Poistenie nehnuteľnosti – nie luxus, ale nevyhnutnosť
Domov je pre každého človeka miestom, ktoré preň predstavuje nielen súkromie a pohodlie, ale najmä bezpečie. To je dôvod, prečo si doň inštalujeme napríklad alarmy - snažíme sa ho urobiť čo najbezpečnejším miestom pre seba a svoju rodinu. Zároveň však tak, ako všetky tieto náležitosti chránia nás, tiež chceme, aby bol nejakým spôsobom chránený aj náš domov; akiste zaváži aj fakt, že sme do jeho budovania vložili nemalú námahu, čas aj finančné prostriedky. Aby teda nehrozila situácia, ktorá by nás o náš domov nejakým spôsobom pripravila bez možnosti ho obnoviť, je namieste uvažovať o jeho poistení. Poďme sa teda pozrieť na možnosti tohto riešenia a zároveň aj na chyby, ktorých je potrebné sa vyvarovať, aby sme neplatili zbytočne.
Základom je vedieť, ktoré časti nášho majetku si chceme poistiť. Mnohokrát sa stáva, že si majiteľ bytu neuvedomí napríklad rozdiel medzi poistením celého domu a poistením domácnosti. Ak je poistený celý dom, ešte to automaticky neznamená, že sú chránené aj jednotlivé byty; tie sa musia poistiť zvlášť, nakoľko sa poistenie domu vzťahuje iba na „vonkajší obal“ a spravidla aj stavebné súčasti a zariadenia, ako napríklad kotol či výťah. Samozrejme, je možné zahrnúť doň aj byty, avšak na to je už potrebné komplexné poistenie bytového domu, kde zmluva kryje aj tie. Pri tomto riešení je však potrebný súhlas všetkých vlastníkov. V tejto rovine treba uvažovať i naopak - je síce tiež možné poistiť iba byty a budovu nie, avšak má to zároveň asi takú logiku ako predchádzajúci prípad.
Druhy poistného krytia
Pri voľbe poistenia je potrebné, ako sme si už povedali, mať relatívne presnú predstavu, čo všetko chceme, aby poistka zahŕňala; vo všeobecnosti možno povedať, že sa volí najmä poistenie proti živlom (záplavám, povodniam, víchrici, lavíne, krupobití, zemetraseniu, úderu blesku atď.), poškodeniu vodou z vodovodných zariadení, krádežiam, poškodení tabuľového skla, nárazu alebo pádu lietadla, vandalizmu (neplatí však pre graffiti) atď. Možností je veľa, avšak hneď na začiatku treba zdôrazniť, že podmienky nebývajú všade rovnaké. Takisto je možné zvoliť si rôzne pripoistenia; druh a kombináciu si klient volí individuálne podľa vlastných potrieb.
Pri každom uchádzaní sa o vyplatenie poistky je zároveň potrebné splniť isté podmienky, na ktorých bude poisťovňa trvať; nehnuteľnosť navštívi likvidátor, ktorý zhodnotí stav predmetnej nehnuteľnosti a jeho úlohou je najmä posúdiť, či k vzniknutej škode došlo naozaj vinou faktora, ktorý poistná zmluva zahŕňa. Nezriedka sa stáva, že sa v tejto fáze odhalí pokus či snaha o poistný podvod - napríklad pri pokuse o vyplatenie poistky proti zosuvu pôdy zodpovední prídu na to, že problémom nebol zosuv, ale nekvalitná stavba. Toto sa dá zistiť napríklad podľa zloženia pôdy či podľa množstva iných faktorov, skúmaním ktorých sa zistí, že keby bola stavba v poriadku, tá-ktorá konkrétna udalosť by sa neskončila škodami takého rozsahu. Treba pripomenúť, že takéto snahy sú kvalifikované ako pokus o poistný podvod, a teda ide o trestný čin.
