Vlastníte nehnuteľnosť? Nezabudnite na poistenie.
Ako sa stanovuje poistná suma?
Kedy je poistenie povinné?
Poistenie obytných budov
Poistenie domácnosti
Rozhovor s riaditeľom úseku neživotného poistenia Ing. Martinom Gergelym
Prečo by si majitelia bytov a domov mali nechať poistiť svoj majetok?
Aké druhy poistenia odporúčate klientom, čo sa týka nehnuteľností?
Existujú nehnuteľnosti, ktoré jednoducho poistiť nemožno - nevzťahuje sa na nich žiaden druh poistenia?
Aký je rozdiel medzi jednotlivými druhmi poistenia, čo sa týka nehnuteľností?
Ako má postupovať klient, ktorý si chce nechať poistiť domácnosť alebo nehnuteľnosť?
Každý majiteľ domu, bytu alebo inej stavby by mal vopred myslieť na prípadné škody a uzavrieť poistenie nehnuteľnosti a domácnosti.
Byt, rodinný dom alebo rozstavaná stavba je majetok, ktorého kúpa neraz stojí vlastníka všetky úspory a väčšina je nútená navyše sa aj na niekoľko rokov zadĺžiť, aby si mohli zaobstarať vlastné bývanie. Z týchto dôvodov by preto každý vlastník nehnuteľnosti mal uvažovať nad poistením , ktoré by ho finančne krylo v prípade vzniknutých škôd. V prípade nehnuteľností poisťovne ponúkajú dva druhy poistenia. Proti prírodným katastrofám sa oplatí uzavrieť poistenie nehnuteľnosti, voči škodám vzniknutým v domácnosti poisťovne ponúkajú poistenie domácnosti. Uvažovať o novom poistení by však nemali len vlastníci novokúpených bytov, ale aj starších nehnuteľností. Ceny bytov a domov totiž za posledné roky výrazne stúpli a dávnejšie uzavretá poistka na určitú sumu, môže značiť, že máte byt alebo dom podpoistený. V prípade nejakých škôd by ste teda nedostali sumy, ktoré zodpovedajú terajším pomerom.
Ako sa stanovuje poistná suma?
Stanovenie poistnej sumy, čo sa týka nehnuteľností je pomerne jednoduché. Zvyčajne potrebujete znalecký posudok alebo doklad o nadobudnutí nehnuteľnosti, z ktorých sa pri stanovovaní sumy vychádza, v prípade novostavieb je dôležitý rozpočet stavby, prípadne poisťovne využívajú vlastnú metodiku stanovenia poistnej sumy. Pri poistení domácnosti je postup trochu náročnejší. Výšku poistnej sumy musí zvážiť predovšetkým samotný klient. Prihliadať by mal pritom najmä na to, či v prípade nečakaných udalostí bude poistná suma zodpovedať nákladom na znovuzariadenie domácnosti. Ak totiž budete podpoistený, vystavujete sa tomu, že poisťovňa vám bude krátiť poistné plnenie. Poisťovne z týchto dôvodov odporúčajú radšej majetok mierne nadhodnotiť ako podhodnotiť. Krátenie poistného plnenia totiž vyzerá nasledovne. Klient uzavrel poistku na sumu tristotisíc korún, skutočná hodnota jeho majetku je však šesťstotisíc korún. Vznikne mu škoda na majetku stopäťdesiattisíc korún a poisťovňa mu preplatí len sedemdesiatpäť tisíc, z čoho sú klienti neraz veľmi prekvapení.
Pozor si treba dať aj na to, či sa poisťujete na novú alebo časovú hodnotu. Pri poistení na novú hodnotu bude vaše poistné plnenie vo výške nákladov na opravu alebo kúpu novej veci rovnakej ako tá poškodená. Pri poistení na časovú hodnotu sa ráta s opotrebovaním veci - a pri vyplácaní sumy sa bude vychádzať z ceny zníženej o opotrebenie.
Kedy je poistenie povinné?
V prípade ak si beriete hypotéku na kúpu nehnuteľnosti, je poistenie nehnuteľnosti, ktorou ručíte povinné.
Takisto je povinné poistenie stavby, ak ju dofinancovávate z hypotekárneho úveru.
Poistenie obytných budov
1. Za obytnú budovu sa považujú nehnuteľnosti určené na bývanie. Poistiť možno:
- trvalo obývané rodinné domy,
- bytové domy,
- byty vo vlastníctve,
- rekreačné zariadenia
- garáže, záhradné chatky, hospodárske budovy, ploty, príslušenstvo k stavbám - studne, bazény... .
