Ručenie nehnuteľnosťou. Bežné riešenie alebo koledovanie si o problém?

V živote sa ocitáme v rôznych situáciách a stáva sa, že potrebujeme viac, ako máme momentálne našetrené. Pre ľudí, ktorí majú pravidelný príjem, nie je problém vybaviť si pôžičku štandardnou cestou; ak však táto okolnosť absentuje, môže sa stať, že potencionálny klient bude  vyhodnotený ako rizikový. V takomto prípade mu veľa možností nezostáva; buď mu niekto pomôže ako tzv. solidárny dlžník, alebo bude musieť, za predpokladu, že je to uňho reálne, ručiť nehnuteľnosťou. 

Ručenie nehnuteľnosťou je relatívne istý spôsob, ako si zabezpečiť schválenie pôžičky. Platí to samozrejme vtedy, ak vieme výšku žiadanej sumy rozumne odhadnúť; hlavnou podmienkou totiž je, aby ju dosahovala hodnota nehnuteľnosti, ktorú mienime založiť. Táto okolnosť nie je taká jasná sama osebe, ako by sa mohlo zdať; veľký rozdiel tu dokáže spôsobiť mesto a lokalita, v ktorých sa predmetná nehnuteľnosť nachádza. Ak teda z nejakých dôvodov uvažujeme o využití tejto možnosti, je potrebné si najprv overiť isté fakty, ktorých skutočný stav by nás mohol neskôr negatívne prekvapiť.

 Predmetnú nehnuteľnosť nie je nutné vlastniť

Väčšina záujemcov o toto riešenie si myslí, že na to, aby mohli ručiť nehnuteľnosťou, musia byť jej vlastníkom; nie je to však pravda. Ak kupujeme dom či byt, je možné ručiť za úver práve ním, aj keď ho ešte nevlastníme. Je to trocha komplikovanejšie riešenie, ako keď ručíme svojím majetkom, avšak práve toto je najfrekventovanejšia modelová situácia: záujemca chce kúpiť byt, chýbajú mu však peniaze a nemá ani čím ručiť. Vtedy je možné zvoliť túto cestu, ale treba rátať s tým, že druhá strana môže a nemusí súhlasiť. Mnohé banky však v tejto oblasti vychádzajú v ústrety a ponúkajú potencionálnym klientom produkty v tomto duchu.

 Ako odhadnúť výšku takto získaného hypotekárneho úveru

Úver na sumu, ktorá by výrazne presahovala hodnotu zakladanej nehnuteľnosti, nie je reálne dostať; toto je teda prvý fakt, ktorý by sme si mali overiť ešte predtým, ako sa pustíme do vybavovania. Stáva sa však i to, že vlastník nehnuteľnosti má o hodnote svojho domu prehnanú predstavu a výrok znalca ho môže nepríjemne prekvapiť. Takisto treba pamätať na to, že hodnota nehnuteľnosti nezostáva desať rokov rovnaká; mení sa nielen jej stav, ale napríklad aj atraktivita lokality, v ktorej je situovaná. Preto sa netreba nekriticky spoliehať na vlastný odhad alebo na roky starý posudok, aby nám žiadosť o úver kvôli nedostatočnej zábezpeke nezamietli. Na zreteli treba mať i fakt, že znalec, ktorý bude daný posudok robiť, musí byť zároveň akceptovaný bankou, ktorú záujemca o predmetný úver žiada.

 Argumentovať vlastníctvom nehnuteľnosti nestačí

Zjednodušene povedané, mať čo založiť je jedna vec; nie je však automaticky samozrejmé, že na základe tejto skutočnosti nám banka žiadaný úver poskytne bez ďalších otázok. Hneď ďalšou v poradí bude totiž náš aktuálny príjem. Ide o tzv. bonitu žiadateľa o úver – žiadna seriózna banka nepožičia vysokú sumu bez toho, aby si overila, že klient má dostatočný a pravidelný plat alebo dôchodok, z ktorého bude schopný pôžičku splácať. Preto sa bude veľmi pozorne venovať dlhšiemu časovému úseku v poslednom období, aby zistila, či potencionálnemu klientovi zostane z jeho príjmu po vyplatení každomesačných výdavkov dosť na to, aby mu splátka nerobila problém. Túto skutočnosť tiež netreba podceniť a ak vieme, že v dohľadnom čase budeme chcieť žiadať o úver, je dobré na to myslieť podstatne skôr.