Sú však aj prípady, keď majiteľ poistenej nehnuteľnosti ani netuší, že pohromu, ktorá ho postihla, nemá pokrytú v poistnej zmluve. Týka sa to najmä pojmov, ktorých odlišnosť si bežný človek ani neuvedomí - napríklad možno ľahko pozabudnúť na to, že povodeň a záplava nie je to isté, alebo že o vyplatení poistky nemusí rozhodnúť rozsah pohromy v mieste jeho trvalého bydliska. Platí to napríklad pri víchrici – málokto vie, že ak mu napríklad v doline víchrica strhne strechu, rozhodujúcou nemusí byť predpoveď počasia v mieste jeho trvalého bydliska, ale celoplošná, čo ľahko môže mať za následok, že ak tá nebola rovnako nepriaznivá, pôvod nešťastia jednoducho nedokáže. Takisto môže rozhodnúť v neprospech žiadateľa akákoľvek maličkosť - napríklad pri už spomenutom zosuve pôdy môže stačiť jediná skôr urobená fotografia domu, kde sa nájde nejaká puklina, a žiadateľ bude mať veľký problém dokázať, že mal pred nešťastím statiku v poriadku.
Nevedomosť neospravedlňuje...
… ako to platí aj pri všetkých ostatných druhoch zmlúv. To, že si poistnú zmluvu treba podrobne preštudovať, je samozrejmé, rovnako ako potreba informovať sa hneď namieste o každej nejasnosti. Argument, že tieto zmluvy sú často vytvorené tak, že im človek bez rady právnika nemusí správne rozumieť, totiž pri neskoršom dokazovaní neobstojí, je teda namieste požiadať o podrobné vysvetlenie včas. Taktiež treba mať na mysli skutočnosť, že poistné zmluvy sa od seba líšia a rozdiely nespočívajú v detailoch, takže nezaškodí porovnať si čo najviac ponúk od rôznych inštitúcií, ktoré v rámci súťaže o zákazníka poskytujú okrem individuálneho prístupu aj rôzne benefity.
Na čo pri uzatváraní poistky určite nezabudnúť
Ak si chceme týmto spôsobom zabezpečiť nehnuteľnosť, treba pamätať najmä na podrobnú dokumentáciu vecí, ktoré bude zvolená poistka zahŕňať. Je to jednak vonkajší stav (v prípade domu), jednak vnútorné zariadenie, elektronika atď. Týmto spôsobom je neskôr možné (napríklad pri krádeži či požiari) dokázať, že predmetná vec naozaj tvorila súčasť zariadenia domácnosti. Vo vlastnom záujme je teda najlepšie prísť už s hotovou fotodokumentáciou.
Tiež treba logicky uvažovať aj v prípade, ak je rozhodujúcim faktorom nízka cena. Nemožno poprieť, že poistka je drahá vec, a teda sa často stáva, že klient za komplexné poistenie jednoducho nie je ochotný platiť. Ak sa však zameria len na túto stránku veci, ľahko sa môže stať, že bude neskôr veľmi nemilo prekvapený. Vždy si totiž treba starostlivo zistiť, aký dopad bude mať nízka cena na rozsah poistenia, aby to napokon neboli vyhodené peniaze.
Treba však pamätať aj na iné skutočnosti: napríklad nehnuteľnosť v zlom stave nikto nepoistí, takisto ani výrazne zanedbanú, a ak áno, tak len na veľmi nízku sumu, čo je zasa nevýhodné pre klienta. Tiež treba zvážiť napríklad skutočnosť, v akých intervaloch chceme poistenie splácať - niekomu vyhovujú mesačné, niekomu polročné splátky a niekto chce platiť naraz, preto si frekvenciu splácania takisto treba vopred dohodnúť aj kvôli skutočnosti, že sa na ňu môžu viazať zľavy.
