Úrokové sadzby pri hypotekárnom úvere

O možnosti ako si zadovážiť bývanie pomocou hypotekárneho úveru (HÚ), sa toho popísalo už veľa. Pri jeho vybavovaní zaujíma klientov tej či onej banky  jedna zo základných veličín výška úrokovej sadzby. Podľa nastavenia jej výšky, môžete na svojom (HÚ) riadne ušetriť, ale pri troche neuváženosti a letmom prebehnutí čísel v letáku propagujúcom hypotekárny produkt aj svoje bývanie riadne preplatiť. Tak či onak, úroková sadzba tvorí základ splácania vášho dlhu, takže jej optimálne nastavenie je pre vás ako klientov obzvlášť dôležité.

Tvorba úrokovej sadzby je alfou a omegou pri každej pôžičke na finančnom trhu, HÚ nevinímajúc. Aby sme si vedeli predstaviť jej „fungovanie“, povieme si jej zmysel na jednoduchom príklade. Pri akejkoľvek pôžičke peňazí, zaujíma dôležité miesto ich „cena“. Tou cenou je úrok z pôžičky. V tomto vzťahu figurujú dve strany. Ten, kto si požičiava, teda klient, ktorý „nakupuje“ dlh a preto cena tohto nákupu, úrok, je pre neho nákladom výpožičky. Naproti tomu pre predávajúceho, teda veriteľa, je obdržaná cena za poskytnutú pôžičku, úver, výnosom. Z tohto hľadiska sa úrok javí ako rozdiel medzi vypožičanou a vrátenou čiastkou peňazí. Samotným merítkom pre stanovenie výšky úrokovej čiastky je jeho úroková miera. V praxi sa používa častejšie termín úroková sadzba vo vzťahu k jednotlivým úverovým transakciám. Pri samotných HÚ, ktoré si klienti berú ako „dlh“ na relatívne veľmi dlhé obdobie, je výška úrokovej sadzby faktorom, ktorý značne ovplyvňuje fakt, v ktorej finančnej inštitúcii sa nakoniec rozhodne svoj HÚ zobrať.

Ako to funguje

Miera úrokovej sadzby je v praxi tvorená podľa rôznych kritérií. Aj keď má Slovensko spoločnú menu spolu s ďalšími 15 krajinami, existujú rozdiely medzi úrokovými mierami z toho istého typu, alebo druhu výpožičiek v jednotlivých krajinách. Rozdiely sú obvykle i medzi vnútornou úrokovou mierou pre pôžičky v domácej ekonomike, čo môžete vidieť napr. pri rôznej výške úrokov pri HÚ medzi jednotlivými bankami. Skoro každý klient sa v prípade miery úrokovej sadzby zaoberá otázkami tzv. „fixnosti“. Keďže vývoj výšky úrokovej sadzby podlieha rôznym faktorom, ako je napr. inflácia a či ďalšie iné skutočnosti, obdobie fixácie znamená pre klienta nemožnosti jej rastu. Táto fixácia sa používa na rôzne obdobie splácania úveru a to od jedného roka až po desať a viac. Vo všeobecnosti však platí, že čím je fixácia dlhšia, tým je jej úroková sadzba vyššia. Tento fakt ale automaticky nezvýhodňuje krátkodobú fixáciu pre nižší úrok. Na Slovensku začína bežná úroková sadzba pri HÚ na úrovni 4,0 % až 4,15 %. Vo všeobecnosti ju slovenskí klienti využívajú na vyšší počet rokov.

V súčasnosti je situácia na poli úrokových sadzieb a jej možnosti vývoja podľa Dáši Pollákovej riaditeľky odboru bývania a mobility z ČSOB banky nasledovná: „Vývoj úrokových sadzieb sa nedá samozrejme určiť dopredu. Je však pravdepodobné, že úrokové sadzby budú v budúcnosti rásť. Nasvedčuje tomu aj aktuálna nízka hladina úrokových sadzieb. V najbližšej budúcnosti očakávame skôr stabilné sadzby. Súčasná nižšia úroková sadzba s fixáciou na kratšie obdobie môže klienta v konečnom dôsledku vyjsť drahšie“.

