska pôdaPrečo sa oplatí navštíviť pred podpisom kúpnej zmluvy katastrálny úradNa čo nezabudnúť pri kúpe stavebného pozemkuOrientačný prehľad cien pozemkov v niektorých slovenských mestách Ceny stavebných pozemkov vyháňa hore najmä zvýšený dopyt po nich. Záujem o pozemky zvyšuje hlavne dostupnosť hypotekárnych úverov pre širšie vrstvy obyvateľstva a väčší záujem o stavbu rodinných domov. Nedostatok stavebných pozemkov a ich vysoké ceny sú najvýraznejšie práve..

Apartmány pri mori

 „Počas letných prázdnin, ale aj pár mesiacov pred nimi značné množstvo realitných kancelárií dáva do pozornosti nie len klasickú kúpu nehnuteľnosti, ale do popredia sa dostáva pre Slovákov ponuka kúpy apartmánov v zahraničí. A tak veľa našincov už svoje letné dovolenky neplánuje cez cestovné kancelárie, ale rovno rozmýšľajú nad kúpou vlastnej nehnuteľnosti pri mori. Medzi najobľúbenejšie krajiny pre letný domov sa tak pre mnoho Slovákov stávajú destinácie v Chorvátsku či Bulharsku.“Čo na tom apartmáne jeAk si mnohí vybavia more a piesočnú..

Právna poradňa
Dedenie a prechod nájmu družstevného bytu

“Členstvo v stavebnom bytovom družstve a právo užívať byt môže prejsť smrťou užívateľa družstevného bytu, ktorý nebol v spoločnom užívaní manželov (§ 172 ods. 2 O.z.), len na jedného dediča poručiteľa, ktorému pripadol členský podiel, alebo na dvoch dedičov, ak sú manželmi” (§ 172 ods. 2 OZ.) “V konaní o dedičstve je v takom prípade rozhodnutím podľa ustanovenia § 39 Not.por. riešené, kto z dedičov nadobúda členský podiel poručiteľa v stavebnom bytovom družstve, prípadne ako sa dedičia vyporiadajú ohľadne náhrady zostatkovej hodnoty..

Ste nespokojní so správcom domu? Rokujte alebo ho zmeňte!

 Chcel by som sa spýtať v súvislosti s výkonom správy domu podľa platnej zmluvy, ako najefektívnejšie postupovať pri kontrole správcu. Máme totiž uzavretú zmluvu o výkone správy domu so správcom (správcovská spoločnosť je s.r.o.), ktorého podozrievame z nekalej činnosti a postupom voči nám tým, že nedodržuje dohodnuté odsúhlasovanie dodávateľov prác a ich cenníky, nepostupuje hospodárne a efektívne voči nám (dodávateľské práce bývajú riadne predražené), rôzne vratky a poplatky, ktoré sú nám zasielané a na ktoré máme nárok, zdržuje..

Zúženie bezpodielového spoluvlastníctva manželov

 Chcel by som sa opýtať na nasledovnú otázku. S manželkou vlastníme byt a zároveň sa mám stať predsedom spoločenstva vlastníkov bytov a nebytových priestorov. Ako fyzická osoba - podnikateľ by som si chcel zriadiť bezpodielové spoluvlastníctvo (ja by som teda nevystupoval ako vlastník). Musím byť ako predseda vlastníkom bytu (v zákone č. 182/1993 Z. z. som to nenašiel)? Ďakujem za odpoveď.   Juraj S., Bratislava V prvom rade dovoľte, aby som sa pozastavil k otázke bezpodielového spoluvlastníctva manželov (ďalej len ako „BSM“). Bezpodielové spoluvlastníctvo..

Financie
Vývoj cien bytov V Bratislave v roku 2007

Analýza cien bytov v Bratislave sa robila z plnohodnotných 13.410 údajov za obdobie od januára do decembra 2007. Priemerná cena m2 bytu v Sk sa vypočítavala bez výrazných odchýliek narúšajúcich trend. Oddelene sa vypočítavali ceny novostavieb od cien starých bytov, aby sa odhalil ich vplyv na rast cien starých bytov. Graf č.1: Tento graf poukazuje na to, že 34% z celkovej ponuky bytov pripadalo na ponuku novostavieb. Toto malo zákonitý vplyv na vývoj celkovej výslednej ceny, ktorú novostavby ťahali nahor.Graf č.2: Tento graf ukazuje, že najväčší podiel na množstve..

Vlastníte nehnuteľnosť? Nezabudnite na poistenie.

Ako sa stanovuje poistná suma?Kedy je poistenie povinné?Poistenie obytných budovPoistenie domácnostiRozhovor s riaditeľom úseku neživotného poistenia Ing. Martinom GergelymPrečo by si majitelia bytov a domov mali nechať poistiť svoj majetok?Aké druhy poistenia odporúčate klientom, čo sa týka nehnuteľností?Existujú nehnuteľnosti, ktoré jednoducho poistiť nemožno - nevzťahuje sa na nich žiaden druh poistenia?Aký je rozdiel medzi jednotlivými druhmi poistenia, čo sa týka nehnuteľností?Ako má postupovať klient, ktorý si chce nechať poistiť domácnosť alebo nehnuteľnosť?Každý..

Novinky v stavebnom sporení

Správa bytových domovCieľ projektu a konferencieNovela zákona o stavebnom sporeníOkruh poberateľov štátnej prémieAsi nikoho v súčastnej dobe neprekvapí, že medzi základné túžby človeka patrí splnenie si sna o vlastnom bývaní či zmodernizovaní toho, čomu hovoríme vlastný domov. Cesta k peknému a hlavne útulnému bývaniu vedie viacerými cestami. Medzi tie najviac využívané cesty ako sa k tomuto cieľu priblížiť patrí na Slovensku stavebné sporenie. Aby tento nástroj na splenie si sna o peknom bývaní mohol lepšie reagovať na potreby ľudí, dochádza na tomto..