Spoluúčasť
Táto možnosť je v istom zmysle motiváciou k zodpovednosti klienta zo strany poisťovne; hlavným dôvodom, vďaka ktorému sa pre takúto poistku klienti rozhodujú, je výrazná zľava na poistnom. V praxi to znamená toľko: na konkrétnej poistke má poisťovňa podiel napr. 90 %, klient 10 % a platí menej, ako by platil za klasickú poistku. Ak sa stane, že napríklad vytopí suseda, zaplatí 10 % škody on a celý zvyšok poisťovňa. Tento variant sa mimoriadne hodí pre potenciálnych záujemcov, ktorí sa chcú poistiť napríklad proti spôsobeniu škody inému, ale zároveň nie sú ochotní veľa platiť. Takto majú zároveň aj motiváciu správať sa zodpovedne - ak žiadnu škodu nespôsobia, sú jednak vďaka poistke pokojnejší a jednak za ňu veľa neminú. Avšak ako všetko, aj toto riešenie má svoje nevýhody: môže sa stať, že niekomu náhodou spôsobia takú vysokú škodu, že aj tých zopár percent môže predstavovať vysokú sumu. Preto treba mať na pamäti, že pri zvolení spoluúčasti klient síce na poistke ušetrí, ale zároveň ide v tomto zmysle do rizika.
Krížová zodpovednosť
Táto alternatíva nie je medzi produktmi poisťovní úplne bežnou, preto ak ju klienti chcú, malo by to byť jednou z prvých vecí, o ktorých sa budú vo zvolenej inštitúcii informovať. Krížová zodpovednosť sa týka najmä vlastníkov bytov v obytných domoch; ak vystupujú ako spolupoistení a spôsobia škodu okoloidúcemu, ktorému napríklad spadne na hlavu škridla zo strechy, majú to pokryté. Avšak ak si spôsobia nejakú škodu medzi sebou, to už pokryté nemajú a práve na pokrytie škôd tohto druhu spomenutá zodpovednosť slúži.
Pojem „novej ceny“
Pri nehnuteľnostiach treba pamätať aj na fakt, že ich hodnota spravidla časom stúpa, najmä ak majú výhodnú polohu. Tu treba spomenúť jednak termín podpoistenia (ak si klient poistí majetok na nižšiu sumu, ako je jeho hodnota), jednak môže takáto situácia nastať ako dôsledok toho, že klient „neriešil“ stúpajúcu cenu jeho nehnuteľnosti. Ak si túto skutočnosť nevšimne, prípadne ak ju ignoruje a neskôr si chce nárokovať poistku, môže byť nemilo prekvapený z omnoho nižšej sumy, ktorú mu na základe tohto podhodnotenia poisťovňa vypočíta.
Pojem „nová cena“ teda predstavuje reálnu hodnotu nehnuteľnosti – je ideálne, ak sa klient z času na čas (napríklad raz do roka) o nej informuje a na jej základe si požiada o pripoistenie. To spravidla nebýva extrémne vysoké a môže sa vďaka nemu vyhnúť situácii, ktorá by mala za následok, že by si v prípade nejakého nešťastia svoj domov nedokázal obnoviť.
Je poistka počas krízy rozumnou investíciou?
Najmä v poslednom období sa zrejme nad touto otázkou zamýšľa čoraz viac ľudí; v snahe ušetriť na položkách, ktoré nie sú priamo nevyhnutné, sa poistenie nehnuteľnosti môže z tohto pohľadu javiť ako luxus. Na druhej strane však treba pamätať aj na to, že síce „odkrajuje“ z rodinného rozpočtu, avšak práve kríza môže byť pre mnohé rodiny dôvodom, z ktorého by si v prípade nejakého nešťastia alebo katastrofy svoj domov veľmi ťažko obnovovali, ak by tak museli urobiť iba z vlastných prostriedkov. Preto je skôr namieste uvedomiť si, že úspora na poistnom by bola minimálna v porovnaní s takouto situáciou a v tomto zmysle sa vzniknutému riziku nevyrovná.