2. Proti čomu možno poistiť obytnú budovu:
- škody vzniknuté záplavami alebo povodňou,
- požiar, priamy zásah blesku, výbuch, pád lietadla na budovu,
- škody spôsobené vodou z vodovodného potrubia,
- škody spôsobené snehom alebo lavínou, víchricou, krupobitím,
- škody spôsobené zosuvom pôdy, zrútením skál a zosuvom zemín,
- škody spôsobené výbuchom sopky, zemetrasením,
- škody spôsobené nárazom vozidla,
- poistiť sa možno aj proti vandalizmu a krádežiam.
3. Čo obsahuje nadštandardné krytie, ktoré poskytujú však len niektoré poisťovne - ide napríklad o:
- nepriamy zásah bleskom,
- škody spôsobené zvýšeným napätím v elektrickej sieti,
- zvýšenou silou elektrického prúdu.
4. Na čo si dať pozor:
- pred podpisom poistnej zmluvy si dôkladne naštudujte poistné podmienky týkajúce sa najmä spôsobu plnenia. Viaceré poisťovne plnia v nových cenách len za škody na budovách do 40 rokov. Po presiahnutí tohto limitu, poistné plnenie krátia o amortizáciu. Odratávajú približne 0,5 až 1,5 percenta za každý rok od kolaudácie budovy.
Poistenie domácnosti
1. Domácnosť tvoria fyzické osoby, ktoré spolu trvalo žijú a spoločne uhrádzajú náklady na svoje potreby. Za domácnosť sa považuje hnuteľné veci, ktoré tvoria súčasť zariadenia domu alebo bytu a ide najmä o:
- nábytok, svietidlá, koberce, dekoračný textil,
- veci osobnej potreby - šatstvo a obuv,
- cenné veci - šperky a výrobky z drahých kovov a kameňov,
- umelecké predmety, obrazy, sochy, starožitnosti,
- peniaze, cenné papiere, vkladné knižky... ,
- elektrospotrebiče - biela aj čierna technika, fotoaparáty, audiovizuálna technika,
- športové potreby a potreby súvisiace s výkonom koníčkov,
- ostatné časti zariadenia domácnosti - ako kuchynský riad, kozmetika a podobne.
2. Na čo si dať pozor:
- domácnosť si nechajte poistiť na takú sumu, ktorá zodpovedá nákladom na znovuobstaranie poškodenej alebo zničenej veci,
- v prípade nízkej poistnej sumy nižšej ako hodnota zariadenia domácnosti môžete sa vystaviť riziku podpoistenia a to môže spôsobiť krátenie poistného plnenia
3. Proti čomu si môžete dať poistiť domácnosť, základné poistenie by malo obsahovať poistenie voči:
- požiaru, priamemu úderu blesku, výbuchu, zrúteniu lietadla alebo jeho častí,
- škody spôsobené vodou z vodovodného potrubia,
- tiažou snehu a lavíny,
- proti povodni a záplavám,
- proti zosuvu pôdy, zrúteniu skál a zemín,
- proti pádu stromov, stožiarov a iných predmetov,
- proti zadymeniu,
- proti nárazu vozidla a aerodynamickému tresku,
- proti zemetraseniu, výbuchu sopky,
- proti krádeži vlámaním, lúpežou, vandalizmu,
4. Čo môže obsahovať pripoistenie k základnému poisteniu:
- poistenie skla proti rozbitiu z akýchkoľvek príčin,
- skrat elektromotora,
- poistenie bicyklov mimo bytu,
- poistenie proti pokazeniu práčky,
5. Čo zvykne obsahovať nadštandardné krytie:
- nepriamy úder blesku, škody spôsobené zvýšeným napätím v elektrickej časti, zvýšenou silou elektrického prúdu, výpadok prúdu - znehodnotenie vecí v chladničke,
- škody spôsobené unikajúcou vodou z akvária,
- škody spôsobené vniknutím dažďovej vody na poistenú vec.
Rozhovor s riaditeľom úseku neživotného poistenia Ing. Martinom Gergelym
Prečo by si majitelia bytov a domov mali nechať poistiť svoj majetok?