 Uvažujte triezvo

Toto platí najmä v prvotnej fáze, keď máme takpovediac „veľké oči“; žiadať o úver napríklad v prípade niekoho, kto zarába pár mesiacov a nemá takmer žiadne úspory, je mierne povedané neprimerané riziko. Človek, ktorý sa ide na dvadsať rokov zadĺžiť s tým, že chce ručiť svojím domovom či domovom svojich rodičov, by mal určite mať „železnú rezervu“, z ktorej by dokázal v prípade úrazu alebo straty práce niekoľko mesiacov prežiť bez toho, aby ohrozil vlastnú strechu nad hlavou. Seriózne banky síce ponúkajú možnosť zníženia alebo  odkladu splátok, kým sa klientovi zlá situácia vyrieši, ale výška tohto obdobia väčšinou býva ohraničená a zároveň treba rátať s tým, že úroky za toto obdobie si vás „počkajú“. Navyše v dnešnej situácii odhadovať, ako rýchlo si dokážeme napríklad nájsť prácu so slušným nástupným platom, je takisto veľmi ťažké. Aby sme na to neskôr tvrdo nedoplatili, treba rátať so všetkým a vopred si pripraviť pre každý prípad rozumné úspory.

                Ďalšou kapitolou v tejto oblasti sú nebankové subjekty. Každý z nás sa už zaiste stretol s nejakým medializovaným prípadom, v ktorom vystupoval „novobezdomovec“, ktorý sa vďaka skvelému nápadu požičať si na vysoký úrok „bez dokladovania príjmu“ ocitol na ulici. Najhoršie na takej situácii je, že tak možno dopadnúť kvôli pomerne mizernej sume v porovnaní s výškou hodnoty domu či bytu, o ktorý vlastník dôsledkom svojej dlžoby príde. Aj napriek množstvu výstrah v podobe varovných príkladov, ktoré sa množia ako huby po daždi, sa však nájde stále dosť nepoučiteľných ľudí, ktorí siahnu po tomto riešení. Tu však naozaj nepomôže iné, ako si vopred veľmi dobre zvážiť, či sme ochotní podstúpiť také riziko, a čo budeme robiť, ak sa naplní najhorší scenár. Po zrelej úvahe väčšina takto uvažujúcich ľudí od svojho zámeru ustúpi. Preto si treba dopriať dostatok času a nerozhodovať sa urýchlene pod tlakom okolností, ktoré sa zaiste dajú vyriešiť aj menej rizikovým spôsobom.     

 Ručiť za pôžičku niekoho iného?

Táto otázka má svoje opodstatnenie aj napriek tomu, že väčšina ľudí v tom má „jasno“. Jednou vecou však je, aký máme na to názor v prípade abstraktnej témy, ktorá sa nás priamo nedotýka, a v prípade reálneho problému napríklad nášho príbuzného, ktorý požiada o pomoc a v rámci „dobrých rodinných vzťahov“ automaticky čaká, že mu vyhovieme. Odmietnuť je pomerne ťažké, avšak toto rozhodnutie má taký dopad na život ručiteľa, že stojí za to niekoľkokrát si to premyslieť a možno i rozmyslieť. Prípadov, kde ručiteľ skončil v zmysle „za dobrotu na žobrotu“, je hádam ešte viac ako tých predchádzajúcich pri rýchlych pôžičkách.   

Najhorší scenár

Samozrejme, treba urobiť všetko, aby sme sa mu vyhli, avšak sú prípady, kedy podobný prípad naozaj skončí takto. Poďme si teda čo-to povedať o dražbe nehnuteľnosti.