Situácia u nás

Aj keď v súčasnosti sú úrokové sadzby na Slovensku relatívne na nízkej úrovni a je zároveň predpoklad ich rastu, existujú i protiargumenty pre nižšiu úrokovú sadzbu z dlhodobej výpožičky. Ako základné argumenty sa uvádzajú nižšie nároky, či stálosť úverového vzťahu ku klientele. Príkladom možnosti nižších úrokových sadzieb, napriek súčasnej nestabilnej dobe, môžu byť úrokové sadzby v iných krajinách Eurozóny, kde bývajú niekedy aj o 2% nižšie ako u nás. Medzi základné argumenty prečo sú na Slovensku vyššie úrokové sadzby ako v zahraničí patrí fakt, že ich vyššie hodnoty robia HÚ stabilnejším a banky takto predchádzajú neskorším výkyvom pri možnosti nesplácania daného úveru, keďže v tejto oblasti majú komerčné banky značnú autonómiu. Tento argument má však aj svoju druhú stránku. Pri vyššom úroku totiž v konečnom dôsledku platíte viac zo svojich peňazí. Takže „celkové zvyšovanie ceny HÚ“ pre klientov je prinajmenšom na diskusiu o tom, či naša vyššia miera úrokových sadzieb je naozaj správnym kritériom na stabilizáciu už aj tak prísnych pravidiel pri schvaľovaní HÚ.

Hlavne preto, lebo samotná „vyššia cena“ zvyšuje pravdepodobnosť nesplácania HÚ v budúcnosti. Koniec koncov pri samotnom HÚ klient na začiatku jeho splácania, „nevracia“ peniaze banke za samotnú hodnotu nehnuteľnosti ktorú si kúpil, ale ako prvú hodnotu ktorú začne splácať na začiatku patria práve úroky, ktoré na Slovensku patria medzi tie vyššie. Ale vráťme sa k dĺžke fixácie úrokovej sadzby. Mnoho klientov berie skončenie fixačnej doby ako akéhosi strašiaka. Po jej uplynutí nastupuje jej variabilná časť, ktorá dokáže mesačné splátky značne navýšiť. Aj z tohto dôvodu by si klienti pri zaobstaraní HÚ, mali skalkulovať svoje možnosti na pár rokov dopredu. Jednoducho by nemali ísť do splácania dlhu, ktorý je takpovediac „ na hrane“. Po rokoch by sa totiž „stabilizačný“ prvok vyššej úrokovej sadzby mohol stať paradoxne destabilizujúcim elementom.

Súčasná situácia na finančných trhoch neprežíva práve to najšťastnejšie obdobie. Mnoho analytikov predpokladá zvyšovanie rizika inflácie, čo sa automaticky prenesie aj do vyšších úrokových sadzieb v budúcnosti. Preto ak uvažujete, že pôjdete do HÚ, skúste pouvažovať nad takým typom úveru, kde by bola doba fixácie dlhšia. Je síce pravdou, že sa vám úroková sadzba trochu navýši, ale z dlhodobého hľadiska máte istotu, že na toto obdobie budete vedieť, koľko budete za úroky platiť a každopádne vám to pomôže lepšie kalkulovať s finančnými prostriedkami na viac rokov. Ak by ste „nabehli“ príliš skoro na variabilnú formu splácania úrokov, tak tá je pre možnosť jej zvyšovania v budúcnosti nie príliš dobrou správou pre rozpočet vašej rodiny. Preto ak by ste chceli HÚ len pre možnosť nízkeho fixného úroku na krátke obdobie a vaše financie sú na hrane, skúste kupovanú nehnuteľnosť prehodnotiť. Sústreďte sa radšej na úsporu vlastných zdrojov, pomocou ktorých by ste si v budúcnosti mohli dovoliť väčšiu nehnuteľnosť.

Pomoc štátu pri úrokových sadzbách

Medzi skupiny obyvateľov, ktoré asi najviac doplácajú na výšku úrokových sadzieb, patria mladí klienti bánk, ktorí sa chcú postaviť na vlastné nohy, ale ich príjem, keďže sú na začiatku svojej kariéry, nedosahuje požadovanú hranicu, kedy by si mohli dovoliť dobre nastavený HÚ. To, že úroky sú pre niektoré skupiny obyvateľov vysoké dokazuje nepriamo aj pomoc štátu v tejto oblasti, pomocou tzv. štátneho príspevku pre mladých.