Nehnuteľnosť - či už ide o dom alebo byt - predstavuje pre väčšinu ľudí celoživotnú investíciu alebo celoživotné úspory. Preto v prípade nepredvídaných udalostí, ktoré by nejakým spôsobom poškodili ich majetok, mali byť patrične odškodnení a aby mohli kľudne spávať bez strachu o svoj majetok. V takýchto prípadoch môžu pre každého z nás nastať rôzne existenčné problémy. Poistenie nehnuteľnosti predstavuje riešenie, ako sa chrániť práve pred takýmito situáciami.
Je prirodzené, že sa každý človek počas svojho života snaží zveľaďovať a chrániť svoj majetok a prostredie v ktorom žije. Poistenie je možnosť, ako mať v prípade škody nahradenú škodu alebo zmiernené jej následky. Preto poistenie odporúčame každému zodpovednému majiteľovi domu alebo bytu.
Aké druhy poistenia odporúčate klientom, čo sa týka nehnuteľností?
Aby bol dom alebo byt optimálne krytý proti nepriaznivým okolnostiam, ktoré môžu nastať, klientom vždy odporúčame taký variant poistenia, ktorý zahŕňa čo najširší možný rozsah poistného krytia, aký je možné poskytnúť. Čím viac poistných rizík (udalostí, ktoré môžu poškodiť alebo zničiť poistený majetok) poistná zmluva obsahuje, tým sa minimalizuje možnosť, že váš dom alebo byt bude poškodený práve takou poistnou udalosťou, ktorú ste si pre svoje poistenie nezvolili, nevzťahuje sa naň poistná zmluva, a teda vám poisťovňa nemôže nahradiť škodu.
Existujú nehnuteľnosti, ktoré jednoducho poistiť nemožno - nevzťahuje sa na nich žiaden druh poistenia?
Poistiteľné je prakticky skoro všetko, závisí od poisťovne aké riziko je ochotná prijať. Zásadne sa nepoisťujú budovy, ktoré sú neobývané, opustené, poškodené, schátralé, alebo neudržiavané. Ďalej sú z poistenia vylúčené stavby, ktoré nie sú so zemou spojené pevným základom, skleníky, fóliovníky, atď.
Aký je rozdiel medzi jednotlivými druhmi poistenia, čo sa týka nehnuteľností?
Pre poistenie domov a bytov občanov existujú v rôznych poisťovniach rôzne produkty. Základom každého z nich je skupina živelných rizík, v ktorých „kraľuje“ najmä požiar, ktorý prakticky predstavuje riziko, schopné napáchať škodu veľkých rozmerov, rovnajúcej sa v niektorých prípadoch až celkovej hodnote poistenej nehnuteľnosti. Na toto riziko sú nabalené ďalšie možné živelné riziká, ako napr. víchrica, krupobitie, povodeň, náraz dopravného prostriedku, voda z vodovodných zariadení a iné. Nakoľko výskyt živelných udalostí nevieme predvídať, ani povedať, ktorá z nich nám hrozí alebo nehrozí, sú všetky varianty produktu poistenia domov a bytov občanov v našej poisťovni navrhnuté tak, že všetky automaticky zahŕňajú poistenie všetkých možných živelných rizík. Tieto riziká súhrnne nazývame združený živel. Ku združenému živlu sa v rôznych typoch poistenia pridávajú aj iné riziká - napr. krádež stavebných súčastí domu alebo bytu, úmyselné poškodenie alebo zničenie treťou osobou (zistenou alebo nezistenou) - tzv. vandalizmus, alebo zodpovednosť za škodu z vlastníctva nehnuteľnosti. Navyše existuje možnosť si pripoistiť aj napr. garáž alebo inú budovu na pozemku, elektromotory patriace k príslušenstvu budov pre riziko skratu alebo doplniť o pripoistenie stavebného materiálu a drobných stavebných mechanizmov pri stavebných prácach na poistenej nehnuteľnosti. Všeobecne možno povedať, že možností je veľa a je len na majiteľovi domu, pre ktorú z nich sa rozhodne.
Ako má postupovať klient, ktorý si chce nechať poistiť domácnosť alebo nehnuteľnosť?
V prvom rade by mal klient kontaktovať obchodného zástupcu poisťovne. Obchodný zástupca poisťovne absolvuje spolu s klientom obhliadku domu alebo bytu, ktorý sa poisťuje, vysvetlí klientovi jednotlivé varianty poistenia, prípadne mu navrhne optimálne riešenie na základe svojich doterajších skúseností, taktiež ho bude informovať aké dokumenty bude od neho pre uzatvorenie poistenia potrebovať. Na základe vybratého variantu poistenia sa následne vypracuje poistná zmluva.