                Dražba sa vykonáva zvyčajne tak, že je sprístupnená verejnosti a od istej výšky hodnoty nehnuteľnosti musí byť osvedčená notárskou zápisnicou. Otvára sa vyvolávaním a možno o nej hovoriť vtedy, keď záujemcovia podávajú návrhy vyššej ceny, ako bola v jej úvode vyvolaná. Dražiteľ s najvyššou ponukou dostane „príklep“ – ním sa dražba končí a nehnuteľnosť pripadá tomuto dražiteľovi za podmienky, že zaplatí v dohodnutom čase. Ostatní účastníci dražby dostanú od licitátora (vyvolávateľa) späť dražobnú zábezpeku, ktorú skladali pred jej začatím.

                Takisto je pred dražbou potrebné zo strany pôvodného majiteľa oznámiť, či existuje niekto, kto má na nehnuteľnosť predkupné právo, prípadne záložné právo (pri dobrovoľnej dražbe, teda ak je navrhovateľom pôvodný vlastník nehnuteľnosti, a teda je predpoklad, že spolupracuje). Stáva sa i to, že navrhovateľom je majiteľ záložného práva; vtedy musí doložiť prehlásenie o pravosti a sume pohľadávky a takisto aj o jej splatnosti.

                Oznámenie o dražbe sa uverejňuje v Notárskom centrálnom registri tridsať dní pred uskutočnením dražby. Ak sa nedostaví žiadny záujemca, prípadne ak nikto nezloží dražobnú zábezpeku, dražba sa neotvorí. Zmluva o vykonaní dražby takisto obsahuje čiastku, o ktorú môže licitátor znížiť vyvolávaciu cenu za predpokladu, že účastníci dražby nereagovali na najnižšie podanie.

                Bohužiaľ, aj takto sa môže skončiť dobre myslené ručenie nehnuteľnosťou. Nezostáva teda iné, len zopakovať pravidlo o opatrnosti  a prezieravosti. Plač nad rozliatym mliekom je tu mimoriadne trpký.


Autor: Mgr. Katarína Macková

KTN: 08/11


Späť

Kuchyňa na pravú mieru Kuchyňa na pravú mieru

-->-->-->-->-->--> Hovorí sa, že láska prechádza cez žalúdok. V prípade dobrej rodinnej atmosféry to platí dvojnásobne. Nuž nato, aby tieto slová boli pravdou, nepotrebujeme len dobrého kuchára, ale hlavne dobrý priestor kde sa chutné jedlo pripravuje. Veď nie nadarmo niektorí odborníci tvrdia, že kuchyňa je v ideálnom prípade centrom života rodiny. V nasledujúcich riadkoch si preto povieme niečo o tom, ako by mala dobrá kuchyňa vyzerať a aké sú hlavné trendy v tejto oblasti. Trocha histórie Kuchyňa, ako jedna z najdôležitejších miestností..

Zariadiť malú obývačku môže byť výzvou. Prinášame 5 dizajnérskych tipov Zariadiť malú obývačku môže byť výzvou. Prinášame 5 dizajnérskych tipov

Malá obývačka nemusí byť prekážkou, práve naopak. Pozerajte na to ako na výzvu, ktorá prebudí vašu kreativitu. Obmedzený priestor si vyžaduje vynaliezavé riešenia, ktoré umožnia vytvoriť funkčný, no zároveň aj štýlový priestor. Vďaka týmto tipom sa vaša obývačka zmení na miesto, kde budete čas tráviť skutočne s radosťou. Hrajte sa s výškami Existuje niekoľko trikov, ako pomocou optických klamov zväčšiť vizuálne vnímanie priestoru: Kontrastom bude nízky nábytok. Do menšej obývačky zakomponujte sedaciu súpravu či pohovku s nízkym operadlom alebo..

Rôzne cesty tepla do našich domovov

 Máte pocit, že aj napriek dostatku tepla u vás doma tomu niečo chýba? Chceli by ste za vykurovanie viac ušetriť, pozerať sa do praskajúceho ohňa, prípadne sa večer prejsť po teplej dlážkebosými nohami? Možno práve nasledujúce riadky vám poradia, ako na to.KlimatizáciaPravdepodobne nikoho pre nikoho nebude novinkou, že existuje systém, ktorý v lete chladí a v zime vzduch v miestnosti otepľuje. Nazýva sa klimatizácia a jej ďalšou výhodou je, že po celý rok šetrí vaše peniažky. V lete, najmä ak vonkajšia teplota prekročí 30°C, je aktuálna požiadavka zníženia..