Princíp poskytovania štátneho príspevku pre mladých spočíva v stanovení percenta štátom, o ktoré sa zníži výška úrokovej sadzby, ktorú má klient určenú v zmluve o HÚ. Štátny príspevok pre mladých sa určuje každoročne zákonom o štátnom rozpočte na príslušný rozpočtový rok. Tento typ príspevku je poskytovaný mladému poberateľovi HÚ a to priamo z prostriedkov štátneho rozpočtu na základe zákona č. 479/2009 o štátnom rozpočte. Tento príspevok je poskytovaný každoročne po dobu piatich rokov od začatia úročenia HÚ a to iba na jednu zmluvu o HÚ. Po uplynutí spomínaných piatich rokov zaniká nárok na štátny príspevok pre mladých, avšak súčasne vzniká nárok na štátny príspevok. Jednou z podmienok poskytnutia štátneho príspevku je aj povinnosť banky taktiež prispieť k zníženiu úrokovej sadzby. V praxi to znamená, že poskytnutý príspevok je vyšší. Pre rok 2010 je teda celková výška štátneho príspevku pre mladých 3%. Zľavu z úrokovej sadzby vo výške 2,0% poskytne žiadateľovi štát. Následne zľavu z úrokovej sadzby vo výške 1% poskytne žiadateľovi banka. Od začatia úročenia HÚ sa príspevok poskytuje každoročne po dobu 5 rokov. Zároveň je tu možnosť odkladu splátky istiny po dobu 5 rokov.

Tento produkt bol však donedávna určený len pre určitú skupinu mladých ľudí, ktorých príjem nemohol dosiahnuť určitú hranicu. V praxi to znamenalo, že klient ktorý by spĺňal legislatívne podmienky, pre výšku jeho príjmu často krát na vypísanie žiadosti o HÚ ani nepomyslel, keďže bola vysoká pravdepodobnosť, že ho po čase nebude, aj napriek nízkej úrokovej sadzbe, stačiť splácať. Z tohto dôvodu sa zvýšila maximálna horná hranica príjmu pre klientov, ktorí by chceli využiť takúto formu pomoci od štátu. V súčasnosti je touto hranicou príjem 1.057 EUR. Aj napriek zvýšeniu tejto hranice, bude zaujímavé sledovanie úspešnosti poskytovania tejto pomoci štátu, keďže v Bratislave je pre získanie HÚ dosť malá a v ostatných častiach Slovenska je tento zárobok pre mladých ľudí nedosiahnuteľnou métou. Každopádne úspešnosť tejto pomoci overí až čas a na bližšie výsledky si budeme musieť ešte počkať.

V každom prípade je problematika výšky úrokových sadzieb pálčivou témou pre blízku aj vzdialenejšiu budúcnosť. Ako sme už spomínali, ich presný vývoj v súčasnosti sa nedá presne určiť, kedže samotná situácia v bankovom sektore je značne spletitá. Preto asi tým najbezpečnejším riešením pri fixácii úrokov pri HÚ je triezvosť pri odhade svojich finančných možností a uprednostnenie jej fixácie na dlhšie obdobie. Hlavným dôvodom je pocit akejsi istoty, ktorú tu už dlhšie chýba.

Podporte tento článok

pošli na vybrali.sme.sk

Zdieľať

Späť

Keď sme sa rozhodli zatepliť svoj domov

 „Už niekoľko rokov sa na Slovenku veľké, ale aj menšie sivé sídliská z čias socialistickej výstavby menia na čoraz väčšie ostrovčeky farebných budov, ktoré prešli tzv. rekonštrukčnou kúrou v pobode zatepľovania. Keďže väčšina bytových domov je stará už niekoľko desačročí, zančná časť z nich potrebuje priam nutnú rekoštrukciu. Základnou otázkou sa preto často na domových schôdzach stáva otázka: Ako si teda zateplíme svoje spoločné bývanie a hlavne akým spôsobom na to získať peniaze.“ Čo urobiť pred zatepľovaním domu Dobré..

Skladový systém bez náročnej montáže s použitím kovových regálov do garáže Skladový systém bez náročnej montáže s použitím kovových regálov do garáže

Možno ste o nich doteraz len počúvali, no nikdy ich v praxi nepoužili, čo je veľká chyba. Kovové regály sú v súčasnej dobe jedným z najpopulárnejších typov úložného riešenia pre vaše skladovacie priestory. Rozmanitosť veľkostí a štýlov oceľových regálov umožňuje množstvo použití v akomkoľvek priestore v domácnosti alebo sklade obchodu, pretože s kovovými regálmi môžete skladovať širšiu škálu položiek bez obmedzenia priestoru potrebného na pohyb. Ak teda máte doma málo miesta a uvažujete o tom, že by ste si do svojej garáže takéto riešenie..

Ako si zariadiť interiér v štýle mestskej džungle? Ktoré prvky by v ňom nemali chýbať? Poradíme! Ako si zariadiť interiér v štýle mestskej džungle? Ktoré prvky by v ňom nemali chýbať? Poradíme!