Čo je apartmán a čo byt - reality prakticky

Čo raz viac a viac sa do našej bežnej reči dostávajú cudzie slová, ktorých význam býva často nejednoznačný. Poviete si, je tam toho. Nuž, v niektorých prípadoch by ste snáď mohli mávnuť rukou. Toto mávnutie by sa vám ale vždy nemuselo vyplatiť. Tobôž v oblasti realít, kde sa v posledných rokoch často len tak benevolentne dávajú do ponuky novostavieb hneď vedľa seba ponuky na byty, apartmány. A že v týchto slovách je naozaj veľký rozdiel, tak to si vysvetlíme v nasledujúcich riadkoch.V oblasti realít sa často používajú cudzie pojmy, o ktorých si veľa..

Spoluvlastnícky podiel ako predmet záložného práva a postihnutie spoluvlastníckeho podielu exekúciou

Podľa vami uvedených skutočností má dotknutý spoluvlastník viacero podlžností, a to počnúc od dlhu voči hypotekárnej banke až po vami bližšie nešpecifikovaný počet veriteľov, ktorí si svoje pohľadávky voči spoluvlastníkovi uplatnili v exekučnom konaní. Pokiaľ ide o záložné právo hypotekárnej banky na jemu prislúchajúci spoluvlastnícky podiel, záložné právo tu vzniklo priamo zo zmluvy o hypotekárnom úvere. Súčasťou takej zmluvy je samozrejme klauzula o zriadení záložného práva na nehnuteľnosť preukázateľne patriacu osobe, ktorej sa hypotekárny..

Neoprávnená a čierna stavba

Nielen v našom hlavnom meste Bratislave, ale aj na iných miestach Slovenska dochádza k porušovaniu stavebného zákona, k nelegálnym zásahom do vlastníckych práv občanov. Mnohí z vás sa na mňa obrátili s prosbou o riešenie protiprávne postavených, príp. tzv. čiernych stavieb. Vzhľadom na to, že ide o dva samostatné pojmy a teda dve odlišné právne situácie, pokúsim sa vám ich priblížiť a načrtnúť možné riešenia.Neoprávnená stavba, čierna stavba a stavebné povolenie Neoprávnenou stavbou je stavba, ktorá je zriadená na cudzom pozemku bez právneho titulu...

Kúpte si pozemky v blízkosti ... (TRH Nehnutelnosti)

Lízing nehnuteľností

Čo to vlastne je?ZačiatkyOdlišnosti od ostatných lízingových foriemAko to funguje v praxi.Výhoda pre firmyPrečo sa oplatí lízing nehnuteľnostíČo nám ponúkajú lízingové spoločnosti?Produkty slovenských lízingových spoločnostíFinančný a operatívny lízingZhrnutie Skutočnosťou už aj na Slovensku je, že lízingové spoločnosti zarábajú peniaze na nehnuteľnostiach. Postup je absolútne totožný s lízingom napríklad áut. Zákazník nemá, alebo z rozličných dôvodov nechce poskytnúť celú sumu za kupovaný produkt a tak ho spoločnosť kúpi za neho a postupne..

Aké sú ceny nehnutelnosti - realitná bublina 2018?

Ako zistiť, či sú nehnuteľnosti nadhodnotené a či kúpou nehnuteľnosti neriskujeme?   Veľmi dobrým zdrojom informácií o tom, či ceny nehnuteľností sú príliš vysoké alebo či sa už nachádzame v oblasti realitnej bubliny a cena za nehnuteľnosť nepredstavuje reálnu hodnotu, ktorú poskytne obytný priestor jej vlastníkovi prostredníctvom možnosti bývania na veľa rokov je kompozitný index, ktorý počíta Národná banka Slovenska.  Ako uvádzajú analytici ÚMS (NBS) ceny nehnuteľností sa v roku 2018 nachádzajú v pásme VZOSTUPU, ďaleko od pásma BUBLINY...


Pre zlepšovanie vášho zážitku na našich stránkach používame cookies.