Jasné farby, exotické vzory, organický nábytok a predovšetkým rastliny – veľa rastlín! Zoznám sa so štýlom mestskej džungle a zisti, ako ho zakomponovať do svojho interiéru pomocou výrobkov dostupných v obchodoch s nábytkom.   Odkiaľ prišla do interiérov móda džungle? Asi každý, kto žije v paneláku v meste, aspoň občas zatúži byť blízko prírody. Aby sme sa vyhli pohľadom na betónové steny a ruch mesta, zariaďujeme si interiéry v štýle mestskej džungle. Ide o usporiadanie, ktoré umožňuje každodenné dotýkanie sa prírody, a to aj napriek bývaniu..

Vyporiadanie podielového spoluvlastníctva

 Som jedným z dvoch spoluvlastníkov záhrady v Senci. Keďže v poslednom čase medzi nami vznikajú čoraz častejšie problémy ohľadom jej užívania, chcel by som sa jej zbaviť. Svoju polovicu som už viackrát ponúkol druhému spoluvlastníkovi, ale na moju ponuku nereagoval a už dlhší čas na ňu neviem nájsť kupujúceho. So spoluvlastníkom sa vzhľadom na naše zlé osobné vzťahy nedá vôbec komunikovať. Ako mám ďalej postupovať? Jozef Bednár, Bratislava Vážený pán Bednár, spôsob vyriešenia Vášho problému je určený ustanoveniami Občianskeho zákonníka. Ak..

Sporné nároky - náhrada nákladov vynaložených na cudziu nehnuteľnosť

Vážení čitatelia, mnohé z vašich písomných a elektronických otázok adresovaných do rubriky “Právnik radí” sa týkajú nárokov na náhradu nákladov vynaložených na nehnuteľnosť, ktorú mali vo svojej oprávnenej držbe nájomcovia, ktorí počas svojho užívania nehnuteľnosti túto zhodnotili stavebnými úpravami alebo inými úpravami interiérov. Pri ukončení nájomného vzťahu vznikajú problémy s tým, či ten, kto prenajatú nehnuteľnosť zhodnotil, má voči prenajímateľov nárok na náhradu vynaložených nákladov, od ktorého okamihu tento nárok vzniká..

Predaj domu v exekúcii - nadobudnutie spoluvlastníckeho podielu

 Pred tromi rokmi som začal podnikať ako živnostník, no nedarilo sa mi. Z mojej činnosti mi zostali len dlhy, a čo čert nechcel, došla mi exekúcia. Keďže som nemal iný majetok, exekútor založil náš rodinný dom. Dom vlastnia dovedna štyri osoby, ja v jednej štvrtine. V rámci domu ešte má prenajaté priestory jedna firma, s ktorou máme nájomnú zmluvu. Obávam sa, že prídeme o dom ako aj o príjem za prenájom. Dá sa predísť predaju domu, môže nás žalovať firma, ktorej prenajímame priestor?Cyprián H., HlohovecPredpoklady na predaj nehnuteľnostiV prvom rade by..

Financovanie nehnutelnosti

Právnické a fyzické osoby, ktoré ku svojej činnosti potrebujú vyhovujúce priestory, majú v dnešnej dobe hneď niekoľko možností ako ich získať. Každá z nich obsahuje výhody, nevýhody a skryté riziká. Spomínanými možnosťami sú kúpa nehnuteľnosti za vlastné prostriedky, kúpa nehnuteľnosti s použitím bankového úveru, kúpa nehnuteľnosti na leasingové splátky alebo iba prenájom nehnuteľnosti na určitú dobu.Kúpa nehnuteľnosti verzus nájomKúpa nehnuteľnosti za vlastné prostriedky je klasická možnosť kalkulovania: “čo si môžem dovoliť za peniaze,..

Dom na predaj

Máte drahú hypotéku? Vymeňte ju!

Nie ste spokojní s aktuálnymi podmienkami vašej hypotéky? Nahraďte ju Flexihypotékou od VÚB banky s lepšou úrokovou sadzbou a bez poplatku za poskytnutie. Roman zo Senca dostal vo februári po piatich rokoch splácania hypotéky od svojej starej banky oznámenie o novej úrokovej sadzbe. Úrok bol 5,7% ročne, čo bolo približne toľko ako doteraz. Roman však dnes zarába viac, ako v čase, keď si bral úver, a so sadzbou tak nebol spokojný. „Navštívil som preto pobočku VÚB banky a oni ponúkli mi o percento lepší úrok. Nad..


Pre zlepšovanie vášho zážitku na našich stránkach používame cookies.